借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意

　　　

　　　はじめまして。借金返済方法アドバイザーの吉田と申します。

　　　「借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意」のサイトに来ていただき

　　　ありがとうございます。

　　　いきなりですが、私たちは小学生の子供の頃から義務教育として、

　　　色々なことを学んできました。

　　　ただ一つだけ学んでいないことがあります。

　　　それは何だとあなたは思いますか？

　　　
　　　察しのいいあなたはすぐ分かられたと思いますが、

　　　「お金」に関することです。

　　　命の次に大事な「お金」。

　　　このことをもっと勉強していれば、今のあなたの苦しみももっと楽になったかもしれません。

　　　
　　　今、借金返済方法で苦しんでいるあなた！

　　　
　　　あなただけではありません。私も過去に多額の借金返済方法で苦しんだことがあります。

　　　
　　　でも今こうやって、「借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意」のサイトで

　　　あなたと巡り合い、私の借金返済方法の経験、借金返済方法で学んだことなどを

　　　
　　　この、「借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意」の

　　　サイトを通じてあなたのお役に立つように、

　　　
　　　また、借金返済方法の解決の糸口がわかって

　　　もらえるようにしていきますから、あなたも安心してくださいね。

　　　
　　　

　　　ところで、あなたはどうして借金をしたのでしょう？

　　　理由はさまざまと思います。

　　　しかたなく借金をした方もいれば、欲に溺れて借金をした方もいると思います。

　　　それでも構わないと思います。

　　　この失敗があるから今後が生きてくるということだってあるからです。

　　　もっと怖いのは、今借金がないからといって無防備に生活している人達です。

　　　
　　　今、借金返済方法に困っているあなただって、借金をしたくてしたわけではありません。

　　　借金する以外に選択がなかったから、しようがなく借金をしたのです。

　　　でも、ここで注意していただきたいのは「しようがなかった！」という部分です。

　　　自分では、なかなか気がつかないことが多いですが、

　　　将来いつ「しようがなかった！」ということになるかを考えない方が多いです。

　　　
　　　どうしようもなくなった場合の防衛策を持っていないことが多く、

　　　その時になってから、方法を探しはじめますが間に合いません。

　　　この「しようがなかった！」という習慣、なにかにつけての理由にするのを

　　　やめるためにも、今のあなたの借金返済方法の苦しい経験は、

　　　必ずあなたの味方になります。

　　　
　　　今、借金に悩んでいても肩を落とすことはないですよ。

　　　
　　　方法と方向さえ間違えなければ、借金返済方法は時間が解決してくれます。

　　　

　　　その手助けにこの「借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意」が

　　　お役に立つことを願っています♪

　　　
　　　

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　　　○借金返済方法アドバイザー　　　吉田　爵謹　（ヨシダ　タカノリ）（プロフィール）

　　　 特定商取引に関する法律の表示

　　　お問い合わせはコチラをご利用ください。

　　　

　　
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　　　あなたが、学生ローンの審査が甘いので借金をした場合、

　　　大変なこととは思いますが・・・

　　　親から仕送りがなく、学費の為や生活費の為に仕方なく借りてる場合もあるでしょう。

　　　頑張ってアルバイトして返しても、借金額があまり減らず、

　　　たぶん利息金しか払えてないと思うことでしょう。

　　　こんな場合良い借金返済方法があるのでしょうか？

　　　やはり、バイトを掛け持ちしてがんばって返済するか、

　　　弁護士に相談して利息分を安くしてもらうしかないと思いますが、

　　　消費者金融から借りている時点で銀行はアウトです。

　　　最近の銀行は消費者金融とつるんでグルになっているクセにですね。

　　　そもそも学生で組めるローンはまずありません。

　　　それよりも、あなたが何歳であるのかが問題です。

　　　２０歳未満ならば未成年、契約を無効にできます。（極論ですがね）

　　　そこで、良い借金返済方法をお知らせすると、

　　　１．親、親族に相談（不可能の場合もありますね）

　　　２．２０歳未満場合、契約の無効を主張、法的に解決。（２０歳未満である場合のみ）

　　　　　未成年、契約で検索して下さい。

　　　３、金持ちの友人に無利子で借りる。

　　　４、サラ金より低利なカード系で借りかえる
　　　　（学生でもカードが持てるところもあります）

　　　５、自治体（市町村）では相談にのってもらないと思います。
　　　　（普通の自治体では、そのような相談にのる部署はありません。
　　　　　金額が多い場合とか、さらに学生ということで）

　　　６、消費者金融団体が返済困難な場合、
　　
　　　　　消費者金融業者さんのおまけみたいな組織に相談してみたら？と言われたりします。
　　　　　この場合、少々利息が減りますが、家族を巻き込む契約にされます。

　　　７、学生ではなく、フリーターで固定収入があるとして

　　　　　銀行またはカード系で借りかえる。

　　　８、裁判所、弁護士、司法書士会などが慈善的にしているサラ金問題相談所に相談する。

　　　以上、あなたに適した学生ローンで審査が甘かったところからの

　　　借金返済方法はありましたか？

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　　　あなたが自分の身内（兄弟や義理の兄弟）の住宅ローンや借金の

　　　連帯保証人をしていた場合で、その身内が死亡したりして、

　　　連帯保証人であるあなたに借金が降りかかってきますが、

　　　その身内で新たに、借受人になってくれる人が現れた場合に、

　　　その借金の連帯保証人の変更はできるのでしょうか？

　　　
　　　まず、一般的には金融機関が納得する方法でないと連帯保証は外せません。

　　　あなたより保証能力がある第三者が保証するか、

　　　担保を入れるか全額返済しか方法はないかもしれません。

　　　これらのことをしても、金融機関が納得しなければ外すことはできませんし、

　　　連帯保証人が連帯保証をやめたいと言う債権は、金融機関も警戒すると思います。

　　　非常に難しいと思います。

　　　
　　　非常にきびしい連帯保証人の変更ですが、

　　　どうしても連帯保証人を変更する場合の手順はこんな方法もあります。

　　　
　　　基本的には、貸主に対して本人の死亡を理由に連帯保証人からの

　　　脱退を申入れすることになります。

　　　保証人の離脱申し出に対して貸し手側がどういう条件を付けるかにより、

　　　次の動きが必要になってきます。

　　　貸主(おそらく銀行等の金融機関)は、

　　　本人死亡時の債務を本人の身内に承継させる為の社内稟議と

　　　個別契約手続を行いますので、

　　　その前段階で貸主への意思表示をする必要がありそうです。

　　　そして、故人の身内との間では、あらかじめ保証人脱退の意向と

　　　身内の誰かが保証人になるかを固めておいて、

　　　その身内との連名で貸主側に申入れすれば、

　　　通常は（当然その身内の信用力次第ですが）進むのではないかと思います。

　　　

　　　また、連帯保証人はお金を借りた人に代わって借金を返済する人です。

　　　連帯保証人が勝手に連帯保証人から外れることができるならば

　　　連帯保証人の意味がなくなってしまいます。

　　　連帯保証人は、お金を借りた身内（債務者）と契約しているのではなく、

　　　お金を貸した人（債権者）と契約しているのですから、

　　　債権者が同意なければ連帯保証人を外れる事はできません。

　　　それでも連帯保証人から外れるには、

　　　
　　　・まず身内に、連帯保証人から外れたいことを告げる。

　　　
　　　・義理の兄弟だったら、その兄弟、親類縁者、知人から代わりの連帯保証人を探す。
　　　
　　　　経済的に質問者さんと同程度かそれ以上の人（債権者が納得すれば誰でも良いが）

　　　・お金を貸した人　を交えて、連帯保証人交替の交渉をする。

　　　・了承されれば連帯保証人を外れる
​
　　　
　　　このような段取りになりますが、

　　　いくら代わりの連帯保証人が居ても債権者が同意しなければ

　　　連帯保証人から外れる事はできません。

　　　物的担保があればこれを連帯保証人に代える事も理論上は可能です。

　　　しかし、どちらにしても非常に困難であることに変わりはありません。

　　　このような事例は司法書士か弁護士に相談する事になりますから、

　　　もっと情報が必要な場合は、一度相談してみましょう。

　　　ネットで気軽に相談したいなら、

　　　・弁護士が一生懸命に考えた法律支援サイト

　　　　
　　　　など皆さんよく利用されています。

　　　　

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　　　あなたが消費者金融などから限度額いっぱいまで借り、

　　　返済しながらその後２，３回の借り入れ。延滞も1度のみ。

　　　その延滞も明細書が送ってこないので、すっかり忘れていて、

　　　電話がかかってきて、あなた以外の人が電話に出たみたいですが、

　　　消費者金会社の名前を出さなかったので、

　　　私につながらなく結局ハガキが来てその後すぐに振込みました。

　　　日数的には2週間くらいですが、

　　　この状態は「延滞」と「支払遅滞」どっちになるのでしょうか。

　　　
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　　　この「延滞」と「支払遅滞」は違いは、

　　　あくまでも「与信」における用語としての使い方で、

　　　金融機関、クレジット・信販会社etc、によって基準は違うと思いますが、

　　　「延滞」と「支払遅延」は分けて使います。

　　　
　　　あなたがハガキが来てその後すぐに振込みをした場合は、

　　　おそらく、「支払遅延」の状態ではないかと思いますが、

　　　金融機関等が「延滞」とするかどうかの基準は、

　　　本当に外部の人間には分からないんです。

　　　初めてのことならば、１か月くらいは大丈夫だと思うのですが、

　　　度重なったり、常習的（支払日と給料日の関係で、毎回…という人もいるらしいので）だと、

　　　そのクレジット会社内での評価も下がり、早めに「延滞」にしたりするかもしれませんね。

　　　一般的には、契約で定められた返済・支払期日に返済・支払が出来なかった場合は

　　　全て「延滞」です。

　　　しかし、そこまで厳しくしていては、

　　　金融機関等における業務も膨大なものになってしまいますし、

　　　融資を受けられる人・クレジットカードを利用できる人が本当に限られてしまうでしょう。

　　　ですから、それぞれの金融機関等で「猶予期間」を設け、

　　　その間に返済・支払をしてくれれば、

　　　「延滞」とするのは免除してあげようとしているのです。

　　　金融機関等が「延滞」という情報を個人信用情報機関へ「登録」しなければ、

　　　個人信用情報上の「延滞」にはならないんです。

　　　「当月、請求はあったけれど入金がなかった」という履歴は登録されているけれど、

　　　「延滞」の登録はされていない…これを「支払遅延」と呼んでいます。

　　　ＣＩＣでは「延滞」等の「事故」に関する情報を「異動」といいます。

　　　「異動情報」は、CRINというシステムにより、ＣＩＣと情報の交流をしている

　　　「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」にも

　　　把握できるようになっています。

　　　でも、「支払遅延」は異動情報ではないので、ＣＩＣでは把握できても

　　　「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」

　　　では把握できません。

　　　ですから、支払遅延の履歴が見える状況（ＣＩＣの表示では、

　　　「最大24か月分」なので「遡って２年の間に支払遅延があった場合」ということになります）で

　　　あなたが、住宅ローンを申し込んだ場合は、

　　　「全国銀行個人信用情報センター」にだけ加盟している銀行では

　　　支払遅延の履歴は把握できないが、「ＣＩＣ」に加盟している保証会社では把握できます。

　　　保証会社によっては、支払遅延の履歴を見て保証不可とする

　　　可能性がある場合もあるから

　　　保証会社があなたの利用履歴をどう判断するかになってきます。

　　　残念ながら、請求書がない、（郵便事故等で）請求書が届かなかった…などという

　　　言い訳は通用しません（法務上でも、過去の判例でも）。

　　　それに、これからはクレジットカード、携帯電話、公共料金などは、

　　　請求書等を郵送せず、インターネットの画面上での確認、

　　　ということが増えてくるのではないかと思います。

　　　あなたが住宅ローンなどを借りる時、

　　　「忘れていた」がないように気をつけくださいね。

　　　
　　　また、あなたが延滞の状況などをＣＩＣなどに開示を求めた場合に、

　　　ＣＩＣの場合、『お支払いの状況』という項目があり、

　　　そこに照会日現在の登録内容が表示されます。

　　　そのなかに「返済状況」というものがあり、

　　　延滞等事故情報の登録の際はここに『異動』と記載されます。

　　　『異動』があれば、融資を受けるのは厳しいことが多いです。

　　　また、「最大24か月分の表示」については、

　　　「入金状況」のところに『012345678901234567890123』と数字が並び、

　　　その下にいろいろな記号が表示されています。

　　　一番左の「0」が最新の入金情報で、「1」がその前月、「2」が2ヶ月前・・・

　　　一番右の「3」が最新の入金から23か月前と、

　　　右へ行くほど古い情報となります。

　　　その下の記号が実際の「入金状況」になります。

　　　全部で９種類の記号があるんですが…。

　　　「$」は「当月請求額どおり（それ以上）入金された」

　　　「-」は「当月、請求もなく入金もなかった」

　　　「　」（空欄）は「クレジット会社から情報の更新がなかった」

　　　なので、この辺りは問題ありません。

　　　「A」、「C」は「請求があったにも係わらず未入金だった」という意味ですし、

　　　「P」は「請求額の一部の入金があった」なので引っかかる情報です。

　　　「R」は「お客様以外から入金があった」ですから、

　　　債務保証による代位弁済などが考えられ、これもアウトでしょう。

　　　

　　　「支払遅延」の場合は、

　　　『異動』の表示はないけれど、履歴で「A」が見られます。

　　　銀行や保証会社が、この「A」などをどう判断するかで、

　　　あなたへの融資が可なのか、不可なのかが決まると言ってもいいと思います。

　　　

　　　

　　　
　　　

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　　　あなたがこれからマイホームを手に入れようと思うが、

　　　一つだけ難関があります。

　　　それは、保証会社です。

　　　以前、カードのキャッシングで３～４社ほど利用したからです。

　　　中には延滞したところもありましたが、すべて完済しております。

　　　今の状況で住宅ローンの保証会社の審査が通るか

　　　心配します。

　　　○住宅ローン125相談例集第3版

　　　
　　　
　　　あなたのカードのキャッシング、これは全て過去の話ですね。

　　　まず「なんどか４～５日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、

　　　各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われますから、

　　　安心してくださいね。

　　　

　　　まず、あなたが銀行等金融機関（以下「銀行」といいます）に

　　　住宅ローンを申し込んだとします。

　　　その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関（以下「保証会社」といいます）の

　　　保証を受けられること」を条件にしています。

　　　住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、

　　　保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。

　　　保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、

　　　アナタの「個人信用情報」を照会します。

　　　保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに

　　　「保証審査」をします。

　　　保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。

　　　銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、

　　　保証会社から「あなたの保証できません」という回答がきた場合には、

　　　すぐに「融資ができません。」とあなたに伝えます。

　　　保証会社から「あなたの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、

　　　銀行の「融資審査」にかけます。

　　　銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、

　　　あなたの「個人信用情報」を照会します。

　　　銀行では、照会した「個人信用情報」と

　　　あなたが提出した書類をもとに「融資審査」をします。

　　　銀行と保証会社では、

　　　別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。

　　　あなたがたとえば、利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、

　　　「レイク」、「オリコ」とします。

　　　『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。

　　　延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。

　　　ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。

　　　先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、

　　　少なくとも個人信用情報機関「ＣＩＣ」は利用しているようです、

　　　『銀行と保証会社では、

　　　別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と

　　　書かせていただきましたが、

　　　これがポイントなんです。

　　　保証会社の多くは、個人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟していて、

　　　「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個

　　　人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟しているので、

　　　同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、

　　　情報を共有している形になっています。

　　　ですから、『あなたが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、

　　　どのようにご利用していたか』ということについて、

　　　銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。

　　　「全国銀行個人情報センター」というのもありますが、

　　　こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。

　　　「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、

　　　「全国銀行個人情報センター」ではなく、「ＣＩＣ」に加盟となるんです。

　　　ですから、あなたの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、

　　　保証会社次第ということになります。

　　　「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済していますが、

　　　当然全て「解約」したと思いますが、

　　　「解約」したならば、解約から５年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、

　　　当然にあなたの履歴も残っていることになります。

　　　保証会社があなたの利用履歴をどう判断するか…ですね。

　　　キャッシングも１回、２回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、

　　　利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。

　　　限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、

　　　ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。

　　　審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、

　　　どうなるかは外部の人間には全く分りません。

　　　

　　　ところで、建売住宅やマンション購入の場合は、

　　　メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用すると思いますが、

　　　確かに通りやすいです。

　　　あなたにとっては不利な条件になるかもしれませんが、

　　　業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。

　　　ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、

　　　「保証会社次第」の場合は微妙です。

　　　（借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、

　　　お客さまが直接交渉する余地がないんです）。

　　　

　　　また、最近はコンプライアンスの関係で、

　　　昔ほど無理が出来なくなってきていますが・・・。

　　　
　　　
　　　それから、住宅ローンを組むために都合が悪いなら、

　　　カードを解約するといいではないかと思うかもしれませんが、
　　　

　　　解約（＝契約完了）をされてしまうと、保証会社で個人信用情報を照会した際、

　　　解約以前５年間の履歴がズラズラと表示されてしまうんです。

　　　解約されていなければ、表示される履歴は遡って２年分なんです。

　　　最終借り入れが４年前や３年前ならば、

　　　解約しなければ借り入れ状況は隠れる可能性があるので、

　　　クレジットカードの解約はされない方がいいようです。

　　　住宅ローン審査というと「カードを解約した方がいい」という話を

　　　あなたも聞くと思いますが、その逆がいい状況もあるんです。

　　　この話は、ローン審査のウラ技にもなるので、あまり教えられないのですが…。

　　　あなたが、限度額いっぱい借りては返す場合、

　　　解約しない方が履歴が目立ちません。

　　　
　　　また、あなたが返済中に延滞が一度でもあれば、

　　　「延滞」の履歴は、延滞を解消しても消えはしません。

　　　「１度しかしていない」というのは、まったく自慢にならないです。

　　　１度でもしてはいけません。

　　　１度でも「延滞」があれば、

　　　住宅ローンのお借り入れは大変厳しいものになりますが、

　　　銀行は自分のところで個人の履歴を把握することは出来ません。

　　　JBA 全国銀行個人情報センター ってところが管理しているのですが、

　　　決して本人以外には黒があるかないかしか教えません。

　　　個人情報にこれだけうるさい時代に銀行もやっきになってあなたを確認し調べますが

　　　オリコ？レイク？数日の滞納なら絶対に把握できません。

　　　

　　　

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　　　前回、多重債務を弁護士に依頼した場合の借金返済方法を

　　　お知らせしましたが、

　　　ここでは、実際多重債務の苦しさと返済しても元金が減らない虚しさを、

　　　体験した私の知人の多重債務を完済した借金返済方法アドバイスです。

　　　仮にＫさんとします。

　　　Ｋさんは年収の半分以上の借金があって完済しました。

　　　そして、クレジットカードのリボを利用するやり方で完済しました。

　　　その方法とは・・・

　　　○あなたはこの方法をさがしていたはずです。

　　　
　　　

　　　リボ払いという借金返済法はあなたもご存知と思います。

　　　リボはクレジット会社によって金利は色々ですが、

　　　通常１５％以内ですからキャッシングの金利よりは低いです。

　　　生活費を圧縮するのは当然ですが、

　　　生活費を全てリボ払いで払い残った現金を借入残高の少ないところに

　　　集中的に返済し件数を少なくすることに集中しました。

　　　普通は金利の高いところから返すのが一般的ですが、

　　　金利よりも借入残高の少ないところから返し、一件でも減らすことです。

　　　多重債務の場合、毎月の返済のことで精神的にキツくしんどいですよね。

　　　一社でも減り毎月の収入の中で返済し何とか生活が出来るようになれば

　　　精神的にかなり楽になると思います。

　　　毎月の収入の中で返済し借り入れしなくても生活、

　　　返済できるようになれば金利の高いところから返していきました。

　　　Ｋさんのやり方のデメリットは生活費などリボに出来る物は

　　　リボに回すためコンビニなどで気を抜くと余計なものを買ってしまったりと

　　　現金で支払うより甘くなることがあります（最大の注意点です）

　　　色々借金の整理の仕方は有りますが、

　　　最大のデメリットは情報機関に事故情報として登録され５～１０年程度は

　　　ローンやクレジットが組めなくなることです。

　　　弁護士など儲けたいために簡単に自己破産や整理をしたら良いと言いますが、

　　　多重債務の場合、当然貯金なんかないですよね。

　　　貯金があれば貯金で返済しますからね（Ｋさんもそうでしたけど・・・）

　　　一定期間新たな借金が出来ないぐらいと簡単に言う人もいますが、

　　　病気、事故、身内のトラブルなど想定外の出費・・・・

　　　新たな借金を一定期間する必要がないって保証はどこにもないです。

　　　
　　　もし法的整理を考えるような場合は、

　　　このあたり慎重に考えた方が良いですよ・・・

　　　と、Ｋさんからのアドバイスでした。

　　　

　　　また、あなたが女性で「借金癖」があるようだったら、

　　　Ｂさんの多重債務を完済した借金返済方法が参考になるかもしれません。

　　　
　　　Ｂさんは（２６歳）以前４００万の借金を抱えていた既婚女性です。

　　　借金癖はもはや「病気」です。

　　　他人のお金で何とかしようとすると同じことを繰り返します。

　　　Ｂさんの過去はそういう人間でした。

　　　自力で返済することが実は一番の特効薬です。

　　　それはあなた自身も分っていると思います。

　　　その「病気」が治る可能性は大です。

　　　Ｂさんがどうやって４００万の借金を返済したか教えましょう。

　　　それは簡単です。

　　　死に物狂いで働きました。

　　　平日昼は普通にOLとして、週末(金・土)はクラブで働いて

　　　その収入を全額返済に廻してました(毎月約２０万前後です)

　　　それでも完済に２年かかりました。

　　　あとは「貸し金登録」をすることです。

　　　「貸し金登録」は本人の同意があれば最低５年は消費者金融などから

　　　借り入れが出来なくなるとてもナイスなシステムです。

　　　まず、そこに登録しましょう。

　　　そして、休みを返上して死に物狂いで働きましょう。

　　　自己破産せずに完済するにはそれしかありません。

　　　１８０万程度でしたら１年くらいで完済できます。

　　　安易な気持ちで借金をしたことを悔やむことで、

　　　二度と借金をする気持ちにはなりませんよ。

　　　Ｂさんはこの方法で借金地獄から脱出！

　　　今では毎月１０万以上の貯金を毎月してます。

　　　３年後には１０００万にする予定です。

　　　多重債務者だった頃には考えられない話しです。

　　　Ｂさんに出来たのだからあなたにも絶対出来るはずです。

　　　
　　　一つ言いたいのは「楽に返せる方法」と

　　　「人から借りて返済する選択肢」は有り得ないということです。

　　　

　　　○あなたはこの方法をさがしていたはずです。

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　　　あなたには、現在およそ180万の借金があったとします。

　　　内訳はアコム５０万　モビット５０万　プリーバ２７万　DC１０万　マルイ２５万　

　　　UFJ銀行カードローン１０万です。

　　　収入は手取りで２５万弱で年収は４００くらい。

　　　今、月々７万～１０万くらい返済してきましたが、

　　　ここ数カ月、何日か遅れてしまったところもありました。

　　　一社に１～２万づつで月に７万づつ払ってもほとんど利子だけの気がします。

　　　どのような順序でかえしていったらいいのでしょうか？

　　　また、以前、完全なまとめローンででなく一部だったため、

　　　かえって膨らんでしまったことがあったのでまとめるのは恐いと思っていて、

　　　これ以上社数は決して増やしたくないと思っています。

　　　自己破産はしたくありません。

　　　借りた物ですから、返します。

　　　しかし、整理などはちょっと考えています。

　　　このような場合、どうやって返していったらよいのでしょうか？

　　　

　　　この多重債務の借金返済方法は色々考えられますが、

　　　
　　　弁護士に頼む方法としては、

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　　　債務整理として、弁護士に頼む。

　　　弁護士費用として25万ぐらい必要になりますが、

　　　月5万ぐらいの分割払いもできるようです。

　　　弁護士いわく、明日から1円も払わなくてよい。

　　　年末には解決するだろうし、

　　　だいたい月３～５万位を３～５年くらいかければ完済できるだろう

　　　という話でした。

　　　そして、弁護士は金貸しではないので、

　　　月々支払える範囲というのを考えてくれるはずです。

　　　整理執行されれば過去に遡って18％という金利に統一されるため、

　　　借金額は大幅に減り月々の返済も少なくなります。

　　　また、借金している期間によっては、

　　　過剰に支払った利息との差し引きで完済になったり、

　　　逆に返金される場合もあります。

　　　返金がある場合はそれを弁護士報酬に充てる事もできます。

　　　
　　　何より、3～6年間で返済という返済計画がたてられるため、

　　　現状と違って、終わりの見える状態になるのが一番だと思います。

　　　もちろん、一定期間あらゆる借金はできなくなりますが、

　　　高速道路では現金支払いもできますし、

　　　海外に行ってもクレジットカードがなくてもレンタカーを借りる時等

　　　以外は困ることはありません。トラベラーズチェックもありますし。

　　　結婚式など、急な出費の事態があるかも知れませんが、

　　　基本的には無い袖は振ってはいけません。

　　　どうしても必要な場合はそれこそ親に借りるとかすればいいのではないでしょうか？

　　　そういったものの積み重ねで今の状態になっていますから・・・

　　　ちょっとくらい・・・

　　　という考えをなくさない限り、借金生活からは脱却できないと思いますよ。

　　　
　　　
　　　また、整理等を弁護士に依頼した場合の具体的な流れは、

　　　金融会社との契約書等が相手に情報開示させるための

　　　材料として必要となってきますので、

　　　それは事前に探して用意されていた方がよいと思います。

　　　また、信販系の銀行引落し返済の場合は、

　　　引落し開始時の通帳等も必要になってきます。

　　　それから、弁護士に整理等の手続きの依頼契約を締結し、

　　　弁護士が各業者に代理人として通達文章を送付した時点で、

　　　それ以降数ヶ月間全ての業者に対しての返済がストップになります。

　　　このストップしている期間に弁護士は各業者と交渉し、

　　　合意の取り付けや今後の返済総額・月々の返済額を決めていくわけです。

　　　各業者と合意書を交わし終えた時点から業者に対しての返済がスタートしますので、

　　　それまでの間は弁護士に対しての費用支払いのみとなります。

　　　(全ての業者と一斉に合意をとり付けられるものではないので、

　　　返済開始時期はばらばらになると思います）

　　　この返済ストップの期間は2～6、7ヶ月になると思いますので、

　　　その間に無駄遣いをせず返済費用を貯めるとか、

　　　結婚式のご祝儀に充てるとかすればいいのではないかと思います。

　　　大抵の場合は各業者とも整理に応じると思いますが、

　　　まれにゴネて応じない業者もいたりします。（計画的な整理を感じさせる場合等）

　　　その場合は弁護士が民事訴訟を起こし本人不在の裁判になります。

　　　
　　　裁判になった場合には別途裁判費用が掛かってきますが、

　　　6社に対しての整理だと恐らく弁護士に支払う費用としては

　　　40万程度だと思います。

　　　そして、

　　　合意書を交わしてから2～6年をかけて完済していくことになります。

　　　

　　　　
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　　　あなたが、約3年前に大手消費者金融より30万円程度の貸付を受けており、

　　　今まで返済もせずにしていたところ、

　　　最近になって裁判所より異議申し立て書等の書類が届きました。

　　　本来ならば借金返済するのが当たり前と思いますが、

　　　あなたは、２年ほど前に精神疾患を患い、

　　　現在は生活保護を受給して生活している状況です。

　　　生活保護を受けている人は、最低限度の生活をしているから、

　　　生活保護費等の差し押さえはできないと聞いたことがあります。

　　　本当に返済しなくても済むものなのでしょうか？

　　　
　　　○生活保護を受けるしか生きる道がなかったダメ人間が・・・

　　　
　　　まず、あなたもご存知と思いますが、

　　　「生活保護」を受けるというのはどういう状況の時でしょうか？

　　　
　　　たとえば、病気で働けなくなり、蓄えも底を尽き、アパートの家賃も滞納し、

　　　このままでは住む場所まで失ってしまう。頼れる親も兄弟もいない。

　　　友人にはこれ以上迷惑はかけられない。

　　　もう死んでしまったほうが楽なんじゃないか。

　
　　　夫の暴力に耐え切れず、逃げ出したい。

　　　でも、小さな子供がいて働くことができない。アパートを借りるだけの蓄えもない。

　　　今のまま、我慢しつづけるしかないのかしら。

　
　　　年金で細々と暮らしていたが、最近では病院の医療費も馬鹿にできない値段となり、

　　　体の自由も効かなくなってきた。

　　　妻と二人で、これからの生活をどうしていったらいいのか、途方にくれている。

　
　　　生活保護制度というのは、こういったピンチを救う最後の砦です。

　　　憲法にも規定されている「日本国民として健康で文化的な最低限度の生活」を

　　　営むために必要な生活費、その最低水準を保障する。

　　　こんな風に書くと硬いようですが、

　　　要は、ピンチを乗り切るための手伝うのが生活保護を受けるというです。

　　　
　　　ですから、精神疾患を患い、現在は生活保護を受給して生活している状況の場合、

　　　裁判所から支払督促に関わる異議申立と思いますが、

　　　支払督促が裁判所に申立てられ、支払督促があなたに送達された時点から、

　　　2週間以内に異議申立をしないとそれから30日以内に

　　　強制執行が可能となり債務名義となります。

　　　ただし、生活保護費は生活保護法により差押禁止とされていますから、

　　　実質、支払い督促への異議申立をすれば申立人の意図（回収）に

　　　そぐわないものとなります。

　　　また、生活保護費から返済するのも禁止されています。

　　　そして、債権者（消費者金融）が、あなたの生活保護受給について

　　　認知しているかどうかも大事なことになります。

　　　そのような困窮した債務者に対して、支払督促を出す事はリスクが高く、

　　　回収の見込みもありませんので、嫌がらせ程度にしかなりません。

　　　そうなると、債権者が債務者の生活保護状況を知らないとしか思えません。

　　　念のため、保護申請した自治体の福祉課に相談され、

　　　担当者から交渉してもらうのが得策です。

　　　返済する必要は当然ありますが、

　　　あなたの健康状態に大きく左右される問題であり、

　　　さらに困窮させるような手段は人道上許されるものではありません。

　　　恐らく、破産が最も早い手段なのでしょうが、

　　　あなたがどのように判断するかですね。

　　　
　　　仮にあなたが破産を決めた時は、

　　　破産等の手続の前に精神疾患の程度を確認することが必要だと思います。

　　　(1)精神疾患の程度が3級以下の場合は、

　　　　　本人による破産手続が妥当だと思います。

　　　(2)精神疾患の程度が2級の場合
　
　　　　保佐人の申立を親族が先ず行い、

　　　　保佐人を選任した上で本人・保佐人の連名で破産手続

　　　(3)精神疾患の程度が1級の場合
　
　　　　親族が貸金業者に団信・リボ団の有無を確認し、

　　　　契約があれば所定の診断書等を提出
　
　　　　団信が無い場合は、成年後見の申立を行い後見人を選出し、

　　　　後見人名で任意整理（要するに残債務の放棄）を求め、

　　　　理解の得られなかった消費者金融業者があった場合には、

　　　　更に破産の手続きを行う。

　　　

　　　という流れになりますが、

　　　やはり、生活保護の場合には、

　　　現実的には自己破産が唯一の解決手段と考えてください。

　

　　　生活保護の給付金は、

　　　別に使途を手取り足取り管理されているわけではありませんが、

　　　本来は、健康で文化的な最低限度の生活を維持するための金銭であって、

　　　これを借金返済に使うことは予定されていません。

　　　生活保護の給付金を借金返済に使うことは、

　　　健康で文化的な最低限度の生活を割り込んだ最低以下の生活をすることであり、

　　　法律的には許されないことです。（別に罰則があるわけではありませんが・・・）

　

　　　ですから，借金を全部なくするという借金返済方法は、

　　　自己破産しか選択肢はないと思います。

　　　

　　　○生活保護受給者から
　　　　わずか1ヶ月で月収326万円 を稼ぎ出すことができる方法とは？

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　　　あなたも、よくインターネットをしていると、

　　　「ネットキャッシングで申込み。最短○○分で即日融資」なんて広告を見ませんか？

　　　最終的には指定された本人口座に振り込みを行う様なことも書いていますが、

　　　契約は全てネットで完結してしまうのでしょうか？

　　　身分証明証等は当然確認すると思うのですが、

　　　ＦＡＸ等で済ませてしまうのでしょうか？

　　　はたして、ネットキャッシングの即日融資の実態は？

　　　
　　　

　　　まず、サイトでのネットキャッシング即日融資の最短審査は仮審査ですね。

　　　勤続年数や収入など機械が自動判定して結果を出します。

　　　その後本申し込みで信用情報の審査や在籍確認を行い、ＯＫを出します。

　　　あとはローン会社や借り入れ金額によって違いますが、

　　　ネットキャッシング即日融資の申し込みで審査が通過したら、

　　　電話確認（会社・自宅）があります。

　　　その時、身分証明書などをFAXで送るなどの説明があります。

　　　また、契約書が後から送られてきて、

　　　契約書に記入後、身分証明のコピーを同封して送ります。

　　　やはり、申込みと契約は別のようです。

　　　最近は、身分証明書の確認はＦＡＸだけでなく、

　　　写メールを使う業者もあります。
　

　　　その後、手書きの契約書が送られてきて、

　　　それと一緒にコピーを入れて送るという方法が多かったのですが、

　　　最近はネットで全て完結という業者も出てきました。

　　　ちなみに、そのネットキャッシング即日融資の金融業者は、

　　　
　　　○キャッシング・ナカノ(創業３７年！)

　　　
　　　など、まだ何社かありますが、

　　　この金融会社が皆さん安心して使えると好評です。

　　　
　　　

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　　　あなたが現在、借金をしていて支払いが延滞した場合、

　　　やはり、借金の取り立てはあると思いますが、

　　　今の借金取り立ての実情はどうなっているのでしょうか？

　　　
　　　○借金はなくならない仕組みになっていることをご存知ですか？

　　　

　　　まず、借金の取り立ては、「返して下さい。」と口頭で催促します。

　　　次に、手紙や内容証明でする。

　　　最後は裁判所に訴える。

　　　と云う順序ですが最後の裁判所の判決が出ているにもかかわらず、

　　　支払わない場合は最後の最後は強制執行です。

　　　でも、平成４年から家財道具の差押を一切禁止しましたので、

　　　一般的に知られていませんが、

　　　そのために、今まで金を返さないなら「テレビなど持って行かれる。」と

　　　思っていたことは全くなくなりました。

　　　

　　　この借金取立ての最後の手段である強制執行のプロセスですが、

　　　裁判所で「ＡはＢに○○万円支払え」と云う判決が確定したとします。

　　　（確定とは、もうこれ以上上級裁判所で審理のやり直しが
　　　　できなくなったことを云います。）

　　　
　　　それでも返さなければ強制執行です。

　　　しかし、その判決書だけでは強制執行できません。

　　　その判決書に付随する「強制執行ができる」と云う文書が必要です。

　　　それを執行文と云いますが、その執行文のある判決書のことを

　　　「債務名義」と云い、

　　　債務名義がなくては相手の財産を差し押さえることはできません。

　　　相手の財産を差し押さえて競売し、その競落代金をもらうことで

　　　「回収できた」ことになります。

　　　ところで、相手の財産も、不動産もあるかも知れないし、

　　　家財道具だけかも知れません。

　　　しかし、家財道具は差押えが禁止されていますから、

　　　他に、相手の財産として「債権」があります。

　　　これの代表的なものに「給料」があります。

　　　ですから、不動産もないし家財道具も差押できないなら

　　　給料を差し押さえて取立することになります。

　　　
　　　その場合は、その者の勤務先を直接差押えます。

　　　手渡す前に「取る」わけです。

　　　
　　　それから、大手消費者金融の借金取立ては、

　　　一応債権回収する部署があって合法的に資産を

　　　差し押さえたりするそうです。

　　　ただこの手の会社は学生から悪いイメージを持たれてるので

　　　学生を確保するために本当の事を言ってない可能性はあります。

　　　ＣＭやっていて上場してる会社でさえこうですから、

　　　街金融はまさしく某事業者向け金融さんの世界でしょう。

　　　「われ金返さんか、こら～！」

　　　「腎臓売れや、こら～！目売れや。保険は入れや。

　　　自殺装えや。こら～！」

　　　恐いですねぇ・・・。

　　　

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　　　あなたに身に覚えのない来店不要のネットキャッシング会社より、

　　　借り入れの申込の確認の電話がかかってきました。

　　　しかし、あなたはそのような申込もしていませんし、単身ですから

　　　家族が申し込む事はまず考えられません。

　　　田舎の実家の家族はパソコンは使用しません。

　　　あなたがそのキャッシング会社に確認したところ、

　　　氏名(読みカナ)・携帯の電話番号(電話案内は非公開)・生年月日は、

　　　あなたのものと一致するのですが、

　　　氏名の一部の漢字が１字異なり、住所・勤務先の会社名が全く違うようでした。

　　　このような場合は、どのような対処法をするといいのでしょう？

　　　

　　　

　　　これは、あなたがかつて消費者金融から1度でも金銭を借りたことがある場合に、

　　　情報漏れで裏の闇金融からそういう手口でやられるケースが多いみたいです。

　　　最近よく聞く、入金して取り立てる「押し貸し」という闇金融の新たな手口かも、

　　　
　　　ちなみにこういった闇金融業者に個人情報が漏れるケースは以下が考えられます。

　　　
　　　・小、中、高、大学の卒業名簿を誰かが【名簿業者】に売った。

　　　
　　　・インターネットやその他の【アンケート】関連の住所,電話番号の情報が流出した。

　　　　あるいは内部の人間が【名簿業者】に売った。

　　　
　　　・マンションなどに住んでいるのであれば1階にあるメールボックスなどから

　　　　携帯電話番号の領収書を盗み取って、

　　　　その番号から芋ズル式に個人情報を特定している。

　　　・中には会社の総務部の人間や市役所で【戸籍謄本】などの公文書を

　　　　闇で売買している社員、公務員がいる。

　　　　実物でなくともコピーなどで簡単に複製できる。

　　　・あなたの両親や友人に名簿屋などの裏の人間が適当な話をでっち上げて

　　　　携帯電話の番号や住所,会社などを突き止めている。

　　　　
　　　たとえば、

　　　『○○学校卒業生の△△と申しますが、今度クラス会を行うので、

　　　　□□の携帯電話番号など連絡付ける方法を教えてくれますか?』

　　　
　　　『○○市役所税務課の△△と申しますが、□□さんは住民税を

　　　　滞納しておりお住まいのところへ連絡しているのですがつながらないので、

　　　　携帯電話番号をご存知かと思いますが至急教えてください。

　　　　このままだと重加算税が加わり□□さんにとって負担が大きくなります。』

　　　『○○宅急便ですがご自宅が留守なようなので連絡がつかないので、

　　　　携帯電話番号を教えていただけますか?』

　　　など、いかにもありそうな理由で周囲の人間へカマをかけます。

　　　聞く側はとにかく

　　　"相手をあせらすようなしゃべり口調で考える余裕を与えないで聞くので、

　　　　相手側はついポロッとしゃべってしまいます。

　　　あなたもくれぐれもご注意くださいね。

　　　
　　　あなたはこういった経験はないと思いますが、

　　　この"ネットキャッシング"は来店不要で借り入れ申し込みを受け付けているので

　　　『闇金融』の類と思います。

　　　まずいつ,どこで,誰が,どんな手段で借り入れ申請をしたか確認しましょう。

　　　次にご自身が申し込んでいないので民法上双方の意思表示の合致がないので

　　　契約そのものがありません。ですからその旨を伝える。

　　　こういった場合は最寄の消費生活センターのアドバイスをまず受けると良いでしょう。

　　　「全国の消費生活センター」

　　　

　　　それから、これは誰かがあなたの名前などを使ってサラ金会社から

　　　お金をだまし取ろうとしているかもしれません。

　　　
　　　このような場合の対処法ですが、

　　　
　　　・口座の確認と被害届
　
　　　　ネットキャッシングや電話キャッシングの場合、

　　　　本人名義の口座でなければ振り込んでもらえないはずです。

　　　　そのサラ金会社に銀行名と口座番号を聞き該当する銀行に確認を依頼し、

　　　　見知らぬ口座が作られているようでしたら、

　　　　有印私文書偽造などで被害届を出しておいた方がいいと思います。
　
　　　　もし別件で融資までされれいるような場合にも、

　　　　第三者による詐欺であるという申し訳がたつと思います。

　　　・信用情報の確認
　
　　　　クレジットやキャッシングを申し込むと信用情報機関で信用情報の確認と、

　　　　申し込みの事実、融資された場合は残高が登録されます。

　　　　そのため、その他にあなたの名前で申し込まれていたり、

　　　　実際に融資されていたりという事実がないか確認できます。
　
　　　　主な所ではクレジット関係のＣＩＣ
　
　　　　サラ金関係の全情連
　　　　
　　　　があるので、近くの窓口であなたの信用情報を確認された方がいいと思います。

　　　・なりすましの注意登録
　
　　　　信用情報機関で「なりすましている人がいるので注意」と

　　　　いうような情報を登録できますので、以後あなたの名前で申し込みがあると

　　　　審査する方も慎重になるので被害は少しでも防げると思います。

　　　
　　　このようなネットキャッシングの個人情報が漏れたりすることが起こるときは、

　　　あなたが、周りの人に「うらみ」をかっていないでしょうか？

　　　特に女性などがこのような嫌がらせをするようです。

　　　
　　　これ以外の変な出来事は起こっていないでしょうか？

　　　
　　　もう一度、今までの出来事を冷静に考えたらいいかもしれません。

　　　　

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　　　あなたは、サラ金をどんな時に借りますか？

　　　お金がないときは、当たり前ですけど、

　　　色々な用途がありますね。

　　　何人かに聞いてみると・・・

　　　
　　　

　　　Ａさんの場合は、
　　　
　　　「彼女の車が突然壊れてしまって、新しい車を買うのに、サラ金使いました。

　　　きっちり50万円。

　　　転職したばっかりで、ローンも組めなかったのでしかたないですね。

　　　今は返済中だけど、減らない、減らない！」

　　　
　　　（他人のためにお金を借りる人が、結構いますね。

　　　　１万円くらいづつ、リボ払いしても本当に減りませんね）

　　　

　　　Ｂさんの場合は、

　　　「出張とかで飲み行ったあとでもっと良いところはないか、と

　　　ウロウロしているときに何回かお世話になりました。

　　　知らない街でお金が手元に無い状態は不安ですので、

　　　取り敢えず財布を膨らます目的では便利ですね。」

　　　
　　　（飲み会の時に、手元にお金が無くて借りる人が、多いのかな？

　　　　この程度なら、すぐに返済出来るから、　大丈夫と思いますが・・・）

　　　

　　　Ｃさんの場合は、

　　　「新卒で入った会社を３ヶ月で辞めた時。

　　　ひとり暮らしだったが、親に辞めたことを伝えると呆れられ半分勘当されたような形になり、

　　　実家に帰るわけにもいかなくなって、

　　　とりあえず働き口が見つかるまでの生活費として、サラ金から20万だけ借りた。

　　　正確に言うと、プーだったので20万しか借りられなかったのだが、

　　　その後几帳面に返済していったら、どんどん融資限度額を上げてってくれちゃって、

　　　気が付くと50万に、

　　　６年かけて先日完済しましたが、とにかく疲れました。

　　　もう二度とサラ金からは借らない！」

　　　（無職の時にお金を借りると、大変と思います。

　　　長期で返済すると、返済額が多くなりますし、

　　　サラ金でお金借りると、利子を払うのが無駄に感じます。）

　　　

　　　Ｄさんの場合は、

　　　「9時以前、18時以降に金が必要な時。

　　　また、近くに自分が口座を持っている銀行がない時、

　　　この２つの場合が多いです。

　　　銀行に行けば105円の手数料ですし、

　　　自分の口座がない時は105円、時間外は210円の手数料

　　　
　　　しかし、サラ金は、1日1万円でも７～８円

　　　24時01分に借りて銀行が開いてから返せば０円

　　　
　　　絶対にその間に銀行から下ろし返済。

　　　返済時ATMじゃなく営業所に返しに行くと

　　　粗品貰えたり、飲み物がサービスされるから、

　　　（こんな方法もあります。平日にお金下ろす時は、銀行を使わず、

　　　　郵便局で下ろすことです。

　　　手数料要らないし、朝７時から　夜２３時まで、ＡＴＭが稼動してます）

　　　
　　　ちょっと、聞いただけでも色々な理由や用途がありますね。

　　　あなたも借りる時は目的を持って、返済計画もちゃんと立てましょうね。

　　　借金地獄にならないように・・・。

　　　

　　　　○借金はなくならない仕組みになっていることをご存知ですか？

　　　　　消費者金融業からしてみれば「当たり前」のことなんですが･･･

　　　　　ではどうすれば借金がなくなるのか？

　　　

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　　　あなたが、４年前に仕事の借金で破産をして全額が免責になりました。

　　　当然、クレジットカードや借金はできませんね。

　　　しかし数ヶ月前に再婚して奥さんの方の苗字に変わったのです。（計画的ではありません）

　　　ダメもとで信販会社にカードの申し込みをしたら審査に通って、

　　　キャッシングまで出来るカードが送ってきました。

　　　これだけパソコン等が進化している時代にそんな単純な事が分からないのか？

　　　それとも何かのミスで審査に通ったのでしょうか？

　　　まず、金融会社での申し込み時の同一人物確認は、

　　　氏名、生年月日、自宅Tel番号などで行います。

　　　金融会社によってはその他に、

　　　免許証番号での照合や名前（姓をのぞいたもの）と生年月日を組み合わせて、

　　　疑わしい人物がいないか確認したりするところもありますが、

　　　一般的には上の確認で該当者がいなければ審査が通ってもおかしくありません。

　　　女性の場合には実家の連絡先で旧氏名が分かるので、

　　　旧氏名でも照会することがありますけど、

　　　男性は生涯苗字が変わらないのが一般的ですから、

　　　申し込み時に旧姓を聞くこともありません。

　　　でも、もし苗字の変更がなかったとしても、

　　　数年後には本人の希望があればカードは作れる可能性はあるから

　　　（自己破産をしたからといって一生その情報が消えないわけではないですから）、

　　　身分詐称や身分証偽造ではないので、本人がきちんと考えてカードを

　　　持っている分には問題ないようです。

　　　信用情報センターで同一人物の結びつけをすれば、

　　　新氏名で申し込みをしても審査に通ることはありませんが、

　　　それをすると現在もっているクレジットカードも使えなくなる可能性があります。

　　　（信用情報センターに再度照会することがなければそのまま使えるでしょうが、
　　　　破産の情報が出れば、与信０だと思います）。

　　　ちなみに、

　　　情報情報センターに第３者（奥さんであっても）からの依頼で

　　　結びつけの依頼が出来るかはわかりません。

　　　もし可能な場合には、本人との関係を証明する書類や、

　　　本人の旧氏名と新氏名の分かる書類などが必要になると思います。

　　　

　　　また、金融会社の審査時に照合する事項は氏名・生年月日・住所の３点になります。

　　　結婚で姓が変わり、住所も変わると一致するのは生年月日しかありませんから、

　　　生年月日が同一ということで情報が出てきますが

　　　姓と住所が異なるということで同一人物ではないと判断されます。

　　　

　　　もし、あなたが金融会社のカードを持ってお金を借金して、

　　　また、多重債務者になる恐れがあるならば、

　　　あなたが、カードを返却するのが一番確実な方法ですね。

　　　　

　　　

　　　○『愛の石』ローズクォーツロングチェーンネックレス

　　　・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

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　　　あなたは、ブラックリストには載っていないと思いますが、

　　　どのような場合に、信用情報機関のいわゆる「ブラックリスト」に

　　　どのくらいの期間、載ってしまうのでしょうか？

　　　たとえば、自己破産を行った時、任意整理を行った時、特別調停を行った時には、

　　　ブラックリストに５年から７年（７～10年？）載る事はあなたもご存知ですね。

　　　それでは、「一定期間以上借金の支払いを遅らせたりした場合」はどうなんでしょう？

　　　その支払いを遅らせた期間のみブラックリストに載るのでしょうか？

　　　それとも、自己破産等と同じく、5-7年（7-10年）載るのでしょうか？

　　　また、ブラックリストに載っているのに、貸し出しを行う（行っている）

　　　金融機関（違法な闇金をのぞく）があるのかを調べる方法はあるでしょうか？

　　　
　　　

　　　

　　　これはブラックリストに載る期間が決まっているのではないようです。

　　　全部載っています。

　　　あなたが新たに貸し出し依頼をした場合、

　　　その金融機関の貸し出し条件に合うかどうかのチェックが行われ、

　　　OKなら承認が降りる、という流れです。

　　　もちろん定期的に情報更新が行われるので、１０年以上前の情報は抹消されます。

　　　ただし、金融機関によっては、独自に事故情報として残しておくところもあります。

　　　基本的にはみな同じデータをチェックしていると考えればよいと思います。

　　　銀行系-証券系-独立カード系-サラ金系
　
　　　左ほどチェックが厳しいという話（某カード会社オペレータ）でした。

　　　やはり、サラ金が一番甘いか？

　　　ちなみにあなたが審査が甘いサラ金を知りたいなら、

　　　金融スーパーノウハウ極意資料の「１番」が参考になります。

　　　
　　　また、ブラックリストに全部載っているならば、

　　　たとえば、消費者金融に対する借金の消滅時効（5年）以降に

　　　「法に対する無知等」の理由により債務者以外の

　　　親族が借金を返済してしまった場合なども、

　　　事故情報ではありませんが、情報が載る可能性もあります。

　　　ですから、あなたは法律に無知なお客だな。

　　　多少ブラックでも貸し付けてしまえ。なんてなりそうで怖いですね。

　　　たとえば、クレジットカードで支払いが滞ってしまって、

　　　カードが使えなくなったが、親が全部一括で払ったなどの場合に、

　　　銀行系（DCカードとか）だとすぐには作れないが、

　　　独立系カードだと限度額を引き下げて発行してくれたという例もありました。

　　　独立系カードだと限度額を引き下げて発行してくれたということは

　　　審査基準が更に低いサラ金系の金融機関なら、

　　　限度額いっぱいまで貸し出すということになりそうですね。

　　　さらに「親が一括で支払った」ということは貸した当人が払えなくなった時は、

　　　その「実質的人的保証人がいる」ということを意味しますから、

　　　サラ金系金融機関は喜んで貸付をするということになるかもしれませんね。

　　　
　　　ところで、最初にも述べましたが、事故情報は５～７年程度残ります。

　　　あくまでもその人の個人信用情報です。

　　　
　　　融資する会社がその情報を見た上で会社内部の規定に合えば融資等するでしょう。

　　　してはいけないなんて法律はないんですからね。

　　　現実あるとは思えません、、

　　　あなたも、逆の立場なら取りっぱぐれる可能性が高いのに融資しますか？

　　　リスク高過ぎます。

　　　また、ブラックリストに載っているのに、貸し出しを行う（行っている）

　　　金融機関（違法な闇金をのぞく）の調べる方法はないようです。

　　　その会社の社内規定等になるからだそうです。

　　　ただ、その会社の社内規定によりますが、

　　　逆にいえば、特別調停、任意整理した元債務者に、

　　　事故情報掲載期間内に、違法な闇金以外の別業者（または同じ業者）が

　　　新たに貸し出しをする場合もあるかもしれません。

　　　少なくとも、利息制限法上限の金利は貰い受けることが出来る

　　　「実績」をもった人なのですから、

　　　貸す方が、利息制限法上限の金利が回収できればＯＫと考えている場合は、

　　　新たに貸し出しをする場合もあるかもしれません。

　　　

　　　もし、あなたの周りでサラ金依存症の人がいた場合、

　　　家族の方は当人が「ブラック」に載ったからといって闇金以外も

　　　サラ金対策が不要になったと100％安心はできませんね。

　　　

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　　　あなたが個人再生法を適用されたい場合、

　　　個人再生法をする方法と費用など、どのくらいかかるのでしょうか？

　　　その前に、あなたもこの個人再生法というのはどのようなものか

　　　知っておく必要がありますね。

　　　これは、2000年11月、｢民事再生法等の一部を改正する法律｣が制定され、

　　　これによって、あなたの生活再建の方法として、

　　　任意整理や調停よりも手続の容易な「個人再生手続」が可能になりました。

　　　簡単に言えば、これまで「企業」に対してのみ適用されてきた

　　　「民事再生法」が「個人」にも適用できるようになったということなのです。

　
　　　次のような方への「民事再生法」の適用が考えられます。（あなたは？）

　　　①住宅ローンをかかえた方

　　　②多重債務をかかえて支払いが困難になった方

　　　

　　　まず、住宅ローンをかかえた方 についてですが、

　　　これは、住宅ローンに苦しんでいるが、

　　　できる限り住宅を手放すことなく生活を立て直したいという方のため、

　　　住宅ローンについて「再生計画」による支払いの繰り延べを認め、

　　　住宅に設定された抵当権の実行を制限できるようになったということです。

　　　
　　　これによって、住宅ローンに関する債権者・債務者間の

　　　利益の調整が図られることになります。

　　　

　　　そして、多重債務をかかえて支払いが困難になった方 についてですが、

　　　これは、比較的小規模な多重債務者のために、

　　　借金の調査手続や「再生（返済）計画」の認可手続などを簡素なものにし、

　　　個人でも利用しやすくしたということです。

　　　ただ、これには「継続的な収入の見込み」があることが必要になりますが・・・。

　　　しかし、多重債務をかかえてしまった方でも、

　　　自己破産だけは避けたいという思いは強いでしょう。

　　　破産者になってしまうと、その時点で続けることができなくなってしまう

　　　仕事（保険外交員、証券会社外務員、警備員等）もありますし、

　　　破産手続ではマイホームを残せなかったり、

　　　現に給料の差押えを受けている方は破産を選択しにくいというのが現実です。

　　　このような方にとっては、この「個人再生手続」は任意整理や調停に加え、

　　　債務整理の新メニューとして朗報だと言えるものです。

　　　
　　　この個人再生法をする方法ですが、

　　　まずは最寄の法律事務所へ行きます。

　　　（ネット上で調べれば、債務整理を重点的に行っている弁護士が見つかります。）

　　　弁護士が一生懸命に考えた法律支援サイト
　　　　

　　　そこで借り入れの詳細などを話し、合意の下、契約となります。

　　　費用は再生手続の申立には，印紙代が１万円、

　　　債権者の数に応じた切手代、

　　　個人再生委員を必要とする場合には、

　　　個人再生委員の報酬として１５万円から２０万円程度を裁判所に納める必要があります。

　
　　　また，申立を弁護士や司法書士に依頼する場合には、

　　　その報酬として３０万円から５０万円がかかることになります。
　　　
　　　
　　　大抵は分割になります。

　　　お金なくて困ってくるわけですから・・・。

　　　住宅（ローンあり）を残すのだっら、トータルで６０万円ぐらいになりそうです。

　　　契約後は一切の借り入れが出来なくなります。

　　　その代わり返済も催促もなくなります。

　　　次に法律事務所の指示に従い、期日までに、

　　　給与明細や銀行の通帳、借り入れや返済予定などのわかるものは

　　　片っ端から資料として提出します。

　　　（認可されたあと、これらはすべて返還されます。）

　　　資料が揃うとしばらくは事務所任せになります。

　　　約１０ヵ月後、認可が下りると事務所に行き、

　　　返済金額の詳細と方法を教えてもらいます。

　　　ここで法律事務所との直接のやり取りは終了です。

　　　ここから３年間、各債権者に指定された金額を指定日までに返済します。

　　　そして、３年後、晴れて借金は完済です。

　　　

　　　民事再生法の適用を受けると、

　　　いわゆるブラックリストに載せられることになりますから、

　　　ブラックリストに載せられている間は、

　　　その情報を共有している金融機関からは、

　　　新たな借入れをすることはできません。

　　　

　　　お金の悩みは家族みんなを巻き込みます。

　　　苦悩の日々、

　　　あなたが、もし借金苦で苦しんでいたら、

　　　早めに「個人再生法」を受けて「借金苦脱出予備軍」になりましょうね。

　　　
　　　

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　　　自殺・・・これはあってはならないことと思います。

　　　４億分の１の確率でこの世に「生」を受けて、

　　　感謝こそすれ、自らの手で命を絶つなんて・・・

　　　でも、現実は警察庁の統計では、２００５年の自殺者約３万２５００人のうち、

　　　借金など生活経済問題が理由の人は約７７００人。

　　　協議会によると、相談に来る人の大半は自らの借金を解決できないと考えており、

　　　自殺してしまう人も少なくないそうです。

　　　実際、遺書もなく突然身内（親や兄弟）が自殺して、そこで、部屋を片付けていた所、

　　　多数の消費者金融の封書が出てきて、家族の誰もが知らなかった為に、

　　　何社の金融会社から、幾らの借り入れがあるのか、全くわかりません。

　　　そこで、これを調べる方法はあるのか？

　　　また、生命保険等は全て解約していた為、借金の返済が一切出来ません。

　　　この場合は、相続放棄できるのか？

　　　そして、その相続放棄をするにはどこに言ったら良いのでしょうか？

　　　まず、原則として身内が亡くなってから3ヶ月以内に家庭裁判所に

　　　相続放棄の申し立てをすることが必要です。

　　　この場合身内が亡くなられてから、3ヶ月以上経過していたとしても、

　　　債務の存在を被相続人が知らなかった場合に限り、

　　　相続開始（身内の亡くなられた日）から3ヶ月以上経過していても

　　　相続放棄をすることが可能です。

　　　この際、請求が来た日から3ヶ月以内に放棄の手続きをとることが必要です。

　　　いきなり借金の請求がきても、この手続きを取れば借金の返済を

　　　拒否することが可能ですが、、

　　　まずはネットの弁護士が一生懸命に考えた法律支援サイトなどに、

　　　
　　　残っているかも知れない債務の整理の確認などの相談にも

　　　乗ってもらうことが出来ると思います。

　　　

　　　また、その身内に子供がいる場合は、

　　　まず身内の子供が相続放棄していなければ相続人はその子供になりますので、

　　　子供に相続放棄してもらいます。

　　　次に相続が第二，第三継承者に移るから

　　　親、兄弟も相続放棄しなければなりませんね。

　　　一番大事なのは一切債務にしても財産にしても手をつけないことです。

　　　税金も同じです。

　　　下手に手を出すと相続の承認と取られて、

　　　相続放棄できなくなるので注意してください。

　　　とりあえずは消費者金融に亡くなった事を伝えればよいです。

　　　そして相続放棄の予定であることも言えば良いでしょう。

　　　

　　　また、こんなケースもありますから注意してください。

　　　親族一同が相続放棄の手続きを踏み、今日まで何事もなかったのに、

　　　突然、あなたの自宅に、ある金融会社の人が『取り立て』に来た場合です。

　　　
　　　幸いオートロックのマンションに住んでいるので家の中へ

　　　入られるといった事はありませんでしたし、

　　　脅されるとかそういった風ではなかったのですが、

　　　『支払ってもらえないか？』と言われたとします。

　　　もちろんあなたは、

　　　『しかるべき手続きを取って相続の放棄もしているので支払う義務はない』

　　　と答えると思いますが、

　　　『それを承知でお願いに来ている』と言い引き下がらない場合もあります。

　　　

　　　この場合、まず、一切払う必要はありません。

　　　相続放棄をしている以上、法的にも完璧です。

　　　でも、その「ある金融会社」が問題なのですが、

　　　いわゆる結構有名な大手～準大手の金融会社（消費者金融等）であれば、

　　　問題ありません。

　　　最近は、業績が悪化しており、上司から「なんとかならないか？」と言われ、

　　　数ある不良債権の中から「ひょっとしたら少しくらい払ってくれるかもしれない」と選び、

　　　無駄だとわかっていても、「例え１０００円だけでも」くらいの考えて来る場合もあります。

　　
　　　とりあえず来て、一生懸命お願いしてみただけなので、

　　　一度きっぱり断わると次回来ることはないでしょう。

　　　もし、また来たり電話があった場合は、近くの財務局に即座に連絡しましょう。

　　　
　　　しかし、その会社が全くの無名、いわゆる闇金融であれば、

　　　ちょっと問題です。

　　　”本当ならば債務がないのに、取り立てに根負けして払ってしまうと、

　　　結果的にその債務を認めたことになってしまう”

　　　というのを聞いたことがありますからあなたも注意してくださいね。

　　　こういう一番やっかいな闇金融業者です。

　　　もともと法律の外で商売しているので法律は全く通用しません。

　　　相続放棄だろうが何だろうがしつこく取立てに来ます。

　　　絶対に会ってはならないし話もしないことです。

　　　即警察へ電話しましょう。

　　　来るたびに根気よく警察へ電話しましょう。

　　　警察が「民事には介入できません」といっても

　　　取り立てが来るたびに電話しましょうね。

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　　　あなたが、現在不動産担保ローンで１０００万の枠で、

　　　年利１４％で借りていますが、

　　　事業資金捻出と投資資金のため借り入れましたが失敗して

　　　現在９５０万程度の借金を背負ってしまいました。

　　　でも、自己破産はしたくないです。

　　　そこで、住宅ローンなしの約２０００万の一括で購入した、

　　　マンションを引き払い不動産担保ローン抵当抹消してしたいのだが、

　　　９５０万程度の借金を返済するため、

　　　不動産担保ローン抵当の設定のまま不動産屋等に

　　　売却してその資金で全額借金を返済できるのか？

　　　
　　　これは、不動産屋等に売却することを契約して売却資金を先に、

　　　立て替えてもらいそのお金で不動産担保ローンの抵当抹消して

　　　借金を返済することです。

　　　この不動産担保ローンの返済方法は現在の法律では可能なことなのか？

　　　
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　　　この不動産担保ローンの返済方法の場合は、

　　　「同時抹消」で、できるでしょう。

　　　不動産価格が１０００万円（プラス諸経費）以上だったとして、

　　　買主（お客）が付いたとします。

　　　不動産の時価が「担保割れ」してない（１０００万円以下じゃない）事が条件です。

　　　例えば、

　　　・あらかじめ買主と売主で売買契約書を作成（署名捺印）。
　　　　（キャンセルの場合は手付け金が流れます）

　　　・平日の午前中、買主がローンを組む銀行の会議室か応接室で、
　
　　　　売主（貴方）に決済する。

　　　・手にした現金は、そのまま右から左にあなたの債権者へ。

　　　・債権者は現金を手にしたら、抵当権抹消に同意（委任状に署名捺印）する。

　　　・司法書士はその足で法務局に行って、同日に全て手続きをします。

　　　　（実際は、代書屋はトラブル防止のため、当日の朝一番か、何日か前に

　　　　「他に抵当権が無いか（あなたが不動産担保で新たな借入をしてないか）」
　
　　　　法務局で「履歴事項全部証明書」を取得します）
　

　　　この不動産担保ローンの返済方法をやるには、

　　　銀行、買主、売主、あなたの債権者、司法書士、不動産屋（宅建免許所持者）が、

　　　顔を揃えて、必要書類を揃えて、(所有権移転や抵当権抹消）登記のための

　　　委任状に署名捺印が必要です。

　　　司法書士や不動産屋へは、代書料や仲介手数料が発生します。

　　　あと、ローンがありませんので、

　　　売って現金を手にしたら所得になります。

　　　もちろん、税金もかかります。

　　　
　　　その税金ですが、所有期間が５年以下の不動産は「短期譲渡所得」です。

　　　ただし、「マイホームを売ったときの特例」が認められています。

　　　この税金に関しては、色々なサイトに出ていますので調べてくださいね。

　　　
　　　具体的な相談は、国税庁の税務相談室で聞いた方がいいでしょうね。

　　　匿名による無料相談ができます。

　　　ただし、お役所なので、担当者によっては冷たい対応をされる場合もあります。

　　　電話相談も可能ですが、行った方が早いと思います。

　　　
　　　最後に、今回の不動産担保ローンの返済方法は

　　　「同時履行の要求」に該当するでしょう。

　　　抵当権とは、特定の債権を担保するために不動産に

　　　設定する物的担保のことをいいます。

　　　これに対し根抵当権とは、不特定の債権に対し、極度額を限定し担保する、

　　　同じく不動産に設定する物的担保です。

　　　不動産の購入者の立場からは、両者は基本的に同じ効果を持つに過ぎず、

　　　抹消すれば問題ありません。

　　　不動産に抵当権や根抵当権が付いていること自体は良くあることです。

　　　要は、買い主が抹消を確認してお金を払い、売り主がお金を確認して

　　　抹消手続きをするというお互いの利益確保手続きを同時にすればいいだけです。

　　　この要求をお互いが出来ることを、法律的に「同時履行の抗弁」といいます。

　　　具体的には、契約時にあなたの他に仲介業者や司法書士、

　　　融資銀行の担当者に立ち会ってもらい、

　　　お互いの債務を同時に行い、その足で司法書士が登記所に向かい、

　　　抹消登記手続きを行います。

　　　そうすることによって、抵当権（根抵当権）のない、

　　　権利上きれいな更地を手に入れることができるということです。

　　　

　　　それから、ネットで申し込むことができる不動産担保ローンの会社も

　　　参考にお知らせします。

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　　　先日、知人から金融機関から借りているお金を一括で返済すると言い、

　　　「利息制限法による利息の引き直しとは、どうやって計算するのか？」

　　　と私に訊いてきました。

　　　借りている機関の算出が信用できず、

　　　自分で弾きだして備えておこうという段取りです。

　　　はたして、利息の引き直しによる計算方法はどうやるのでしょう？

　　　
　　　○金利利息のしくみがわかる本

　　　

　　　まず、「引き直し計算」という意味ですが、

　　　過去に返済した過剰利息分を元金へ充当する事で、

　　　任意整理や特定調停、不当利得返還請求訴訟、債務額確定訴訟、

　　　債務不存在確認訴訟、等で適用されます。
　

　　　その利息の引き直し計算方法ですが、あなたがエクセルとかを使いこなす場合は、

　　　比較的簡単に引き直しの計算はできると思いますが、

　　　手計算の場合は、

　　　表示金利は１年のものですから一日あたりの金利をまず計算します。

　　　これは簡単でたとえば金利を２５％とすると、

　　　２５％／３６５日＝0.068493151％／日です。

　　　引きなおしするのですから元金残高により１５％又は１８％を使います。

　　　同時に借りていたときの金利でも計算して記録と照合することで検算になります。

　　　計算方法は、

　　　＜経過日数＞　＜利息分＞　＜返済額＞　＜元金分＞　＜元金残高＞

　　　と表にして、並べてください。

　　　まず第一行目は、まず借りた金額を元金残高に書き込む。

　　　他の欄は空欄。

　　　次の行には、

　　　１．経過日数．．．前の行から今回返済まで何日経過したのかを

　　　２．利息分．．．．前の行の元金残高×金利（日割り）×経過日数

　　　３．返済額．．．．返済した金額を書きます

　　　４．元金分．．．．返済額－利息分

　　　５．元金残高．．．前の行の元金残高－元金分

　　　これで一行完成です。

　　　これを続けていれば出来上がりです。

　　　途中で追加で借りたりと実際の取引ではややこしくなっていると思いますが、

　　　その場合は、新たに借り入れたときには経過日数、

　　　利息分はそのまま上記ルールで記載、元金残高を追加借入金が

　　　区分増額した行を作ります。

　　　そして、その次の行の計算の時に、４番の元金分算出時に、　

　　　返済額－前の行の利息分－今回の利息分　で計算します。

　　　あとの計算は同じです。

　　　ただ、上記は延滞していない場合の計算です。延滞していることがあれば
　　
　　　更に計算はややこしいようです。

　　　
　　　もっと簡単な手計算の引き直し計算方法は、

　　　あなたも領収書を持ってきて計算してくださいね。

　　　まず1万の返済は

　　　残金×日数×利率÷３６５＝利息

　　　(1)３０万×３０×０．１８／３６５＝利息４,４３８

　　　　　1万－４,４３８＝元金充当５,５６２円です

　　　　　３０万－５,５６２＝２９４,４３８

　　　(2)294438×３１×０,１８／３６５＝４,５０１

　　　1万－４,５０１＝元金充当５,５４９円です

　　　これの繰り返しで計算して行きます。

　　　変わるのは経過日数と入金金額です。

　　　こういった公式があれば、あなたもはこれまでに払ってきた領収書等は

　　　捨ててしまっていても、きちんとした正確な金額は無理でしょうが、

　　　おおまかな金額は算出できると思います。

　　　
　　　また、実際にシュミレーションできるサイトがあります。

　　　あなたも一度試されたらと思います。

　　　

　　　それから、本屋やネットで簡単に買える、

　　　「債務整理」とか「借金」に関する本がいくらでもあるので、

　　　１冊くらい買って勉強してみることをおすすめします。

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　　　この前、私の友人が電話でサラ金某大手に、

　　　「他社で最近、金利を10％近く下げたトコがあるのですが、

　　　○○さんもちょっとでもいいから金利を下げてくれませんか？

　　　ちゃんと毎月しっかり払ってますし」と言ってみたら、

　　　審査してみますので少々お待ちくださいと言われ、

　　　数分後「現在27.375％で契約してますが24.5％に下げられます」と

　　　言われ下げてもらったんですが、

　　　正直まさか下げて貰えるとは思いませんでした。

　　　他にも金利を下げる方法はあるのでしょうか？

　　　
　　　今の時期は意外と金利を下げるサラ金は多いでしょう。

　　　その訳はあとで述べますが・・・

　　　普通にサラ金に対して利率を下げてくれる方法といえば、

　　　他サラ金(18％)に借り換えようかなとほのめかしてみる。

　　　あるいは借り換えて「どうしたんですか」の電話の時に下げさせる。

　　　多重債務の泥沼への入り口であり、お勧めはしませんが

　　　これで約27％のＡ社を１８％にしたケースも聞きました。

　　　長期の契約で延滞などがなければ結構下がると思います。

　　　

　　　今は、グレーゾーン金利の問題で、どのサラ金も金利を下げています。

　　　利息制限法では、借金の額が１０万円未満の場合は年２０％、

　　　１０万円以上１００万円未満の場合は年１８％、

　　　１００万円以上の場合は年１５％と決まっています。

　　　ところが、サラ金は「出資法」の制限年２９％前後で貸し出しを行っています。

　　　最近の裁判では、利息制限法を越えた金利（グレーゾーン金利）は

　　　「無効」との判断が多数をしめて、余分に払った利息分の返却命令が出ています。

　　　やはり、サラ金の他社に借入先を変えると言えば、下がる方が多いでしょう。

　　　サラ金も、グレーゾーン金利の違法性を認識しています。

　　　（引当金を増やしたので、赤字決算の大手サラ金会社が多い）

　　　

　　　余談ですが、銀行系は年利７％前後が可能ですけど・・・。

　　　たとえば業界最高水準「年利7.0％～・最高限度額500万円・生命保険付選択OK」

　　　などです。

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　　　あなたに身に覚えのない借金に対する架空請求の電話やハガキがきた場合、

　　　どんな対処をしますか？

　　　色々な架空請求のケースがあると思いますが、（おもしろムービーズとちがうかな？）

　　　
　　　たとえば、

　　　

　　　私の知り合いの携帯電話に架空請求の電話がきたそうです。

　　　その時はたまたま電話にでられなくて留守メモにしていたところ・・

　　　架空請求相手の留守録音は下記内容でした。

　　　「トッ○ニュース料金センター○○です。総合ジャンル選択の中から、

　　　あなたが選んだジャンル選択した・６月５日分が料金未納となっておりますので、

　　　至急お電話ください・・電話番号０３－５９２０－○○○○・・○○まで・・」

　　　と上記内容で留守メモに入っていました。

　　　警察に相談したところ、まったくかまわないこと、

　　　絶対に電話をかけるなと言われました。

　　　警察は架空請求者の目的はあなたの情報を得て

　　　高額請求するのが目的だと言ってました。

　　　絶対に住所や名前（あなたの家族のこと）は絶対に

　　　話さないでくださいとのことでした。

　　　悪質な行為（恐喝・自宅に取り立てにきた等）があれば、

　　　すぐ１１０番してください。

　　　

　　　これはほんの一部ですが、

　　　最近架空請求の被害が非常に増えているようですね。

　　　闇金規正法ができた為、闇金ではおいしくなくなってきた

　　　闇金融業者等がこぞって架空請求業者に鞍替えしているようです。

　　　まず、身に覚えがないので支払う義務は一切ありませんので

　　　その点をしっかりしてくださいね。

　　　決して支払いはしないでください。

　　　また、身に覚えが仮にあったとしても書面による請求者や明細書、

　　　契約の詳細の書類がない限り支払う必要もありません。

　　　こちらがそれを請求した場合には相手は書類をだす義務があります。

　　　それをしない場合は支払う必要はありません。

　　　基本は、相手にしないというのが一番なのですが、

　　　既に個人情報を握られているようですので、そういうわけにもいかないでしょうね。

　　　しかも通常の情報流失ではもれないであろう子供の名前まで知っているとなれば、

　　　お子さんのこともあるので大変ご心配な事と思います。

　　　まずはこれ以上、個人情報を相手に伝えない事です。

　　　

　　　また、架空請求で封筒かハガキかで、こんなケースもありました。

　　　5000円振り込んだから利子をつけて返せという内容のものです。

　　　もし、利子をつけて返せという話であれば、

　　　押し貸しという闇金の手口です。

　　　この場合は、念の為全ての口座に不明な入金がないか確認することです。

　　　入金が無いようでしたら相手の言っているのはまったくのデタラメですので、

　　　まずどこの郵便局止めで誰から何時付けで送られているのかと聞いてください。

　　　（もちろん電話がかかってくればです。こちらからは絶対に電話しないことです）

　　　万が一、振込や局留めの事実が真実の場合は

　　　決してそのお金は使わないでください。

　　　相手から連絡があった場合に振込口座をききそのまま返金してください

　　　これは、金融の借入れ情報等から脅しをかける方法です。

　　　今後の対処としては、

　　　まず、電話を必ず録音してください。（この電話機は役に立ちます）

　　　録音テープは大きな証拠になります。

　　　そこに脅迫じみた内容がふくまれている場合は、

　　　脅迫罪で訴える事も出来ます。

　　　そして相手が脅迫めいた事をいってきた場合は、

　　　録音している事を伝え、それをもって警察に行くと言ってください。

　　　その前に相手の住所・電話番号等がきければ一番いいですが、

　　　それから、弁護士または司法書士等に相談の上、

　　　テープで会話録音していることを伝えるのもいい方法と思います。

　　　相手は脅せばなんとかなると思っているわけですから、

　　　専門家が入ってきて脅しても無理だと分かると通常は手を引きます。

　　　実際に家まで来ることはほぼないですから毅然として、

　　　対応しましょうね。

　　　そして、消費者センターへ相談されるのもいいと思います。

　　　
　　　
　　　また、あなたがサラ金から借金をしたことがある場合には、

　　　「名簿屋」という裏の情報屋から名前が漏洩しているケースもあります。

　　　
　　　「名簿屋」の最も高値で取引されるのが、

　　　「金融情報」で、(一件5,000円～10,000円程度)だそうです。

　　　ちなみに、以前Yahoo!BBから顧客名簿が流出した件では,

　　　住所,電話番号,名前,性別,といったものは一件１円程度だそうで

　　　その相場を考えると「金融情報」は極めて高値で売買されています。（ビックリ！）

　　　この場合、住所,勤務先,電話番号まで漏れているのであれば、

　　　対応策としてできるだけ相手の持ち合わせている情報と

　　　違う点を多くする必要があります。

　　　まず【電話番号変更】は必須事項です。

　　　できるのであれば【引越し】ですね。

　　　それと相手の"通話録音"もしておいてください。

　　　できるだけ強迫されている証拠を多くすれば、

　　　後は刑事訴訟法第230条に基づく【刑事告訴】が有効になります。

　　　
　　　そして、わけのわからない強迫電話がある場合の

　　　効果がある対処方法は、

　　　1.○○は先日交通事故で亡くなりました。

　　　
　　　2.こちらからかけ直します。

　　　　電話番号,住所,代表取締役氏名,商号を教えてください。

　　　　株式を発行しているのであれば証券登録番号もお願いします。

　　　3.受話器を置きっ放しにしておく。

　　　　電話代は相手からかけてきているので受信側は料金が発生しない。

　　　4.最近の固定電話であれば【ナンバーディスプレイ】を導入し,

　　　　受信音量をゼロにしておけば出る必要なし。

　　　

　　　それから、架空請求の会社からハガキが来る場合もあります。

　　　このハガキの目的の半分は「情報収集」です。

　　　住所氏名のみの安い名簿を買って来て、手当たり次第にハガキを送り、

　　　電話が掛かって来たら電話番号を控え、声を聞いて性別を控え、

　　　ついでに年齢や職業なども聞き出し、付加情報を足した名簿を

　　　元値より高い値段で転売する訳です。

　　　「裁判所からの正式な通知」でもない限り、身に覚えのない請求は無視しましょう。

　　　どんな形であれ、相手とコンタクトしてはいけません。

　　　基本的に、相手は電話番号しか判りません。

　　　ですから、自分から個人情報(名前や住所)を言わない限り何も起こりませんし、

　　　起こしようがありません。

　　　着信履歴から電話をかけてくる可能性がありますが、

　　　それ以外では放って置くのがいいでしょう。

　　　電話などで脅しや脅迫じみた内容を言い出したときには、

　　　堂々と内容証明を送ってこいと言ってくださいね。

　　　ただ、その際にこちらの名前や住所を聞いてくると思いますが

　　　「電話してくるなら判るだろう」と突っぱねてください。

　　　

　　　繰り返すようですが、

　　　こちらが情報を言わない限り相手は何も判らないのです。

　　　この点を留意して堂々と対処してくださいね。

　　　

　　　

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　　　　やることは１日３分なので、３４日ということは・・・

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　　　あなたが消費者金融から借金をしていた場合、

　　　その信用情報には自分のことがどこまで載っているのか

　　　気になるところです。
　
　　　登録されている信用情報には　氏名、生年月日、住所などぐらいなのか？　

　　　また、電話番号も登録されてしまうのか？　

　　　固定電話が無い場合は　携帯番号で登録されているのでしょうか？

　　　

　　　以前、ある信用情報関連企業に勤めていた方の話を聞くと、

　　　住所、氏名、生年月日は必ず載ります。

　　　業者に登録されている情報全てと思ってかまいません。

　　　
　　　（氏名、生年月日、電話番号（固定と携帯）、勤務先、勤務先の電話番号、

　　　初回借入日、更新日（返済もしくは借入した日）、

　　　次回返済日、残債務）、氏名変更があれば結びつけも載せています。）

　　　その他、遅延情報、いわゆる延滞に関する記載や

　　　ブラック情報が載っていることもあります。

　　　また、既に完済されているものも、のち数年間は載っています。

　　　それから、同居の方がいればその方についても載っています。

　　　例えば家族の方が自己破産をされた・・・なども。

　　　電話番号（携帯）も登録されていると思います。

　　　見る側は氏名・生年月日や電話番号から信用情報を参照しますから。

　　　

　　　また、実際に信用情報機関に照会しに出掛けた方の話では、

　　　まず、開示される信用情報には、

　　　過去の信用情報の履歴

　　　（(1)どこから

　　　(2)いつ

　　　(3)幾ら借りて

　　　(4)幾ら残っているか

　　　(5)債務整理がある場合その記載もありしか載りません。

　　　ただし、信用情報開示の際に必ず本人確認をしますし、

　　　過去転居歴があれば記入欄に記入しなければならないので、

　　　あなたが契約書に記入した項目はデータ上残っていると思われます。

　　　信用情報の開示は様々な場所でありますが、

　　　あなたが契約した会社がどこの会員になっているかで異なります。

　　　ですから、どこで情報開示をすればいいのか？必要持参物の確認が必要です。

　　　（免許証など本人確認できるものをもってまわるといいです）

　　　また、注意として仮に債務整理や会社側が債権を譲渡した場合などでは

　　　記載方法が異なりますので、その点も確認が必要です。

　　　
　　　あなたも一度、CICやCCB　全銀協・全情連などの情報機関を

　　　開示するといいかもしれませんね。

　　　申し込み時や契約時　契約を解約してからも一定期間残っています。

　　　しっかり払っているとか、問題なく完済したとか

　　　支払いに問題がある場合も記録されます。

　　　いい記録はいい記録としてグッドヒストリーとして残ります。

　　　時々見てみると
　
　　　与信管理とか、どこのカード会社がいつ個人情報を見たとか、

　　　カードやローンなどの審査のために見たとかわかりますので

　　　参考になります。

　　　見る方の銀行や消費者金融は氏名・生年月日などで見ます

　　　もちろん、いくらつまんでいるとか残っているとか

　　　契約書や規約などに、どこの情報機関に何が登録されるなど

　　　よく読んでみると書いてあります。

　　　余計な事ですが、

　　　消費者金融の情報は載っていると好ましくないのですが・・・。

　　　

　　　

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　　　あなたは、「72の法則」というものを知っていますか？　

　　　投資した元金を2倍に増やすのに、

　　　必要な年数を割り出せる計算式です（複利計算）。

　　　
　　　“　72　÷　金利（％）＝　年数　”　となります。

　　　
　　　本来ならば投資に使う法則で、預けたお金が倍になるのは大歓迎だけど、

　　　借りたお金“借金”が倍になるのは破綻への道ですね。

　　　この「72の法則」を借金返済に活用してみると・・・

　　　
　　　あなたが今ある借金の金利が、8％ならば…

　　　（72÷8％＝9）　9年　で倍になります。

　　　金利12％ならば、（72÷12％＝6）　6年

　　　金利15％ならば、（72÷15％＝4.8）　4.8年

　　　金利が違うので当然だとは思いますが、投資の運用とはまったく違うスピード感で

　　　倍になってしまいますよね。

　　　

　　　あなたもご存知のグレーゾーン金利で話題になっていますが、

　　　出資法の上限、29.2％だと一体どんなスピードで倍に達するのでしょうか？

　　　（72÷29.2％＝2.465）　2年半ほどで、倍になるのです。

　　　100万円でも高金利の借金ならば、200万円に短期間で膨れ上がるのです。

　　　まさに「雪だるま式」です。

　　　利息が利息をよんでいるわけです。

　　　返して借りての繰り返しをしていても、それが他からの借り入れからならば、

　　　結果こうなってしまうのです。

　　　この「72の法則」を使って、借金はいつ2倍になるのかを見ましたが、

　　　高金利での借金をすると、それを返すために借金を重ねる、

　　　いわゆる自転車操業（まわし）になってしまうのにも、

　　　あなたも、うなずける結末であったかもしれません。

　　　ここからも分かるはずです。

　　　まわしをしても少しの延命になるだけで余計に苦しむ、ということが。

　　　
　　　やはり鉄則なのです。（この鉄則から抜ける方法は・・・）

　　　借金をするなら、こういったことに注意し、

　　　破綻するほど苦しい…なんてことにならないようにしましょうね。

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　　　あなたが半年前から病気で失業をして以来、無職で無収入になり、

　　　借金は信販系のクレジット会社から６５万円借りていたとします。

　　　車、パソコン、ゲーム機、金目の物は全て換金済みで、

　　　多少なりとも貯金があったので、苦しいなりに返済を続けてきましたが、

　　　しかし、現在、貯金は底を尽き、今月は30000円支払わなければならないのに

　　　所持金が2000円しかないし、親に頼ろうにも、すでに他界していておりません。

　　　借金返済をどうするといいのでしょう？

　　　

　　　大変な問題ですね。

　　　あなたも失業して借金返済できなかったことがありませんか？

　　　この場合はいずれにしても、払えないのですから残念ながら

　　　事故扱いにするしかないと思います。

　　　つまり、何もしないということです（実際は何もできないのですが...）

　　　この場合、契約事項のとおりに「期限利益の喪失」となって、

　　　残高を一括で返せと言ってくるし督促状が来るでしょう。

　　　
　　　残高65万円+α（延滞利息等）を払えるでしょうか？

　　　無理そうですよね。

　　　そうなると、クレジット会社と話し合いになると思います。

　　　クレジット会社もこちらの事情を話せばある程度相談は

　　　乗ってくれると思いますが、

　　　いずれにしても、もうカードは持てないことになります。

　　　返却です。

　　　それと個人信用情報機関に情報が乗るので、

　　　新規カードを申し込んでも審査で落とされます。

　　　
　　　ここが重要です。

　　　
　　　今、述べてきたことを読んであなたは惨めになるかもしれません。

　　　しかし、ここで新たにカードを作れたとして、

　　　そこで借りたお金を返済に充てる自転車操業になったとしたら、

　　　
　　　今月はしのげてもいずれ借金を借金で返す多重債務になって、

　　　もっと大変なことになると思います。

　　　
　　　まだ65万でよかったと思います。本当に。

　　　これが、100万、200万と膨れていくと、金利25％以上で完済するのは

　　　一体いつになることだったでしょうか！

　　　ですから、ここは無理に返済しようとせず、

　　　相手からの督促状を待つしかないですね。

　　　そもそも、失業中の生活費をキャッシングで補おうとしたことが間違いですね。

　　　目先の現金なら、短期でもなんでもいいから、働いて稼ぐべきでした。

　　　病気でどうしても働けない、他界して両親や兄弟にも頼れないなら、

　　　生活保護の申請を考えて、役所に相談するようにした方がいいでしょう。

　　　でも最近は、申請が多くてなかなか認めてもらえないようですが、

　　　まだ65万ぐらいなら、真面目に働いて返せる金額です。

　　　それでも金利が高いから、数年は掛かりますけけど・・・

　　　

　　　また、借金問題と生活費の問題は、

　　　公的支援を得る場合、別々に考える必要がありますから、

　　　あなたがどうしても、「病気が理由で働けない」

　　　「働けても収入が少なく、生活して行けない」なら、

　　　生活保護を頼ることを真剣に考えるべきです。

　　　この場合、自治体の福祉担当に相談するのが一番いいです。

　　　そして、借金返済に関しては、自治体は面倒を見てくれませんので、

　　　こちらは返済が困難なら、法的な手段を取るしかありません。

　　　法律扶助協会で、相談してみることも大事です。

　　　収入が規定以下＆勝訴の見込みありなら、法律扶助の適用が受けられ、

　　　弁護士を紹介してもらえるし、弁護士費用も安価＆分割払いが可能になります。

　　　　
　　　ところで、あなたがどうしても急場をしのばなければいけないのならば、

　　　キャッシング枠が100万まであったとした場合に使えるのですが、

　　　本当は借金で解決したくなかったのですが、

　　　こういう裏技があります。（そんなオーバーじゃないですけど）

　　　まず、例えば返済日が28日だとしましょう。

　　　28日に引落口座に3万あればいいと思いますので、

　　　枠が65万なので、引落日では無い日に（今回の場合は、28日以前に）

　　　3万円だけキャッシングするのです。借金残高は増えます。

　　　そして、すぐ引落口座に入金します。

　　　28日返済日はそのまま返済されて、

　　　キャッシングの今月返済元本分は減ることになります。

　　　ただこのケースでいえば、金利分が増えたことになります

　　　（毎月の返済元本がわからないので、アバウトですが）

　　　すると、事故扱いにならず29日からまたキャッシングできる状態になります。

　　　これは結局は借金を増やすだけなので、お勧めできる方法ではないのですが、

　　　急場をしのぐには考えてもいい方法かもしれません。

　　　

　　　最後にあなたが借金をしたのは病気になったのが原因ですが、

　　　どんな経緯があろうと借金は借金です。

　　　「役所の生活資金貸し付け」「生活保護」について相談に行き、

　　　病気を治すことを第一に考え、働いて返して行きましょうね。

　　　

　　　○今までにない裏テクニックで超就職力が身につく方法があります。

　　　　本当にあなたがやりたい仕事、適職、天職を見つけ出すことができます。

　　　　自分があきらめていた希望以上の天職を見つけ出すことができ、

　　　　さらに年収もアップします。

　　　　就職力が身につくわけですから、いつでも転職でき、例えリストラされても、

　　　　いつでも即座に再就職できます。

　　　　あなたは、今まで見たことのない履歴書・職務経歴書が

　　　　作成することができますので、たちまち採用担当者が、

　　　　あなたに、面接希望日を連絡してくるのです。

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　　　あなたも借金に時効が援用できることはご存知と思いますが、

　　　サラ金側も、仮に借金を返済せずに、逃げて行方不明の時など

　　　「そのくらいのリスクは当たり前、１００万位の額では取り立てなどしていない。

　　　時効が法律で決まっている以上 逃げるが勝ち と、

　　　とられても仕方ない」と言うそうです。

　　　「時効」が成立した場合、法律的には何の問題もないのか？

　　　ローンが組めたり、再度借り入れも出来たりするのか？

　　　あなたはどう思われますか？

　　　

　　　
　　　まず、借金は民事上の契約なので、その不履行に対して、刑罰はありませんし、

　　　時効の成立により支払い義務を免れてもペナルティはありません。

　　　時効とはそういう制度です。

　　　ただ、サラ金の借金を踏み倒したら、ブラックリストから消えることはないでしょうから、

　　　新規の借金はできないと思います。

　　　しかし、銀行、クレジットカード会社など、信用情報機関が別々なので、

　　　情報がリンクされていなければ、住宅ローンなどを組むことは可能かもしれません。

　　　サラ金でも民事上の一般債務に該当していますから、

　　　時効成立まで１０年になりますし、

　　　仮に「時効まで頑張る」というのも、ちょっと凄いかなと思いますが、

　
　　　サラ金側の「そのくらいのリスクは当たり前、

　　　１００万位の額では取り立てなどしていない。時効が法律で決まっている以上

　　　逃げるが勝ち と、とられても仕方ない」という言い方も、随分寛容なものだと、

　　　イメージが違って、あなたもあっけに取られるかもしれませんね。

　　　時効自体には、債権者からの裁判による請求があった場合、

　　　「時効の中断」が成立するので、不法ではないが悪質な業者なら

　　　それを利用していくらでも延長できると思いますが、

　　　債務者が、うっかり返済の延期を申し出ると、

　　　そこで、「債務の承認」が起こって、やはり時効は中断されます。

　　　それこそ経ち悪い暴力金融が、脅しをかけるというのは、

　　　それによって、「もう少し待ってください」という債務者の言葉を引き出し、

　　　時効の中断を狙います。

　　　この場合のサラ金業者は、よっぽど良心的優良店か、

　　　あるいは、手の内を見せないのか。

　　　それとも本当に、１００万位の債務は人件費に値しないと考えているのか

　　　あなたはどう思いますか？

　　　

　　　それから、時効成立が分かっていても、

　　　返済を求めて郵便物を送るサラ金など債権者も結構います。

　　　そういった場合は配達証明付の内容証明郵便を送れば問題ありません。

　　　記載事項は、

　　　１、時効が成立している事実　

　　　２、時効の権利を使うという意思表示　

　　　（上記のみで十分なんです）

　　　
　　　道義的に言えば、「借りたものは返す」というのが常識ではありますが、

　　　法律と道義は別の解釈になります。

　　　

　　　○あなたがヒマな時はこんな時効のDVDがありますよ。

　　　　「実録三億円事件 時効成立」

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　　　あなたもクルマで移動中に消費者金融の無人契約機が、

　　　町中のいろんなところで目に付くと思います。

　　　そこで、あなたは気になることがありませんか？

　　　たとえば国道沿いなどでよく見かけるのですが、同じ場所に何種類もの

　　　無人契約機が設置されているような場所があります。

　　　あれはなぜなのでしょうか？

　　　消費者金融を利用するものからからすれば、

　　　その場所に行けば好きな金融会社を選べて良いわけですが、

　　　消費者金融側からすればライバル会社と土地を分け合って

　　　無人契約機を設置しているような感じに思えます。

　　　違う消費者金融会社の無人契約機と肩を並べることで

　　　何かメリットがあるのでしょうか？

　　　

　　　
　　　不動産の仕事をしていた事のある知人の話では、

　　　消費者金融の入ってる物件は、ちょっと落ちる物件だそうです。

　　　「アァ、あの消費者金融のビルね・・・」みたいな感じをあなたも持つと思いますが。

　　　ですから、そういうビルはあまり高級なショップは入りません。

　　　勧めるほうとしても同じような店を並べる事はおかしい事ではありませんから・・・。

　　　例えばラーメン屋とパスタ店とか・・・。

　　　

　　　また、「イメージ」があります。

　　　基本的に、あまりいいイメージをもたれていないため

　　　他の業種が集まりにくいというようなことを言ってました。

　　　地主や大家サイドでも「イメージが悪い」といって断る方もいれば

　　　「家賃をきちんと払う」ということで喜ぶ地主や大家もいたりと

　　　さまざまみたいです。

　　　ちなみに「イメージが悪い」の方が多かったようですが・・・

　　　

　　　それから、もうひとつ理由があります。

　　　それは、消費者金融は情報や金銭を扱う業種なため必然的に、

　　　業種間の機械や設備、回線が似通ってきます。

　　　（安全や情報漏えいの為の保全システムなど）

　　　その為に、「他の金融会社が先に入居している為、

　　　それらの工事が先に行ってある分、このビルは工事が楽」

　　　といったようなことで出店するときもあったそうです。

　　　また、多くの金融会社の看板が並ぶことで

　　　「ア！金貸しのビルだ！」といったように一目でわかる

　　　といった広告的にも効果があります。

　　　

　　　そして、ちょっと違った角度から見てみると、

　　　同じ場所に何種類もの無人契約機が設置・・・

　　　あなたはその理由は何と思いますか？

　　　
　　　ズバリ、自転車操業ができるでしょう。

　　　Ａ社に２万借りてＢ社には５千円返し、Ｃ社には１万５千円返して、

　　　Ｄ社からは４万借りて・・・・

　　　来月はＢ社とＣ社から借りてＡ社とＤ社に返して・・・

　　　あなたはこんなことしていないと思いますが、

　　　毎月、毎月こんなことを繰り返して遅延をしのいでる人って

　　　少なくないと思います。

　　　だったら、同じ場所にあったら便利と思いませんか？

　　　お客さんが借りやすいという事は、

　　　それだけ消費者金融は儲かるという事ですから。

　　　それぞれの無人契約機の場所が遠かったら、

　　　時間が足りなくて返済日に間に合わなくて１日でも遅れが出て、

　　　どこかで自転車操業が止まってしまったら、

　　　後はもう・・・（この後はご想像にお任せします）

　　　それに同じ所に設置していたら、自転車操業で新たなＥ社が必要な時に、

　　　新規のお客さんになってもらいやすいですからね。

　　　
　　　あなたも考えたことがあると思いますが、

　　　これだけ一杯並んでいたら雪だるま式の借金が

　　　簡単にできてしまうのではないか・・・と。

　　　そして、毎月そんなことをしてしのいでるっていうのは恐ろしくて

　　　想像したくないですが、

　　　そんな人はブラックリストに載ったりしないものかと心配しますが・・・

　　　でも、載ったりしないんですよね。

　　　載るのは「遅延がある人、破産、整理した人」ですから。

　　　自転車操業をするというのは、「遅延」をしない為にあそこから、

　　　ここからとグルグル借りて回している状態の事を言います。

　　　「遅延」をすると、借り入れが一時的にしろ出来なくなりますから、

　　　自転車は止まってしまうんです。（その一回のつまずきが怖い・・・）

　　　だから、自転車操業の人にとって「遅延だけは絶対にしちゃいけない」事なのです。

　　　でも逆にいうと、自転車操業の人は「遅延の無い人」なんです。

　　　つまり、自転車操業が上手くいっている間は、

　　　業者からしたら契約違反をしていない上、

　　　何度も借りてくれる「優良顧客」になっています。

　　　

　　　毎月最低一日は
　
　　　「同じ場所に何種類もの消費者金融の無人契約機が設置されている場所」に行って、

　　　お金をあそこから、ここから出して、ここに返してあそこに返して、

　　　という生活をずっと続ける人生って・・・・。

　　　あなたは違いますよね・・・

　　　

　　　○あなたは、金融やクレジット業界の基本知識を知っていますか？

　　　　知らない為に初歩的なミスを犯してしまい、

　　　　クレジットやローンを申し込んでも却下されていたのです。

　　　　この基本知識を知っていれば通ったであろうクレジットやローン審査を・・・

　　　　ただ、普通にインターネットで調べてもなかなか見つかる物ではないので、

　　　　知らなくて当然といえばそうなのですが。

　　　　そんな訳で、この金融マニュアルでは回り道をしなくてもクレジットや

　　　　ローン審査を通りやすくするためのノウハウをご提供いたします。

　　　

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　　　ブラックリストに載っていたあなた。

　　　今度、晴れて結婚して婿養子になりました。

　　　当然のことながら名前が変わります。

　　　その為、金融機関的には赤の他人になりカードを

　　　持てるようになると思うのですが、

　　　この際心配なのが免許証番号です。

　　　名前、住所、生年月日、電話番号での信用調査の他に、

　　　免許証番号だけでの審査や照合も行うのか心配していますが・・・

　　　

　　　
　　　まず、婿養子のことですが、

　　　結婚時に名乗る姓を妻側にしただけでは婿養子とは言いません。

　　　妻の親と「養子縁組」を行って初めて婿養子となり、

　　　自分の親として妻の親の名前を出すことができます。

　　　そうでないのに、妻の親を自分の親と偽って書類を作成すると、

　　　私文書偽造となり犯罪になってしまいます。

　　　
　　　また、婿養子になり７年経たないと正式に自分の名前になりません。

　　　
　　　カードの審査を心配しますが、

　　　JCB,VISAなどといってもこれらは提携ですから、

　　　JCBやVISAが全滅ということにはなりません。

　　　つまり基本的にはまったく異なる会社として考えてよいということです。

　　　あとmasterとかほかにもメジャーなカードはたくさんありますが・・・

　　　
　　　ただ、VISAとMASTERが近い関係で駄目だけどJCBなら審査が通る

　　　というようなこともあります。

　　　各組織間で共有する情報は信用情報会社を通して行われますので、

　　　実際に自己のあったカード会社であれば拒否することもあり得ますが、

　　　事故当時に、あなたとつながりのなかった業者であれば

　　　記録は存在しないはずです。

　　　（厳密には、カード発行会社自体よりも、そのカード発行会社が使用している

　　　保証会社が同一かどうかです）

　　　そして、どういう申し込み方をしたのかが重要になってきます。

　　　カード会社自体は異なるけど、そのカード会社が使用する保証会社が

　　　事故を起こしたときと同一だったということが大事な点です。

　　　ただ問題は、過去と同じ業者に申し込んで断られた場合、

　　　信用情報機関には照会があったという記録が残るために

　　　その業者が断ったということが、

　　　ほかの一切情報を持たない業者までが把握することになり、警戒されます。

　　　定期的に申し込んで断られるようなことをしていた場合は、

　　　なかなか回復できないことになるでしょうね。

　　　基本は、

　　　・どこにもカードの申し込みをせずに７～８年ジッと待つ。

　　　・あなたが以前に事故を起こしたのとはまったく別の業者

　　　　（異なる保証会社を利用している業者）に申し込む。

　　　という手順を踏むのが必要です。

　　　いずれにしても、

　　　名前が異なる、

　　　生年月日が異なる、

　　　住所が異なるという３条件があると、

　　　カード審査がおりる可能性はあります。

　　　そもそもカード審査に親の名前は必要ありませんし、

　　　クレジットカード作成で免許証は必要ありません。

　　　何も必要ない場合もありますし、求められても健康保険証で構いません。

　　　

　　　個人情報に問題がないのに

　　　それでも審査が落ちる場合には、以下のことが考えられます。

　　　１．何らかの情報から、以前の事故情報が抽出された。

　　　２．まっさらな経歴がかえって怪しいと思われた。

　　　・・・他に色々あると思いますが、

　　　
　　　ただし、1度事故を起こした会社に対して審査は通らないものと

　　　考えたほうが無難かもしれません。

　　　やたらにカードなどの申し込みをすると、それだけで与信に影響が出ます。

　　　（与信履歴も、個人情報に載ります。）

　　　
　　　もう一つ、新しいクレジットカードの作り方をお知らせすると、

　　　まず、新しい名義で銀行口座を作って下さい。

　　　（その際、キャッシュカードを作るようにして下さい）

　　　金融機関名はお知らせできませんが、いくつか銀行系や信販系でも

　　　審査の甘いところがありますから、

　　　そこへクレジットカードの申し込みをして下さい。

　　　身分証明書は健康保険証と社員証にして下さい。

　　　免許証は使用しては駄目です。（理由はちょっと言えません）

　　　これで駄目な時でも諦めないで、金融機関によって審査の

　　　甘い・厳しい違いの差は意外とあるので・・・。

　　　

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　　　あなたも、友人・知人・親戚などお金を貸すことがあると思いますが、

　　　よく聞くのが、貸したけど返してもらっていないなど結構多いですね。

　　　それでは、貸すときに必要なものは何が必要になるのでしょうか？

　　　

　　　とりあえずは、身分証明といっても偽造の可能性もしくは

　　　住所の確認で住民票＆戸籍謄本ぐらいはもらった方がいいでしょう。

　　　住民票は取れても戸籍謄本はあなたが取ることは出来ないと思うので、

　　　携帯の請求書原本　

　　　実家の住所＆連絡先（ＴＥＬ）コールぐらいはしておきましょう。

　　　
　　　また、車の車検証とかお金になりそうなものは

　　　全部おさえておいたほうがいいです。
　

　　　お金をそこまでして借りるわけ？と相手は思うでしょうが、　

　　　言えないなら踏み倒す可能性大と判断せざるおえないですよね。

　　　あなたも、１万円や２万円の話で契約書なんて作らないでしょ？普通は・・・

　　　

　　　しかし、契約書はあっても踏み倒しはいくらでもできます。

　　　強制力がありません。

　　　サラ金かカードで相手がどこかで借りるように言うのもいいと思います。

　　　どうしても断れないなら「金銭貸借契約書」を書いてもらうことです。

　　　これには強制力があります。（サイトで調べてくださいね）

　　　

　　　また、保証人や担保をとるといいにでは？と思うかもしれませんが、

　　　保証人も担保も同じことです。

　　　保証人は基本的に契約書にあるとおりに保証するのでまともな人であれば

　　　全額保証してくれるでしょう。

　　　しかし、もし借り手が踏み倒して逃げて、保証人も同じような人間であれば

　　　同じように踏み倒すでしょう。

　　　どうしても保証人を、というのであれば保証人の職業や借金の有無、

　　　住んでいる家の居住年数、ローンの有無などを聞いておくのは絶対に必要だと思います。

　　　担保がありまともな保証人がいるのならあなたにではなく

　　　普通の金融機関からお金を借りることができるでしょう。

　　　
　　　それをせずにあなたに借金をしようというのがおかしいと思いますが・・・

　　　
　　　相手はあなたのことをこんな風に思っているかもしれません。

　　　・利息をとられない

　　　・なにかあってもゴネれば返済を遅らせても平気そうだ

　　　・プロの取立て屋じゃないから簡単に逃げれるだろう

　　　と・・・

　　　

　　　結局向こうが振り込むなりしてくれなければお金は返ってこないでしょう

　　　私は昔、友人や先輩に困っているからと言われ何度かお金をかしましたが、

　　　友人をなくしたり陰口を叩かれたり殴られたりしてきました。

　　　感謝されるのは貸した瞬間だけです。

　　　人に金を借りる人間は基本的にルーズです（住宅ローンなどは別ですが）。

　　　返す時になると借りたことを忘れ、

　　　自分のお金をとられるがごとく嫌がります。

　　　あげたと思える金額以上は貸すべきではありません。

　　　

　　　

　　　このサイトは役に立つかもしれません。

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　　　あなたが現在26歳独身女性で、消費者金融から７社借りていて

　　　どうしてよいかわからず、金利の高いところからも数万円ずつ借てしまいました。

　　　でも返済のめどがたちません。

　　　借入総額は２８０万です。

　　　受付の社員とバイトで給与２６万ほどですが、

　　　もっと効率よく返す方法、または借金をなくす方法が

　　　あるのだろうか？

　　　（家族には絶対に知られないように・・・）

　　　

　　　
　　　これはなかなか大変なことです。

　　　一般の消費者金融から借りているのであれば、

　　　２８０万の利子は年利２９．２％で約８２万、月７万弱になります。

　　　これでは元本など返せるはずがありませんよね。

　　　
　　　独身女性が借金をなくす方法は色々な方法があると思いますが、

　　　たとえば、

　　　・親に借りる

　　　・友達に借りる

　　　・親戚に借りる

　　　・親に頼んで銀行で借りてもらい、今ある借金を返した後、銀行に返す

　　　しかし、

　　　・親に借りるはできない、　内緒にしてたいから。

　　　・友達に借りたい相談をするが、あっさり断られて、お金の話はなかなか大変です
　　
　　　・親戚に借りると結婚式や葬儀で会うごとに話されそうで

　　　・親に頼んで銀行で借りてもらい、今ある借金を返した後、銀行に返す
　　
　　　　親には今まで苦労かけてて話せない。

　　　この４つはすべてダメだから自己破産しか方法はないのでろうか？

　　　でも、本当に返したいのであるならば、

　　　寝る時間以外、働き通す。

　　　そうすれば、余計な出費が減り返せます。

　　　・携帯電話を使っていたら、解約。

　　　・友だちからの誘いも出費になるから断わる。

　　　・食事は、量を減らす。

　　　・家にいる時間を減らす(仕事をしていれば自然と減るはず)。

　　　　光熱費を節約できる。

　　　・電気の容量を10Aにする。基本料金が下がる。

　　　・ガスは解約。

　　　・化粧をしない。

　　　・飲み物は自分で作る。ペットボトルの飲料は買わない。

　　　などを本気になってするかどうかもあなたの意思次第でしょうね。

　　　

　　　また、多重債務に陥った場合の返済方法としてまずやるべき

　　　常道とも言えるのが、

　　　借入先を一本化する事です。

　　　借入先があまり多くては利息だけでも大変だから一箇所にまとめる訳ですが、

　　　借入先をまとめる為のローンまで存在するらしいです。

　　　たとえば、

　　　ネット銀行のジャパンネット銀行の【借り入れおまとめローン】みたいなところです。

　　　
　　　それから、簡易裁判所に特定調停の申し立てをする方法もあります。

　　　手続きも簡単で費用も安く、あなた独力で可能です。

　　　貸主とも顔を合わせなくとも済みます。
　

　　　利息計算を利息制限法（１８％程度）で引き直してくれます。

　　　今まで高金利のサラ金に返済していたのだったら、その分も考慮してくれますので、

　　　かなり負担が少なくなります。
　

　　　ただし破産は免れますが、金融機関でブラックリストに載りますので、

　　　７～８年は新たな借入やクレジットカードのご利用はできなくなります。

　　　でも、特定調停は７～８年は新たなローンやカード発行が

　　　出来ないとなっていますが、

　　　現実には発行も審査も通る事が多々あります、

　　　一番多いのがクレジットに関してホワイトの方（借り入れが無い又は少ない）が

　　　保証人になった場合等は１００万程の限度額でしたら信販会社系列で

　　　借り入れが可能になってしまいますが・・・

　

　　　こういう特定調停も、あなたにとっは一つの方法です。

　　　再び愚かな借金に手を染めないためにも・・・。

　　　そして、こういう機関に相談することも大事です。

　　　各県にある、消費者援護会です。

　　　国や県等からの扶助金等一般の方はあまり知らない、

　　　知っていても利用方法が分からない等も親身になって教えてくれます。

　　　

　　　最後に、自破産という方法もありますが、

　　　この破産宣告、これはあくまでも、最終手段です！

　　　公的救済等が使えるのであれば先ずは一番にそれを利用した方が最良だと思います。

　　　
　　　”金利の高いところからも数万円ずつ借りました。”と文章にもありますが

　　　闇金融と思います。

　　　今現在は例え相手が闇金融でも元本は返済しないといけないように

　　　法的に決まっています。

　　　
　　　あなたは、今現在全国にどれ程の人間が

　　　闇金融相談をしていると思いますか？

　　　
　　　弁護士・司法書士が対応できる人数ではありません、

　　　各県の援護会や互助会でも毅然とした対応でヤミ金等と戦ってくれます、

　　　一人で悩んでいても解決は難しいと思います、

　　　ただ、他に手があるのにいきなり最終手段は・・・・・

　　　どうかと思います。

　　　あなたが悩んでいる一日一日が全て利息として膨らんでいるのですから。

　　　

　　　参考に相談窓口をお知らせします。

　　　
　　　あなた自身が相談・連絡を受けやすいところから連絡してくださいね♪

　　　「依頼」のまえに、まずは相談することで

　　　次第に最善の方向が見えてくるはずです。

　　　●日本弁護士連合会（日弁連）

　　　●日本司法書士連合会

　　　●（財）日本クレジットカウンセリング協会

　　　●国民生活センター

　　　●全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会

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　　　あなたが夫の住宅ローンの連帯保証人になっていました。

　　　ところが、その夫は住宅ローン返済が滞っており、あなたに返済を求めています。

　　　あなたには返済の意思はなく、担保になっている住居を処分して、

　　　清算したいと考えていますが、

　　　この場合、保証人と担保とどちらを優先するのが妥当でしょうか？

　　　

　　　あなたもご存知のように、連帯保証人は保証人と違い債務者と

　　　同等に考えられていますね。　

　　　支払いの意思がなくても債務者と同等と言うことになりますから、

　　　
　　　「連帯保証人」というのは、保証人自身が借金したことと同じくらい厳しいものです。

　　　返済の意思がなくとも返済義務は生じます。

　　　
　　　保証人と担保とどちらを優先するのかということですが、

　　　業者は取りやすい方から優先させるはずです。

　　　担保割れが生じている場合、完済まで請求されます。

　　　もし、あなたの夫が住宅を売却しても、それでも残金が残っているのに、

　　　本人が支払えない場合は、まず本来の借主である夫が自己破産すべきでしょう。

　　　あるいは、夫の親戚が代わりに返済すべきでしょう。

　　　これが、あなたと仲が良い状態なら、連帯保証人に名を連ねているのですから、

　　　あなたが夫の次に返済をし、

　　　それでも無理なら夫の親戚に返済してもらうのが筋であると思いますが、

　　　もし、別居中で離婚調停中だった場合は、

　　　夫は、夫の親戚に返済してもらうのが筋みたいですね？

　　　しかし、そうであってもあなたが連帯保証人になっている事実はあるので、

　　　たとえ離婚になってもあなたに返済義務は残ります。

　　　
　　　金融機関は、まず、担保より連帯保証人です。

　　　担保物権よりも先に連帯保証人への取立てを行うのが

　　　事務処理量から考えて楽ですし、

　　　債権者たる金融機関にはそうする「権利」がありますし、

　　　法的にも認められています。

　　　これは、何も理不尽なことではありません。

　　　返済は、「連帯保証人」となった者の義務に過ぎませんから。

　　　
　　　また 担保に取られた場合でも、残金があれば、更に請求されるでしょう。

　　　まず、担保にとって競売をかけるよりも、

　　　任意売却（所有者の意志で売りに出すこと）してもらった方が楽なので

　　　そちらを薦めると思います。

　　　それに、任意売却の方が競売よりも高く売れることが多いので、

　　　その方があなたにとっても有利になります。

　　　ですから、あなたができることは、「夫」に「家」を任意売却し、

　　　できるだけ残金を減らすように依頼することが大事ですね。

　　　なお、任意売却しても残金が残り、

　　　それも返済できない「夫」が自己破産等した場合、

　　　あなたは「連帯保証人」であるため、その返済義務を負います。

　　　

　　　ちなみに現実の住宅ローン延滞に対する請求イメージです。

　　　参考にどうぞ。（実際にはケースバイケースですが）

　　　１． 毎月返済が３ケ月程度遅れた段階で、連帯保証人へも遅れている部分の

　　　　　返済をするような催告・請求がされる。

　　　２． 延滞が６ケ月以上遅れた段階で、保証会社（銀行系列）が一旦借入人に

　　　　　代わって銀行へ借入を返済（代位弁済）する。

　　　　　以降は保証会社が借入人・連帯保証人に対して、

　　　　　立替えて支払った部分を返済するように、という交渉になる。

　　　３． 返済条件の見直し・一定期間の返済猶予（病気・失職等の場合）・

　　　　　保証人や家族からまとまった金額の繰上げ返済といった対応で、

　　　　　以降の返済が正常に戻るのならその対応策を本人・保証人と協議する。

　　　４． 本人が払えない・連帯保証人も払えないor払わない状態であれば、

　　　　　まず担保物件の処分へと進む。

　　　　　借入人の協力で一般的な売却が可能なら、「任意売却」といって

　　　　　保証会社の了解の元で買い手を捜すことになり、

　　　　　借入人の協力が得られなければ（本人行方不明・開き直り等）、

　　　　　「競売」として裁判所の関与の手続を経て売却される。

　　　５． 物件売却で返済しても債務が残る場合には、借入人・連帯保証人との交渉で

　　　　　残債務額の返済をどうするのかを決める。

　　　　　連帯保証人に他の資産があればその物件を売却することや

　　　　　そこに担保をつけて本人・連帯保証人が毎月返済する、というケースもあります。

　　　６． 基本的には、離婚や別居中の妻からは簡単に資金回収ができない点は

　　　　　理解してはいますが、連帯保証人である以上請求しないですませる

　　　　　解決はあり得ません。

　　　　　預金口座への差押や給与債権への差押など手法としては有り得ますが、

　　　　　通常の場合はそこまではしないだろう、という所です。

　　　　　また、借入人が自己破産した場合には、

　　　　　物件売却後の残債務全額が連帯保証人へ請求されることになりますので、

　　　　　借入人本人を破産させないことの方が妻側にはメリットがありそうです。

　　　

　　　やはり、債務者の夫が滞らずに返済してくれるのが一番ですから、

　　　夫婦仲は大事になりますね。

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　　　世の中には、借金繰り返す人、借金癖が治らない人と数多くいますが、

　　　一生治らない人は、死ぬまで借金するのだろうか？

　　　治った人はいるのか？

　　　治るきっかけとかあれば治ることもあるのでしょうか？

　　　

　　　やはり、借金を繰り返す借金癖のある人は、

　　　治らないと思った方がいいようです。

　　　私達の考え方で、「普通なら」と思う考え方じゃないようです。

　　　誰かに借金をする。

　　　その人に返済してないのに、また借りに行くことができるんです。

　　　「普通なら」返せない間は顔を合わせ辛いとあなたも思うでしょう。

　　　でも、「誰にでも」借りれるんです。

　　　そんなに親しくない人でも、たとえば、あなたの友人と一緒にいるのを

　　　見かけたことがあるだけの人にでも、会える場所がわかったら、

　　　借金しに行けるんです。

　　　また、これは子供のお金だからと言っても、無駄です。

　　　子供は可愛がっている、だから子供の学費には手をつけないだろうと思うのは、

　　　私たちであって、借金癖のある人にとって、お金はお金でしかありません。

　　　通帳でも現金でも、手にすることができる状況にあれば、

　　　今、困ってなくても持って行きます。

　　　家のローンをきちんと払っていくことはないでしょう。

　　　そもそも、それができるなら、借金が重なったりしません。

　　　借家住まいをすれば家を買う貯金なんかできないと思いますが、

　　　それでも今まで払ったその家のローンをもったいないと思うと、

　　　「盗人に追い銭」になりかねません。

　　　被害を最小限に食い止めるためには、

　　　払ったものを少しでも取り返すことをあきらめ、

　　　二度と係わり合いにならないことでしょう。

　　　

　　　お金がない、足りないとなった時に誰かが貸してくれる、

　　　という発想がある借金癖の人は、

　　　知人であれ身内であれ消費者金融であれ借りてしまうものです。

　　　逆にないならガマンする、諦めると思える人は借金なんてしないものです。

　　　
　　　
　　　借金癖のある人が更正するケースは、

　　　借りれない状況や環境を作り、本人がそれに対応しようと

　　　努力した場合のみでしょう。

　　　・自己破産等の債務整理を行い金融業者からは借りれなくなった。
　
　　　　（消費者金融・クレジットカードやローンができなくなった）

　　　・次に借金がバレた場合、家族や家を失うのが嫌だ。

　　　・たびたび借金を繰返し家族や身内に見放され路頭に迷った結果、

　　　　借金はコリゴリになった、など。

　　　

　　　借金癖の治るきっかけは周りの状況と本人の意識改革です。

　　　最初に借金が明るみになった時の本人や周りの人の

　　　対応次第だと思います。
　

　　　本人にしっかりと自覚させ本人の責任に償える範囲で対応した場合は

　　　（自己破産、個人民事再生、調停など）８割以上の人が
　　
　　　繰返し借金を重ねる事がなくなります。
　

　　　反対に身内や家族などが援助し、借金をチャラにしてしまった
　　
　　　場合は必ず借金を繰返します。
　　
　　　「どうせまた誰かが助けてくれる」って思ってしまいます。
　　

　　　また、借りたお金を自分のものと錯覚してしまうんです。

　　　借金癖の治る見込みには個人差があり、

　　　それに周り待っていられるかによるでしょう。

　　　

　　　家族からも見放され借金地獄に一人で直面して

　　　初めて気づき更正を思い立つ借金癖の人もいますが、

　　　この時点ではもう遅いんですけどね。

　　　

　　　いずれにしても借金癖の治らない人の大半は、

　　　借りても誰かが返してくれる人ですから、

　　　
　　　借金癖を本当に治そうと思うなら、

　　　自分で自力で返させるように（取立てで酷い目に合いながら）

　　　することでしょうね。

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　　　あなたは訳あってサラ金に手を出してしまいましたが。

　　　数年間苦労しながらも返済してきた甲斐あって、

　　　なんとか完済の目処がたったのですが、

　　　ちょっと気になることがあります。

　　　完済と同時に、サラ金業者との契約を解除しようと思っているが、

　　　その際、サラ金業者から債権証書の正本以外に返してもらうもの、

　　　あるいはその場で他にやっておくべきことはあるのでしょうか？

　　　

　　　消費者金融に以前勤めていた知人の話を聞くと、

　　　
　　　まず、とにかく、解約をすること！
　　
　　　
　　　完済の際に店側は再利用・もしくは新たな契約を持ちかけます。
　　
　　　限度額が上がる・利息を下げるなどの甘い言葉で誘惑されるでしょう。
　　
　　　それを断って解約すること。
　　

　　　契約書は自分自身でも店でも良いので破棄します。
　　
　　　カードなどがあればそれも返却するか、

　　　窓口の担当者の目の前でカードをハサミ等でばらばらにすることです。

　　　サラ金会社はなんだかんだ言って契約は残そうとしますので確実に

　　　自分の意思でハサミを入れること。

　　　（できれば窓口で完済した際に目の前でするといいかも）

　
　　　会社によっては契約解除金がかかる所がありますので、

　　　最後の支払日の前に電話などで確認しておいた方がいいみたいです。

　　　
　　　また、完済・契約解除後に、自宅・親戚・勤務先へ勧誘の電話がかかってきたり、

　　　DM・パンフレットが送られてきたりすることがないかを確認する。

　　　ＤＭは消費者金融は送りますが、、
　　
　　　解約していないお客にだけみたいです。
　　
　　　解約されると個人情報を取得する事が出来なくなるので、再利用などは他社の
　　
　　　返済状況が分からなくなるので送る会社は無いと思いますが、
　　
　　　念のため、絶対送るな！！と窓口のお姉さんに話しておきましょうね。

　　　そして、そのときの日付、担当者名、

　　　ＤＭ等を送らないでほしい旨を伝えたことを記録しておくことです。

　　　万が一送られてきた場合は、約束不履行を立てに徹底的に

　　　クレームを言うことができます。

　　　

　　　消費者金融としては完済は受け入れ難い物なので、

　　　あまり良い顔をしない会社もあるかもしれませんが、

　　　頑張って全社完済してくださいね♪

　　　

　　　●借金苦を簡単に解決する方法！＋破産しないでサラ金を消す方法

　　　　借金してる人なので、1,500円だけでいいです。

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　　　あなたも素朴な疑問が湧くと思います。

　　　毎月の借金返済で、借りるときは年利○○％、

　　　でも、返すときは毎月返済で「月利」なんて言葉は使わないですよね。

　　　その計算方法はどのようにしているのでしょうか？

　　　

　　　
　　　あなたもご存知のように金利というものは普通１年あたりの割合で示しますね。

　　　どうもそこから年利という風にきているみたいです。

　　　そして、支払期日が一定であれば、表示上月利も通りますが、

　　　実際に払った日での期間を日数計算しなければ、

　　　正しい計算にならないことと、

　　　行政が目先の金利を低く見せる手法を禁じる為に、

　　　「実質年利」表示を強制した為のようです。

　　　日歩は100円に対してですから、かなり低く見えますね。

　　　現在の出資法上限の２９．２％が日歩８銭、1万円換算８円。

　　　その他に割賦販売で使われていたアドオン方式というのも低く見せた上、

　　　月幾らの返済額かが割出し易かったようです。

　　　今使うのはEXCEL関数で、元本、年率、期間又は返済額を入れ替えると

　　　自動的に必要な回答が得られる様に設定されています。

　　　これは元利均等払いという計算で求めることができます。

　　　あなたがexcelをお持ちでしたらヘルプでＰＭＴ関数を調べてみてください。

　　　「=pmt(0.024167,10,500000)」と入力すると56884となります。

　　　ここで、0.024167は２９％を１２で割った値です。

　　　２９％は年利ですので１ヶ月あたりに直すために１２で割ります。

　　　１０は１０ヶ月の１０です。

　　　また、普通する年利の計算方法は

　　　借入残高×実質年率÷365日×利用日数

　　　たとえば10万借りた場合（年利29.2の場合）の30日の利息は

　　　10万×29.2%÷365×30で￥2400です。

　　　29.2にしたのは計算上楽なのと（日歩8銭になる）、

　　　消費者金融などは29.2を採用しているからです。

　　　
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　　　あなたが地方銀行発行のJCBカードとか持っていると思いますが、

　　　これは、ATMでお金を借りることができるのはご存知ですよね。

　　　ATMを途中まで操作していると、

　　　「キャッシング」にするか「カードローン」にするかの選択画面になると思いますが、

　　　さて？この「キャッシング」と「カードローン」はどう違うのでしょうね？

　　　

　　　まず、このキャッシングとカードローンという二つは親戚のようなものですが、

　　　もっとわかりやすく違いを説明すると・・・。

　　　ローンというのは、あなたもご存知のように何回かに分けて返済することを

　　　前提としたお金の借り方ですよね。

　　　
　　　もともとは住宅ローンや自動車ローンのように、使途が限定されたものが主体でした。

　　　お金の流れも、店頭で手続きをしたら、支払い先に直接振り込まれるとか、

　　　銀行口座に振り込まれるというもので、

　　　カードで引き出すという方法ではありませんでした。

　　　しかし、その後、消費が拡大するにつれて、小口で使いみち自由なローンが

　　　登場してきたのです。

　　　使いみちが自由という意味ではフリーローンとも呼ばれますが、

　　　借りる時は主にカードで引き出すことから、カードローンと言われるわけです。

　　　通常は、限度額の範囲内で繰り返し借りることができ、

　　　返済は従来の流れをくんで分割払い（リボ払い）です。

　　　銀行系のほか、クレジット会社系や消費者金融系などあります。

　　　
　　　また、キャッシングとは、

　　　ニュアンス的には「お金を分割返済で借りる（=ローン）」というよりも、

　　　「キャッシュ（現金）を調達する」という感じで、

　　　本来は一括返済が原則でしたが、今ではリボ払いも多くの場合利用できます。

　　　クレジット会社系では、こんなふうに区別しています。

　　　キャッシングはクレジットの利用限度枠の中で借りられ

　　　（つまり他に商品代金の支払いがあれば、残りの枠でお金が借りられる）、

　　　返済は一括払い。

　　　ローンはクレジット枠とは別枠を設定し、返済はリボ払いが多いです。

　　　広い意味では質屋さんでお金を借りるのも「キャッシング」の一種かもしれませんが、

　　　『はじめてのキャッシング』では、カードローンも含め、小口で、使いみちが自由で、

　　　担保や保証人が不要なお金の借り方を「キャッシング」ととらえ、

　　　総合的に案内しているようです。

　　　
　　　いずれにしても、キャッシングとカードローンは、

　　　どちらも、お金を借りることを意味していますね。

　　　消費者金融では、明確な違いというのはないのですが、

　　　信販系ローンやクレジットカード会社では

　　　「キャッシング」と「カードローン」を明確に区別しているところが多いようです。

　　　その場合、多くのクレジットカードでは

　　　キャッシング⇒翌月一括返済

　　　カードローン⇒リボルビング払い、又は分割払い

　　　として、別の金融商品になっているようです。

　　　

　　　あなたも、 無理のない返済を計画しましょう！

　　　

　　　

　　　　ところで、もしかすると、あなたはお金がラクに手に入ると

　　　　勘違いしてしまうかもしれません。

　　　　先日、ネットサーフィンしているときに

　　　　ある記事を発見しました。

　　　　その記事によると・・・

　　　　パチンコホールに行く人の９０％以上が

　　　　負けているというデータが出ているらしいのです。

　　　　１０人中、９人が勝てないのです。。。orz

　　　　でも、勝っている人がいるのは事実。

　　　　それと同時に頂いた疑問。

　　　　「残り１０％の人間はいったい何をすることで
　　
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　　　　そんな疑問を自分に問いかけながら、ネットで

　　　　情報収集すること２週間。

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　　　　追伸：

　　　　いや～こういった資料はステキだと思います。

　　　　実は、先日、私の友人にも資料を教えてあげました。

　　　　「マジさんきゅ～」って彼、とても喜んでいました。

　　　　見つけた情報を教えてあげただけなんだけど

　　　　相手に喜んでもらえるとホント嬉しいですね＾＾（喜）

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　　　　　いまだありません。
　　　　　類例がないために、成功への道を阻む壁が今後出てくると思いますが、
　　　　　協力者を募り力を合わせて乗り越えて成功させられると決意しています。
　　　
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　　　あなたに現在400万の銀行系カードローンがあったとします。

　　　任意整理なども考えたが、

　　　・グレー金利ではないので減らない？

　　　・ブラックリストに載る

　　　などの理由で銀行系カードローンに返していこうと考えている最中です。

　　　現在の状況は、

　　　銀行系カードローン　(1)：250万（15％）（最低返済4万）

　　　銀行系カードローン　(2)：90万（18％）（最低返済2万）

　　　銀行系カードローン　(3)：50万（12％）（最低返済1万）

　　　返済計画を立てており、最低7万5千円、余裕のある月は8万～9万ほど

　　　返済していこうと思っている場合、

　　　あなたなら、どこの銀行系カードローンを多めに返していきますか？

　　　

　　　色々な銀行系カードローン返済のシュミレーションができると思いますが、

　　　
　　　まず、Aさんのこんな意見から、

　　　金額が一番多い（１）を多めに支払うのがよさそうな気がしますが、

　　　（３）は金額・金利ともに一番低いし、

　　　（２）は金利は一番高いけど金額が（１）の１／３以下ということなので、

　　　

　　　つづいて、Bさんの意見は、

　　　最低でも月々の返済金額は７～７．５万と変わらないのなら

　　　残債の一番少ない(３)を早く返してしまった方がいいと思うが・・・

　　　それから(２)に余裕金を回し、終わらせる。

　　　確実に一つ返済を終了させるようにしていかないと

　　　どれも終わらないような気がしますね。

　　　(１)を重点的にしていくのもいい方法だと思うが、

　　　結局月々の返済金額はなにも変わっていかないし、

　　　いつまでも（５０万が残っている限り）続いていく。

　　　金利が一番高い(２)を先にとも思ったが、

　　　「終わった」感覚を早く味わった方がいいみたいですね。

　　　その方が(１)の返済にも弾みがつくような・・・・

　　　

　　　それからCさんの意見は、

　　　年収に余裕があるならばジャパンネット銀行へローン借り換えなどの

　　　
　　　おまとめローンを検討して見たら？
　　
　　　12,13%で借り換えできれば返済も楽になるでしょう。

　　　
　　　そして、最後のDさんの意見は、

　　　(3)の金利が一番安い銀行系カードローンの限度額が、

　　　もし150万円程度まであれば限度額いっぱいまで借りて

　　　(2)を一括で返済するのが良いと思います。

　　　ざっとの計算ですが毎月の利息が4千円は減るし、

　　　1社でも減るのは精神的にとっても楽にことなるでしょう。

　　　それが無理なら、

　　　・数学的には(1)が最重点

　　　・精神的には(3)をさっさと完済

　　　といった優先順位ではどうでしょうか？

　　　

　　　さて、あなたならどの方法でこの銀行系カードローンの返済計画を立てますか？

　　　正解は特にはないと思います。

　　　あなたに合って、あなたが一番得すると思ったことが正解かもしれません。

　　　
　　　ちなみに、あなたはもう借りないと思いますが、

　　　ネット上でできる銀行系カードローンを参考に調べてみると、

　　　・りそな銀行系のりそなカード《セゾン》のカード

　　　・スルガ銀行系の「年利7.0％～・最高限度額500万円・生命保険付も選択OK」

　　　・三井住友銀行系の三井住友銀行グループのアットローン

　　　

　　　など、まだたくさんあると思いますが、

　　　ネット上では安心できて、金利も比較的安いということで、

　　　皆さん、よく利用されているみたいです。

　　　

　　　
　　　最後に、

　　　返すという約束で銀行系カードローンで借りたものですから返すのが

　　　人間として当たり前のことですね。

　　　そして、あなたが今後結婚や住宅購入といった事も考えなければ

　　　いけなくなるかもしれないので、

　　　
　　　とにかく早く終わらせる事を第一義に考えれば、

　　　返す順番も手段も自ずと見えてくるのではないでしょうか？

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　　　まず、あなたにはあり得ないと思いますが、

　　　滞納している債務（１件、金額は５０万円程度）があって、

　　　返済の方法について借入先の

　　　クレジット会社の担当者との話し合いがうまくいかず、

　　　「給料差し押さえします」と言われた場合に・・・

　　　給料差し押さえを回避する方法はあるのでしょうか？

　　　

　　　
　　　まず、給料差し押さえまでの流れを説明しますと、

　　　
　　　クレジット会社との話が完全に決裂した時点でクレジット会社から

　　　内容証明郵便で「もう分割での支払は出来ませんので何月何日までに

　　　元金と利息合わせて一括で支払え」という文書が届きます。

　　　支払えないと今度は裁判所に訴えますので、

　　　裁判所から出頭命令が届きます。

　　　そこで分割にしてくれといっても多分クレジット会社は全額支払えというので、

　　　2～3回くらい頑張れても結局は全額支払の判決がでます。

　　　それを受けてクレジット会社が裁判所に給料差し押さえの手続きを頼んで、

　　　そこから会社に給料差し押さえの命令がでます。

　　　ここまでで約1年近くかかりますので、時間稼ぎにはなりますが、

　　　そうなると、もう回避する道はありません。

　　　
　　　また、クレジット会社との間に「債務名義」の有無で手続きが変わってきます。

　　　業者側が債務名義を取得していると、裁判所に申立すれば強制執行は

　　　すぐにでも行うことは可能です。

　　　しかし、通常のクレジット会社であれば、債務名義は取得していないので、

　　　支払い督促→訴訟→強制執行となるでしょう。

　　　時間は１年とは言いませんが少なくとも半年くらいはかかると思います。

　　　通常は相手に支払わせるために言っているに過ぎませんので、

　　　金融会社としても訴訟となればかなりの業務負担になりますので、

　　　これくらいの債務で訴訟をすることはあまりありません。

　　　ただ例外があるとすれば、あなたに重大な問題が場合です。

　　　取引が極端に短かったり、借金を返さないにもかかわらず、

　　　横柄な態度の人など。

　　　そういった人を懲らしめるために訴訟をする場合もあるようです。

　　　（逆にそれが目的になります）

　　　その回避する方法ですが、

　　　まず解決方法はきちんと誠意を見せることです。

　　　月々のきまった返済は出来なくても半分だけは支払うとか。

　　　いくらかでも支払っていれば、訴訟にはなることはまずありません。

　　　仮に裁判になっても裁判官はあなたを味方します。

　　　やはり、相手も人間で感情を持っているということを忘れないように。

　　　
　　　また、弁護士を間に挟む方法もあります。

　　　もちろん弁護士にも報酬を払う事になりますが

　　　弁護士を挟むとクレジット会社との話し合いは全部弁護士がやってくれますし

　　　場合によっては支払額も遅延損害金を除く

　　　元金程度を分割でで良くなったりするようです。

　　　一度弁護士からの無料アドバイスが欲しい方は、

　　　弁護士が一生懸命に考えた法律支援サイトを見てはどうですか？

　　　

　　　それから、給料の差し押さえはあなたの使用者＝社長宛に依頼されます。

　　　社長があなたに支払う給料のうちから業者に支払う訳です。

　　　ですので、会社にはいい顔されないでしょうね。

　　　迷惑かけないためにも、再度業者に相談したほうがいいと思います。

　　　

　　　

　　　

　　　
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　　　あなたが、今月どうしても苦しくて駄目だと思いつつなんとかなるかと

　　　いわゆる「短期」というところの闇金融に手を出した時、

　　　それも、２万円借りて１週間後に４万円・・・

　　　常識で考えられない悪徳高利貸しの闇金融にです。

　　　その対処法はどのようにするといいのでしょう？

　　　
　　　
　　　まず、闇金融に対しては、闘う姿勢を貫くことが大事です。

　　　相手は犯罪者なんですから、

　　　完済金額を身内の人が用意してくれても、

　　　あくまでも支払わなければいけない金額というのは、

　　　自分が受け取った金額のみです。

　　　何度か利息だけでも振り込んでいて、その金額が受け取った金額よりも多いなら

　　　もう支払い義務はありません。

　　　「利息制限法に基づき計算しなおした結果、あなた方に対する支払い義務はないはずです」

　　　といって、突っぱねてやることも大事です。

　　　借りた金額が10万円以下なら、

　　　利息制限法では年利20％までしか利息がつけられません。

　　　たとえば2万円なら年に4000円の利息しかつけられないんです。

　　　いかに高利かということをあなたも理解できると思います。

　　　そうやって、闇金融は稼いでいるのです。

　　　4億円もの利益が一社あたりあるといいますから・・・。

　　　

　　　対処法としては

　　　1．被害者の会を探して相談する

　　　2．身の危険を感じたら、すぐに警察へ

　　　3．受け取った金額以上は返済義務はない

　　　4．民法をちょっとかじってみましょう

　　　5．家族や親戚には、正直に隠さず全部話しましょう

　　　といったところですが、

　　　特に5．が大事です。

　　　金銭的援助が得られない場合でもみんなが見守ってくれているというだけでも

　　　絶大なパワーになります。

　　　

　　　また、民主商工会という団体があります。

　　　元々は商売人の方たちの団体ですが、

　　　サラ金や闇金の被害者のために「被害者の会」がある場合もあります。

　　　各都道府県にありますので、あなたが在住している場所で、

　　　調べてみるといいと思います。

　　　弁護士は金額的な問題とかがあるかもしれないし、

　　　闇金融は受けてくれない可能性もあります。

　　　でも、この被害者の会はボランティアですから、費用など入会金と年会費のみです。

　　　1万円あれば、事足りるはずです。

　　　一度、あなたも相談してみてください。解決法は必ずあります。

　　　

　　　いわゆる「短期」の闇金融業者が、東京だったら、

　　　まず家まで押しかけることはありませんから安心をしていいです。

　　　仮に返済が遅れて返済期日から1ヶ月経っても、家に来た闇金融業者はないようです。

　　　電話で暴力的なことを言われても、電話じゃ何にもできません。

　　　怒鳴ることが闇金融の仕事ですから。

　　　女性だと「脅せば取れる」と思ってますから「殺すぞ」なんて言うのは日常茶飯事

　　　気にしないことです。

　　　反対にそう言った電話には「今の会話を録音しました。

　　　警察に証拠物件として提出します」ぐらい言ってやってもいいと思います。

　　　闇金融は、警察に捕まるのを非常に恐れています。

　　　本当に録音するのも効果的ですからやってみてください。

　　　その際、所轄の警察より県警本部に行くほうが良いようです。

　　　東京の闇金の被害が全国に及んでいるので、

　　　各県警本部に「取り締まり強化」が通達されてるそうですから。

　　　それから、あなたも図書館に行って民法の本があるはずですから、

　　　「不法原因給付」「利息制限法」「出資法」の内容をちょっと見ておけば、

　　　役立つはずです。

　　　または、被害者の会が見つかったら、

　　　そこで詳しく教えてもらえる事もあるはずです。

　　　

　　　
　　　ところで、あなたがどうしても弁護士に依頼したい時、

　　　正式に弁護士に依頼すると、弁護士がそれぞれの金融会社に

　　　「依頼通知書」のようなものを送付します。

　　　それが先方に届いた時点で、あなたは「取立て」から解放されます。

　　　
　　　金融会社が個別にあなたに対し、債務の返済をしてはならないと言う

　　　法律があるからです。

　　　闇金融への不安など、そのあたりは弁護士としっかり打ち合わせをしてください。

　　　闇金融などの高金利の借金はおそらく「チャラ」になります。

　　　彼らは「弁護士を必要とする立場」なんです。

　　　いつどんな事で警察に捕まるか分からない。

　　　そのため、「弁護士とはケンカしない」という不文律があるからです。

　　　ただし、この場では詳しく言えませんが、

　　　頭の良い闇金融は、既存の借金を別の借金にして残す方法を

　　　知っている所もあるので注意が必要です。

　　　闇金融に返済しないで大丈夫かどうか・・・心配しますが、

　　　まず大丈夫です。

　　　
　　　何十万円のために、計算高い彼らが誰かをさらったり（監禁）、

　　　傷つけたりは絶対にしません。

　　　刑事事件になると、約２～３ヶ月は拘留されることになります。

　　　また、執行猶予中の場合などは刑に過去のものが加算されます。

　　　その間の損失や弁護士費用など考えると誰が考えても割に合いませんからね。

　　　５０００万円なんてことになったら、さすがに闇金融の人達もムッとして

　　　海に沈めちゃうなんて事もあるでしょうけど

　　　何十万円なんて闇金融業者にとってはハシタ銭です。

　　　それに今まであなたが払った金利で「損はしていない」のですから。

　　　心配しなくてもいいです。

　　　家に来て大きな声を出すような事があったら

　　　即、警察を呼びましょう。

　　　「警察の民事不介入」と彼らは言うかも知れませんがへっちゃらです。

　　　それは、明らかな脅迫行為ですから。

　　　

　　　話は変わりますが、あなたの場合はどうかはわかりませんが、

　　　借金ををしたことに対して反省することがあると思いますが、

　　　そもそも、借金は悪いことではありません。

　　　だから、闇金融から借金しようが、それ自体は反省する必要はありません。

　　　それでは、なぜ借金で反省する人が多いのか。

　　　それは、自己の能力以上の借金をして、周囲に迷惑をかけてしまうからです。

　　　その中で、あまり理解されていないことが多いのですが、

　　　一人の方が破産した（またはその他の方法で借金をチャラにした）場合、

　　　誰に迷惑をかけているのかを考えて欲しいです。

　　　たとえ闇金融といえども、その人以外に利用している人がいるわけです。

　　　つまり、闇金融から借りたお金というのは、

　　　そこらへんから降って湧いたお金ではなく、

　　　
　　　日本のどこかで、汗水たらして働いたお金・必死で駆けずり回って金策したお金・

　　　その日の生活をすることすらままならない中からなんとか捻出したお金、

　　　その他の利用者が返済したお金だったりするわけです。

　　　自分が生活の為・ブランドバッグの為・子どもの学費の為・他の借金返済の為、

　　　などなどいろんな理由で借り、使用したお金はそういう非常に重いお金なんです。

　　　そこをきちんと理解して、その重みを感じることが大事と思いますが、

　　　あなたはどう思われますか？

　　　契約した借金をその契約とは違う返済方法で終了するとは、

　　　他の利用者に対して非常識な行為なんです。

　　　「闇金融なんて犯罪なんだから」

　　　「闇金融と戦うんだ」

　　　「破産したってどうってことないんだ」などと、勘違いされては困ります。

　　　それとこれとは話が全く違います。

　　　

　　　あなたが、借金してしまったのは事実ですから、

　　　そのことを真正面から受けとめ、

　　　真剣に解決に向けて一歩踏み出す姿勢が

　　　あなたの家族に対しての誠意かもしれませんね。

　　　

　　　

　　　

　　　●あなたが借金返済方法を考える時、

　　　「無知」である事こそ「最も不利な状態」なのです。

　　　「無知な状態による借金」こそが

　　　何より自分自身を苦しめる最大の原因となるのです。

　　　その無知な状態から脱皮する、普通の書店に並ぶ書籍には書けないような

　　　具体的な解決方法にまで踏み込んで書いてあるならば・・・

　　　それは・・・

　　　裏口から見た金融のしくみ―システムだけではわからない本当の金融と資金の動き方

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　　　あなたがブラックリストになっていた場合、気になることがあります。

　　　
　　　ブラックリストになって完済して10年などという噂がありますが、

　　　実際どれくらいかかるのか？

　　　ブラックリストになっていたら、家を購入するのは難しいのか？

　　　ブラックリストを早く解消する裏技はあるのか？

　　　本当に気になることですが・・・

　　　

　　　まず、ブラックリストの解消の期間ですが、

　　　１０年とか７年とか行っているのは信用情報機関の事故記録が

　　　消滅する時期だけです。

　　　申し込んだ会社の融資基準次第です。

　　　尚、あなたもご存知のようにブラックリストってありません。

　　　信用情報には契約日、与信枠、契約会社から契約解除日、遅延、

　　　事故全て載っています。

　　　内容によって発生日から消去されるまでの日付が違います。

　　　ブラックリスト＝契約不可というわけではありません。

　　　あくまでもその会社の融資基準によって決まります。

　　　

　　　たとえば、私の知人のことですが、

　　　５枚のクレジットカード中２枚遅延続きの末強制解約(その後完済)、

　　　１枚返済方法変更(完済後契約解除)、１枚融資停止、返済のみとなりましたが、

　　　残り１枚は何も無く普通に使えたそうです。

　　　もちろん今でも使っているみたいです。

　　　また、多重債務解消後１年で融資停止の１枚は融資復活したそうです。

　　　ですから、あくまでもその会社の融資基準によって決まると言えると思います。

　　　それから、俗に「ブラックリスト」というのは

　　　「信用情報機関において保有する個人情報に瑕疵・事故情報があること」ですから、
　
　　　信用情報機関のCICでは完済後７年ですが、

　　　他にも信用情報機関はいくつかあり、その最長が「完済後10年」で、

　　　信用情報機関の情報は共有できますから、「完済して10年」という

　　　噂になっているんだと思います。

　　　

　　　ブラックリストになっていたら家の購入ができるかの問題ですが、

　　　家の購入はできます。

　　　住宅ローン等の借金をせず、全額現金で支払えば購入は可能です。

　　　借りられなくても、貯めることはできますから、

　　　借りられない間にコツコツ貯めておくのも１つの手段かもしれません。

　　　また、銀行等で住宅ローンを組む場合でも、

　　　銀行等における「個人信用情報」の扱いはあくまでも「参考資料として」です。

　　　「個人信用情報に瑕疵・事故情報あり＝融資不可」というわけではありませんから。

　　　

　　　それから、ブラックリストを早く解消する裏技はあるかどうかですが、

　　　裏技は無いですが、

　　　誕生日と氏名（よみがな）で検索をしますので、これが変更が出来ればリストからの

　　　検索は出来ないと思いますが、

　　　実際に金融機関において個人信用情報を扱っている人の話では、

　　　検索の方法は、「誕生日と氏名（よみがな）」だけではないようです。

　　　詳細は聞けませんでしたが、

　　　これを変えただけで「リストからの検索は出来ない」なんてことはありえないようです。

　　　

　　　

　　　●あなたは今、このような悩みを抱えていませんか？

　　　　どこのカード会社に申し込んでも審査が通らない。

　　　　自分はブラックリスト扱いなのかもしれない。

　　　　海外旅行に行きたいのでＶＩＳＡカードがほしい。

　　　　審査に通るか不安で、クレジットカードの申し込みができない。

　　　　過去に長期に渡り、支払いを放置してしまったことがある。

　　　　過去に自己破産しているのでカードが作れない。

　　　　などの場合にこのマニュアルは必需のようですが・・・

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　　　前回の「サラ金との直接和解交渉はできるか？」の項目で

　　　あなたが、個別に条件の異なる和解交渉にエネルギーを費やすのであれば、

　　　特定調停で金額、期間等を総合的な再建計画を提示した上で、

　　　利息制限法にひきなおしてもらった上で和解をしたほうが、

　　　結果として支払い総額は少なくなると思います。

　　　とお知らせしましたが、それではこの特定調停を行なううえで

　　　特定調停のメリット・デメリットは何があるのでしょう？

　　　
　　　まず、特定調停のデメリットですが、

　　　
　　　1）信用情報機関への掲載

　　　　信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）として登録されるので

　　　　５～７年間は自分名義の借金やローンができなくなります

　　　2）残元本以上の減額は見込めない

　　　　民事再生と異なり、利息制限法引き直し計算後の残元本以上の

　　　　減額は見込めません

　　　3）過払い金の返還は見込めない

　　　　特定調停の場合には過払い金の回収を行うことまではされないのが

　　　　現在の一般的な扱いです。

　　　　特定調停成立後の過払い金返還訴訟にも難色を示す裁判所も多いことから、

　　　　過払い金が発生している場合には特定調停の申立自体を行わず

　　　　（申立後に過払い金の発生が判明した場合には取下げる）、

　　　　過払い金返還訴訟の提起が必要です

　　　4）債務名義化される

　　　　特定調停の場合には、成立した調停調書は債務名義となりますので、

　　　　支払を延滞（通常２回）した場合には、調停調書に基づく強制執行が可能になります

　　　

　　　というデメリットがありますが、特定調停はメリットの方が大きいです。

　　　
　　　特定調停では、利息制限法への再計算をします。

　　　あなたが仮に５年前からの１００万円の借り入れであれば、

　　　100万から、かなり減ります。

　　　それを毎月決められた金額を払います。

　　　安定した収入があり、しかも借入額も100万以下で大きくないので、

　　　毎月の支払額も大きくなりません。

　　　支払額は収入から税金・年金、生活費、住宅ローンまで差し引いて、

　　　返済に回せる額の範囲内ですので、心配する必要はありません。

　　　他のメリットとしては、負担が少ないことです。

　　　弁護士に債務整理を頼むと、借り入れ１社３万～５万は取られますが、

　　　特定調停であれば、切手代など数千円で済みます。

　　　また、債権者が合意しない可能性を心配されてますが、

　　　それは債務額が大きく、返済可能額が少ない方の場合です。

　　　そういう場合、支払い期間が長く（３年以上）になってしまうので、

　　　債権者は合意しないでしょう。

　　　よって、デメリットは殆どなく、メリットがずっと大きいです。

　　　あなたも早めに裁判所に相談されることをオススメします。

　　　

　　　

　　　●自己破産だけが、多重債務の解決策ではありません。

　　　　多重債務に陥ったら、返済に行き詰り、自分自身や親近者を不幸に

　　　　巻き込む危険性を持っています。

　　　　この書は、そうした絶望的な窮地から、あなたを再生の道へ導きます。

　　　　特定調停という合法的な手段によって正々堂々と借金の減額をします。

　　　　多重債務は人生における汚点ではありません。

　　　　そしてこの苦境から脱却できることをお約束します。

　　　　借金は必ず減ります。

　　　　早ければ３ヶ月後、おそくも半年後には、借金前の明るいあなたに戻る事ができます。

　　　　返済取立てにおびえる毎日、電話の音に敏感になり、眠れぬ夜、憂鬱な夜明け、

　　　　妻や子供の言葉にうわの空、仕事が手につかない、笑顔が出ない、いつもイライラ、 ・・・

　　　　そんな日々と、確実におさらば出来ます。

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　　　あなたはサラ金との直接和解交渉ができると思いますか？

　　　一般に任意整理は専門家でないと難しいと聞きます、

　　　ある借金返済の本には「素人でも交渉に自信があるなら和解交渉を試してみろ」

　　　とありますが、

　　　その条件としては

　　　・現状での返済の難しさを相手に証明できる場合

　　　・一括返済や頭金で、ある程度まとまった額を払える場合

　　　・担当者の回収成績に即つながる時期（ボーナス月前やＧＷ前、正月あけ）

　　　があるそうです。

　　　果たして私達素人が直接和解交渉ができるのでしょうか？

　　　

　　　結論から言うとと直接の和解交渉は可能です。

　　　しかし、それは業者にもよるようです、

　　　あなたが特定調停という方法を知っているならばそちらの方法がいいようです。

　　　理由として特定調停であれば過去の返済状況を業者に提出させ

　　　出資法金利から利息制限法の金利に計算し直す事が出来ます。

　　　(サラ金ですと主に29％程の金利を取っていますがそれを18％に直して計算)からです、

　　　そうすれば取引の長さにもよりますが調停費用ぐらいは浮くと思います。

　　　

　　　また、会社にもよると思いますが、直接和解できる会社は一部の会社に限られ、

　　　また直接和解交渉できたとしても利息制限法や条件に挙げた内容での

　　　和解は厳しいでしょう。

　　　私の知人が以前勤めていた会社（＝準大手）は直接和解はできなかったそうです。

　　　本の内容を検証してみると、

　　　・現状での返済の難しさを相手に証明できる場合

　　　会社からすれば信用情報機関から情報を収集しており、

　　　融資可能と与信して融資して、また継続与信で与信不可となったとしても

　　　継続的な返済能力はあると判断しているためです。

　
　　　・一括返済や頭金で、ある程度まとまった額を払える場合

　　　通常の契約（＝貸金業規正法）で支払能力があるとみなすので

　　　和解には応じないと思います。

　　　・担当者の回収成績に即つながる時期（ボーナス月前やＧＷ前、正月あけ）

　　　会社にもよりますが、原則的に回収成績は支店やブロック単位であり、
　　　
　　　担当者個人ではありません。
　
　　　また、条件や期間も会社によってまちまちなので、一概に「この時期」

　　　というのはないようです。

　　　

　　　やはり、個別に直接和解交渉をしたとしても、

　　　将来に対しての金利の減免は考えられても、利息制限法でひきなおしたうえでの

　　　和解はないと思います。

　　　
　　　あなたが、個別に条件の異なる和解交渉にエネルギーを費やすのであれば、

　　　特定調停で金額、期間等を総合的な再建計画を提示した上で、

　　　利息制限法にひきなおしてもらった上で和解をしたほうが、

　　　結果として支払い総額は少なくなると思います。

　　　

　　　

　　　●あなたが借金返済方法を考える時、

　　　「無知」である事こそ「最も不利な状態」なのです。

　　　「無知な状態による借金」こそが

　　　何より自分自身を苦しめる最大の原因となるのです。

　　　その無知な状態から脱皮する「極秘資料」が・・・

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　　　あなたの手元に今、１０万円あるので一括返済したいと思っているとします。

　　　ちなみに現在、キャッシング・リボ払いで2社から30万ほど借りています。

　　　【A社】 20万（月々1万円ずつの返済）

　　　【B社】 10万（月々1万円ずつの返済・但し元金が5万円以下になれば
　　　　　　　　　　　月々5千円の返済にシフト）

　　　どちらも年利は24％位になっています。

　　　その、手元に10万円を一括返済する場合に、

　　　「A社とB社に5万ずつ」払えばよいのか、

　　　「B社のみ10万円」払えばよいのかどちらが得でしょうか？

　　　A社の方は元金が5万円以下でも月々の支払いは1万円です。

　　　あなたならどのリボ払い、キャッシングの返済方法を考えますか？

　　　

　　　やはり、この場合はＢ社の１０万を完済するのが良いと思います。

　　　そして、１１ヶ月後には、また１０万円の現金が貯まっているはずですから、

　　　Ａ社の残金も１０万円ぐらいになっていれば、

　　　その時にはＡ社の分も完済できると思います。

　　　
　　　あなたは何となく残高が20万ある方が利子が多くかかりそうな気が

　　　したりするかもしれませんが、この方法が一番早く返済できます。

　　　
　　　
　　　ところで、キャッシング・リボ払いの上手な返済方法の裏技ですが、

　　　あなたも聞かれたことがあるかもしれませんが、

　　　買い物券（商品券）などをリボ払いで購入して、

　　　買い物券を金券ショップなどで売って支払いに充て、

　　　その後ショッピング・リボ使用分を返済していく方法などですが、

　　　あなたも得するような気がすると思いますが、

　　　この返済方法は買い物券（商品券）ではカードで購入できないことがあります。

　　　買い物できても少ない金額です。

　　　ショッピング枠全てが使えることはないと考えてください。

　　　それに商品券は金券屋にもよりますが、言うほど高値買取

　　　はしていないようです。

　　　９０～９２％位が相場ではないかと思います。

　　　もし、あなたがこの方法をする場合は、

　　　金券の買取率をよく把握してください。

　　　結局損だったりなんてことが多そうですから、

　　　そして、金利計算などをきちんとやってくださいね。

　　　
　　　
　　　もう一つキャッシング・リボ払いの上手な返済方法の裏技を紹介すると・・・

　　　それは、あまりオススメはしませんが、

　　　新幹線の回数券を買うことです。

　　　
　　　新幹線の回数券などの方が購入枠も広いし、

　　　買取率も高め（店の需要次第で９６～９８％ということも）に設定されています。

　　　大都市圏以外では厳しいですが、大都市圏なら充分使えます。

　　　この場合、金利計算をした場合、

　　　９８％買取で２回払いは手数料ナシのカードだったら、

　　　キャッシングより費用が安くなります。

　　　キャッシングではなく新幹線回数券を使い

　　　しかもポイントも貯まるという一粒で二度美味しいという結果になるかも・・・。

　　　
　　　参考に例をあげるなら、

　　　・新幹線回数券

　　　5/1　１０万円購入　９万８千円受取

　　　6/末　５万円支払

　　　7/末　５万円支払

　　　・キャッシング（年２５．５５％　日０．０７％の場合）

　　　5/1　１０万円借入　

　　　6/末　元金５万　金利４２００円の場合　５４２００円

　　　7/末　元金５万　金利１０８５円の場合　５１０８５円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　合計１０５２８５円　

　　　
　　　単純にキャッシングなら２ヶ月で支払っても５％分は金利が発生しますが、

　　　回数券の場合、買取率が１００－５％（９５％）を越えていれば

　　　キャッシングより買い物ポイントを無視しても得になるという計算です。

　　　
　　　
　　　こんな裏技もありますが、

　　　それよりお金を貯めて、早く一括返済した方が良いように思いますが・・・。

　　　

　　　
　　　●あなたが借金返済方法を考える時、

　　　「無知」である事こそ「最も不利な状態」なのです。

　　　「無知な状態による借金」こそが

　　　何より自分自身を苦しめる最大の原因となるのです。

　　　その無知な状態から脱皮する「極秘資料」が・・・

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　　　あなたが現在、サラ金からの借金を２ヶ月延滞中とします。

　　　今後の返済予定で、このまま待ってもらうとブラックリスト入り（すでにブラック？）

　　　になると思いますが、

　　　今後すべて返済をしても借金延滞の事実はブラックリストでは消えないのか？

　　　
　　　
　　　もうすでにあなたもご存知と思いますが、

　　　まずブラックリストというものは存在しません。

　　　普通の金融機関は「個人信用情報機関」に加盟しており、

　　　審査の時にはそこの情報を利用しています。

　　　一方でその加盟している情報機関に自分のところの債務者の情報を提供しています。

　　　この情報提供は、その情報機関の情報を信憑性のあるものとするため、

　　　決められたルールで公正に行われています。

　　　ですから、2ヶ月延滞したという情報は、一定期間記録に残ります。

　　　完済しても延滞という記録は残ります。

　　　当然その後完済をしたという記録も残ります。

　　　その記録を踏まえて、貸出すかどうかを金融機関が独自のルールで審査するんです。

　　　
　　　あなたの借金延滞のことなど現在の状況が事細かに記されています。

　　　借り入れ内容、融資開始、完了、借入額、融資枠、延滞状況等です。

　　　最低１ヶ月ごとに会員は更新するようで、

　　　２ヶ月延滞なら立派に延滞状況が記されています。

　　　そして、これは取引完了から５年間は残りますから、

　　　おいおい返済したとしても、最低５年はあると思ってもいいでしょうね。

　　　あなたが今後、電気屋のローン、車のローン、家のローン、クレジットカード、等の

　　　金融関係の審査には、あなたが延滞したという情報が開示されます。

　　　非常に審査は厳しくなると思いますが、破産や任意整理などよりも

　　　悪質なものではないと思いますので、審査に通るケースもあるでしょう。

　　　やはり、地道に返していくことがあなたの信用回復につながると思いますが、

　　　

　　　どうしても、あなたに借金をする必要が出た場合は、

　　　一般論ですが、金利の高い金融機関はその基準が甘いですから、

　　　そういう金融機関以外ないでしょう。

　　　極端な話、「闇金融」は情報機関に加盟していない（できない）ので

　　　過去（現在でも）の延滞、自己破産をしていても貸してくれますが・・・

　　　

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　　　あなたは「リボ中毒」って知っていますか？

　　　「中毒」と言う言葉自体、イメージ的にいい印象を持ちませんが、

　　　この「リボ中毒」は借金しているあなたにはかなり損をしているみたいですが・・・

　　　
　　　この「リボ中毒」をちょっと詳しくお知らせすると、

　　　消費者金融の場合、あなたもご存知のように多くは実質年利の

　　　日割り計算となっていますね。

　　　そして月々規定額以上の返済を行えば繰り返し利用できるリボルビングシステムを

　　　採用しているところが多いです。

　
　　　たとえば10万円借りた場合の一日分の利息は(27.375%の場合)
　
　　　(元金or返済後の取引後残高×実質年利)÷365で一日分のお利息が出ますから
　
　　　(10000×0.27375)÷365＝75　で75円となります
　
　
　　　仮に現時点での残高が30万円あったとして、

　　　30日分だと6750円の利息が発生します。
　

　　　そこで１万３千円返済(入金)した場合、入金は利息に優先的に充当されますから

　　　元金へは６２５０円が当てられることになり、取引後残高は２９３７５０円となります。
　

　　　そして追加借入を一切行わなかったとして、また３０日後に返済をするとした場合、

　　　２９３７５０円に３０日分の利息がついた金額になっていますので

　　　残高が３００３５９円になっており、

　　　また１万３千円返済したとして返済後の取引後残高は２８３７５９円になります。

　
　　　このように残高が多いうちは小額の支払いでは、

　　　支払い額に占める利息の割合は高くなります。

　　　最低限の支払い額(消費者金融側の規定)で払った場合は元金は

　　　毎月３千円弱しか減らないようになっています。

　

　　　それから、さらに借り入れ可能額が返済後の残高より大きければ

　　　限度額になるまでは繰り返し借入が出来るシステムになっており

　　　(これがリボ払い)利息ばっかり払ってなかなか借金が減らない原因となっています。

　　　これが「リボ中毒」と言われるものです。

　

　　　「リボ中毒」は消費者金融ばかりでなく、

　　　クレジットカードのショッピングでも多く見られますから、

　　　一括払い以外の返済方法のカード使用には充分に気をつけてくださいね。

　　　
　　　(クレジットカードの場合は、口座引落としで自動的に返済が行われるため、

　　　明細を余り見ないと限度額でカードが止まってはじめて

　　　「リボ中毒」に気づくということになりますよ)

　　　　

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　　　あなたのご主人または彼氏のポケットから、消費者金融のキャッシングカードや

　　　ATM明細票がひょっこり出てきた時、見ても意味が分らなかったことがありませんか？

　　　全額返済しているのか心配します。

　　　
　　　たとえば、ATM明細票に書かれている取引後残高とは？

　　　取引後残高は返済金額なのか？

　　　

　　　まず、ATM明細票の取引後残高は今現在でいくらの負債

　　　つまり借入金残高がありますって意味です。

　　　
　　　ATM明細書を発行した際の「取引」が終了した「後」の

　　　「残高」＝残っている借金の金額です。

　　　その他にも「ご利用可能額」などの名称で記載されているATM明細書もあります。

　　　仮に20万取引後残高があったとした場合、

　　　それを12回つまり１年で払いきるとすれば、

　　　一ヶ月あたりに19,241円入金する必要あります。

　　　これは、利息を含めた返済すべき金額です。

　　　

　　　ちなみに残元金については、実際に借りている金額。

　　　分かり易く説明しますと、利息を含まない借り入れ金額の事をいいます。

　　　20万くらいの金額の明記があった場合は、

　　　残高の金額よりは少ない金額になっているはずです。

　　　ATM明細票で注意して見らないといけないのは、

　　　月に13000円ほどの返済額のうち半分くらいは利息になるので、

　　　残元金が13000円減るわけではないのです。

　　　それから、ATM明細票に、“利用可能額”とか“融資可能額”といったような

　　　意味合いの欄があると思いますが、

　　　それは追加で借入れが出来る金額をあらわします。

　　　
　　　その欄にある金額まではいつでもＡＴＭから追加融資を受けられるのです。

　　　毎月13000円づつ返済していても、

　　　追加で借入れをしていたらいつまでたっても完済（全額返済）

　　　することはできません。

　　　

　　　もっと詳しく説明すると、

　　　ATM明細票は取引残高は利息を含まない借入れ金額になり、

　　　残元金は、契約年月日(最終借入日）時点での借入れ金額となります。

　　　つまり、残元金－取引残高＝最終借入れ日から返済した金額となります。

　　　

　　　それを踏まえて、

　　　今現在、年利27.375%で、残高が20万円で13000円返済とした場合、

　　　まず、一万円に対して一日にかかる利息の計算が、

　　　２７．３７５÷３６５×１００＝７．５円

　　　残高が20万円ありますから、7.5円×20×30日(１ケ月)＝４５００円となり、

　　　13000円の返済のうち4500円が利息となり、8500円が元金分となります。

　　　

　　　そうした場合、取引後の残高が20万円－8500円＝191500円となるわけです。

　　　次の返済は残高１９１５００円に対しての利息計算となりますので、

　　　前回より利息分は金額が減るのです。

　　　３０日（１ケ月計算）のところは、前回返済した日からの日数になりますので

　　　前回の返済日が２０日前ならば２０日で計算します。

　　　またATM明細票のところのご利用可能額が０と言うのは、

　　　カードの利用ができない状態になっていると言うことになります。

　　　もし、あなたが仕事をしていない時は、

　　　基本的に仕事をしていないと判明した時点で借入れはできなくなるようなので

　　　あなたが無職になった時に使用できないように切り替えられます。

　　　しかし、今現在あなたがバイトでも仕事をしていると申告して、

　　　確認がとれたら、また借入れが可能となり、

　　　消費者金融のウマイ言葉に乗せられて再度借入れを

　　　してしまう可能性もありますから、注意してくださいね。

　　　

　　　やはり、借り入れできる状況になってもいいことはないので、

　　　バイトの申告はしない方向の方がいいのかもしれません。

　　　

　　　
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　　　あなたはこんな過払い請求の詐欺が多くなっているのをご存知ですか？　　

　　　それは、最近消費者金融などに対して、借り手が出資法の上限金利と

　　　利息制限法の上限にあたる「グレーゾーン金利」を返還要求が多くなっています。

　　　よく言う「過払い請求」のことですが、

　　　

　　　どんな手口の過払い請求の詐欺かと言うと、

　　　法律相談所を装い、

　　　「返還手続きに向けて過払い金を試算します。」と言って、

　　　借金残高などを問い合わせる、

　　　過払い請求の詐欺の不審な勧誘電話が相次いでいます。

　　　
　　　１件は５月中旬に消費者金融に借金のあった女性に電話です。

　　　
　　　「法務相談センター」を名乗る電話があり、

　　　「国の消費者救済措置で、消費者金融に借金があれば

　　　必ず過払い金が戻ってくる。手続きの為の書類を送る」

　　　と、住所を尋ねてきました。

　　　宅配便で届いた書類は、「過払い金を計算するため」として、

　　　借入先や借金総額、借金残高などを記入してFAXするように求めます。

　　　不審に思った女性が在住の消費生活センターに相談したために

　　　被害はありませんでしたが、

　　　

　　　仮に、借金残高などのデータを送った場合、

　　　消費者金融業者から、実際は戻ってこない高額の過払い金を

　　　ちらつかされて手数料を要求されるケースもあります。

　　　また、借金リストが詐欺を働く業者側に出回れば、

　　　融資保証金詐欺などのターゲットになる恐れもあります。

　　　

　　　あなたもご存知と思いますが、

　　　「過払い金の返還請求は、裁判で争うか、

　　　代理人を立てて消費者金融業者と直接交渉する」のが一般的ですね。

　　　書類を出せば自動的に返還されるような制度はありません。

　　　
　　　「過払い金が戻ってくるなら・・・」と、

　　　安易に飛び付かないようにあなたも注意してくださいね。

　　

　　

　　

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　　　あなたが現在３社（すべてクレジットカード）で計１９０万円借り入れがあったとします。

　　　A社（某スーパー系）は残・約９６万月の支払いが一番多い
　　　（１０万ごとに返済が５０００円づつ増減。現在５００００円）

　　　B社（信販会社）・１９万（１万プラス金利分で現在１７０００円位）

　　　C社（クレジット会社）・４９万（同上）

　　　今、６０万だけ現金があります。

　　　
　　　あなたは、どこに返済すればいいと思いますか？

　　　やはり、金利が高いところと言うのも１つですが、

　　　
　　　とにかく月の返済を減らしたい場合に、

　　　一番多くそして返済額が大きい所に全額入れて、返済を減らすか、

　　　１社を消して残りをB社もしくはC社に入れるか。

　　　どの方法が一番いいのでしょうか?

　　　
　　　
　　　色々な考え方がありますが、

　　　
　　　まず、Ａ社に６０万円全額入れる

　　　そして・・・

　　　ネットで気軽に相談できるジャパンネット銀行の【借り入れおまとめローン】

　　　を利用したい相談する。

　　　１３０万借りてＡ社、Ｂ社、Ｃ社に返済する。

　　　返済期間5年利率15%で130万なら、月返済額が3万程度になりますね。

　　　

　　　また、こんな方法はいかがですか。

　　　Ｂ社かＣ社の金利の高い方を全額支払う。

　　　残りを金利の低い方へ。（仮にＢ社を完済、Ｃ社を残８万とします）

　　　Ｃ社の８万をＡ社からさらに借りてＣ社完済。

　　　これで借入がＡ社の１か所となりますね。

　　　あなたの年収、勤続状況などの属性にもよりますが、

　　　１か所から２００万の借入で金利が高いと思うなら、

　　　イーバンク銀行などで全部借り換えを申し込む方法もあります。


　　　金利が安くなります。

　　　延滞などの傷情報がなければＯＫなはずです。

　　　たとえば、オリックスＶＩＰは審査の厳しさは業界でトップクラスです。

　　　１件で２００万だと年収にもよりますが借り換えは無理かもしれません。

　　　高校生でも作れるVISAカードは金利の設定幅が異様に広いです。

　　　
　　　審査は激甘のようです。

　　　
　　　融資条件を一括提示！参加型キャッシング比較サイト「くらべる君」

　　　
　　　などで金利などよく調べてくださいね。

　　　

　　　そして、こんな方法もあります。

　　　まずB社とC社に連絡し、一括返済したら金利を下げてくれるか聞いてみましょう。

　　　お金ができたのでどこから返そうかと思っている、と正直に話します。

　　　ウソをついてもバレるので、意味はありません。

　　　そこで、低い金利にしてくれると言った方に一括返済します。

　　　ただし、B社・C社の提示した下がった方の金利が、

　　　A社の金利より低くなくてはいけません。

　　　高い場合は、A社に全額返済する方が、返済が減ります。

　　　そして、1社返済して金利が下がったら、

　　　そこでまた必要なだけ借りて、もう1社を完済します。

　　　これでB社・C社に対し1度ずつは完済したことになり、

　　　あなたの信用は上がりますし、

　　　うまくいけばB社・C社の両方の金利が下がるかもしれません♪

　　　この状態で、3社の中でいちばん金利の低い会社で

　　　必要なだけ（足りなければ限度額まで）借り、

　　　一番金利の高い会社を完済します。

　　　一番金利の低い会社の限度額まで借りて足りなければ、

　　　2番目に金利の安い会社で借りて完済します。

　　　
　　　これがあなたの手元にあるお金で、最も借金を減らせる方法です。

　　　しかも信用も上がります。

　　　
　　　ただ、気をつけなくてはいけないのは、

　　　いったん借りたお金を返済までに使ってしまわないこと。

　　　なにしろ何度もお金を出し入れするので、意志が弱いとできません。

　　　たとえコーラ1本でも使ってしまうと、ついつい余計に使ってしまう恐れがあります。

　　　また、余分に借りたり、手元に現金を置いておきたいなどと考えないで、

　　　必ず返済に使いましょうね。

　　　あなたが、意志の強さに自信がないなら、

　　　この方法はやめておいた方がいいかもしれませんが・・・。

　　　
　　　
　　　いずれにしても、ポイントはとにかく社数を減らすことと思います。

　　　審査の基準に必ず社数が入ってきます。

　　　意外と金額は重みが低いですから。

　　　だからまずは金利をどうのこうの言うより、

　　　先に完済してしまえる少ないところ終わらせることです。

　　　確かに金利が高いのは負担ですが、

　　　複数の会社に金利をばらまいていれば結局同じことですからね。

　　　あとクレジット系、信販系は完済したら、

　　　解約もしくはカードをシュレッダーにかけましょう。

　　　ないと使いませんからね。

　　　
　　　借金を返済する覚悟を決めて、

　　　強い心をもって、借金を返済していきましょうね♪

　　　

　　　

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　　　あなたが、債務整理をしたり、過払い請求をする際に、

　　　弁護士等が間に入り債務整理を行えば、あなたはブラックに

　　　なるということはご存知と思います。

　　　また、過払い請求も５年以上通常取引があって、通常金利で全額返済し、

　　　「解約」してから過払い金の返還請求を行うと良いこともご存知思いますので、

　　　
　　　今回は、一括返済後の利息返還を前提にお話します。

　　　ある程度は手間と時間をかかりますので、あせらずにやっていきましょう。

　　　まず、完済後に各業者に取引履歴の開示請求をしてください。

　　　電話で充分です。

　　　取引期間が五年であれば相手がゴネることなく全期間の

　　　開示が可能だと思います。

　　　個人情報のため、業者によっては個人情報の開示請求書が必要となります。

　　　業者に言えば送ってくれます。

　　　

　　　取引履歴を入手したら、融資日（借入日）、入金日（返済日）、

　　　残高の記載に間違いがないかを確認してください。

　　　取引履歴を元にご自身で法定金利で引きなおし計算をします。

　　　計算ソフトは検索して適当なものをダウンロードしてください。

　　　引きなおし結果の残高が必ずマイナスになるはずです。

　　　その額が過払い利息（返還要求額）となります。

　　　完済直後ですから、利息の五％は無意味ですし、
　
　　　和解を困難にするだけですのでやめましょう。

　　　過払い利息の額が確定（取引方法によりその額が正しいとは限りませんが、

　　　引きなおし計算に間違いがなければその額は有効です）

　　　しましたら各業者に利息返還の旨と額を申し出ます（電話でいいです）。

　　　ここの段階で、専門家あるいは本人訴訟に移行するか、

　　　和解するかの話になります。

　　　複数の会社に借入がある場合でも、上記の手順で確認してください。

　　　尚、期日の経過とともに、業者の対応が変わってしまうこともあると思いますので、

　　　その時にはご了承くださいね。

　　
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　　　あなたが消費者金融二社に150万の借金があり、

　　　そのうち一社から取引履歴の開示請求をして引き直し計算をしたところ

　　　小額の過払いが発生していた場合、

　　　過払いが発生している時点で業者に過払い請求を求めた時は、

　　　ブラックリストに載るのかどうか？

　　　あなたはどう思いますか？

　　　

　　　この場合は、今すぐ返済をストップして、過払い請求をした方が得策のようです。

　
　　　小額の過払い請求であれば、相手もほぼ全額の任意の返還に応じますが、

　　　これが、完済後であれば、過払金が高額になり、なかなか簡単に全額返還してくれません。

　　　そうなると専門家に依頼し余分な費用を支払い裁判をしなければならないと

　　　いうことになってしまいます。

　　　ちなみに完済後の過払い金請求は、ブラックリスト登録できません。

　　　もし、載せられてしまった場合、損害賠償を認める判決も出ているようです。

　　　一応、完済した時に残高証明や契約書の返還を求めた方が良いと思います。

　　　でも、完済してから返還請求するということほど無駄なことはありませんね。

　
　　　完済前の過払請求でブラックリストに載るかどうかは、

　　　会社の対応にもよりますが債務がある場合、

　　　ブラックリスト登録されてしまう可能性はあります。

　　　
　　　でも、ブラックリストに載ってなにか困ることがあなたにありますか？

　

　　　あなたも、引き直し計算をされたので、サラ金の利息がいかに高いかは

　　　もう十分認識されていると思います。

　　　でも、人間というのは弱いものですね。

　　　
　　　いつかまた、お金に困ったときにサラ金からお金を借りたくなるかもしれません。

　　　でも、ブラックリストに載っていると貸し出しを断られるのです。

　　　こんなにありがたいことはありません。（私も実感したことがあります）

　
　　　ブラックリストというとなんだか人間失格のニュアンスを感じてしまうかもしれませんが、

　　　そうではないと思います。

　　　高利の利息をせっせと支払い、サラ金の優良顧客名簿（カモリスト）に

　　　載ることの方が困ったことと思いますが、あなたはいかがですか？

　　　ブラックリストというのは、サラ金クレジットのカモ不認定リストです。

　　　反対に名誉なことではありませんか。

　　　それに、支払うべき利息（しかも１８％という十分高金利である利息制限法の利息）を

　　　きっちり支払っているならば恥ずべきことは何もありません。

　

　　　大体、経済的にゆとりがない時は、ローンやクレジットは使うべきではないでしょうね。

　　　家電や車も現金で買うのが私達、貧乏人の知恵というものではないですか？

　　　
　　　将来、あなたが住宅ローンを組もうとする時、頭金を貯金し終わる頃には、

　　　ブッラックリストから消えています。
　　　（ブラックリストに登録される期間は、５年から７年と言われています。）

　

　　　「ブッラックリストには載せませんから」と言われても、

　　　「いえ、載せてください」と頼むほうが、

　　　あなたにとってはプラスになるのでは・・・

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　　　カードローンを解約したいがアイシーのネットキャッシング！・と
　　　
　　　武富士・三井住友銀行グループのアットローン・・・など）

　　　残高０の状態ではなく、完全にカードローンを解約して消してしまいたい場合、

　　　
　　　電話で解約できるのか？

　　　
　　　また、解約した場合、契約書とかそういったものは返してもらえるのか？
　　　（解約したという証拠のような物）

　　　
　　　本当にカードローンは解約できるのでしょうか？　どうなんでしょう？

　　　

　　　まず、カードローンを解約するには債務（借金）を完済していないといけません。

　　　
　　　そして、一括返済のときには電話でカードローンの解約を対応してもらえます。

　　　
　　　その時には、カードローン解約時に以下のものを請求してくださいね。

　　　
　　　・解約証明書

　　　・残高ゼロ証明

　　　・契約書

　　　・取引履歴開示書

　　　この中で、解約証明書、残高ゼロ証明のどちらかがない金融会社もあります。

　　　契約書は確実にあります。

　　　
　　　最後の取引履歴開示書ですが、

　　　「個人情報開示請求のため請求します」と言ってください。

　　　出したくない会社もありますが出さないのは違法です。

　　　

　　　それは、グレーゾーン金利が違法なためで、

　　　もしかしたら消費者金融アイシーのネットキャッシング！と

　　　三井住友銀行グループのアットローンに過払いがあるかもしれません。

　　　取引履歴を再計算して過払いがあれば訴訟で過払い請求できます。

　　　
　　　現在は100％勝てますので個人訴訟で大丈夫ですよ♪

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　　　あなたも、よく「無審査・無担保で融資」という広告を目にしませんか？

　　　
　　　この広告を出している業者は正規に登録していない闇金融なのでしょうか？。

　　　その闇金融の「無審査・無担保で融資」から、

　　　お金を借りる場合は、何が必要になるのか？　

　　　担保物権は不要でも、保証人はやっぱり必要なるのか？

　　　そういう闇金融の事務所にあなたが初めての客としてブラっと入って

　　　すぐに借りられるものか？　

　　　闇金融業者との間でどういうやりとりがあるのか？

　　　
　　　行ったことがない、あなたには興味あるでしょう？

　　　知人で闇金融の「無審査・無担保で融資」行って借りた話を聞くと・・・

　　　
　　　まず、闇金融なのかどうかの登録のことですが、

　　　正規登録の有無はマチマチのようです。

　　　通常多く使う方法は、１つの金融登録番号を闇金融業者数社で

　　　使いまわす方法ですが、

　　　実際に貸金登録している金融業者名と広告記載の金融業者名が

　　　違うケースがほとんどです。

　　　確かめるには広告記載の貸し金番号で各都道府県の貸金業協会に問合せし

　　　登録番号に対する業者名に相違あればモグリの闇金融屋とわかります。

　　　（たまに相違がない場合もありますが、相違なければ心配ないとは解釈しないでくださいね）

　　　

　　　また、「無審査・無担保で融資」に対する必要書類は色々ありますが、

　　　闇金融は貸した金、金利は必ず回収するスタイルで商売していますので、

　　　
　　　あなたが車、年金、その他担保価値のあるものがあれば担保とする

　　　契約書類に強引に捺印させます。

　　　中には白紙委任状などを作成させて回収困難である場合は、

　　　さまざまな回収方法に委任状を悪用すます。

　　　保証人が必要かどうかと言うより、

　　　保証人になる人がいれば保証人付契約をさせられます。

　　　こういう闇金融業者は自分達が取りっぱくれないことだけが優先です。

　　　担保が多ければ多いほど金利が多く回収できるので貸し付け時の

　　　金額も多くなります。

　　　また金利もあなたを見て判断します。

　　　
　　　そういう闇金融の事務所にあなたが初めての客としてブラっと入って行っても

　　　すぐに貸します。

　　　ただし借主の告知情報はすべて確認しますよ。

　　　自宅、兄弟、親、会社への電話確認、本人であるか確かめるため

　　　すべて本人が貸主の前で電話して会話を聞いて確認します。

　　　闇金融が一番気にするのが、その筋（ヤクザ）の借主であるかどうかです。

　　　一般人を装って借りにくる場合があり、回収が困難になる場合がほとんどですから。

　　　

　　　また、「無審査・無担保で融資」という広告が出ている会社で注意が必要なのは、

　　　そういった会社は仲介屋が多いことです。

　　　「ウチではちょっとムリですけど、うちの姉妹店に○○というのがありますから（ウソ）、

　　　そこにウチの会社の偉い部長が電話しておきますから、（全く関連のない会社に）

　　　電話してみてください」といって、借りられるまで他の会社を次々と紹介し、

　　　借り入れの３割以上をピンハネする詐欺です。

　　　これには絶対のらないようにしてくださいね。

　　　そして、事務所に一人で行くのは危険ですからやめましょう。

　　　
　　　また、闇金融だろうが有名店だろうが、

　　　金貸しは金貸し。

　　　
　　　利用するなら「融資をうける」じゃなく「借金する！」

　　　ということをあなたは肝に命じていきましょう。

　　　こういうところに出入りするよりも、ネットで簡単にできる、

　　　話題のネットで仮審査⇒QUICK39の方がよほどいいと思いますが・・・

　　　
　　　最後に、闇金融の「無審査・無担保で融資」とは？

　　　「簡単に貸す所」＝「取立てに自信を持っている」の原則があります。

　　　ヤクザの人がやっている闇金融などは、

　　　契約書に「名前と住所だけ」というシンプルな所もあります。

　　　これは「絶対に取り立てる自信があるから」なのです。

　　　「返すつもりがない」または「返せなくなると予測できる」時には

　　　借りないほうが良いと思います。

　　　ちなみに、破産宣告なんて関係ありません。

　　　必ず取りに来ます。

　　　闇金融の「無審査・無担保で融資」にはあなたは関わらない方が良いと思いますが、

　　　
　　　あなたは、いかかですか？

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　　　最近、街の中や郊外で消費者金融の看板が５～６社ある無人契約機をよく見ますが、

　　　あなたは行かれたことありますか？

　　　即日融資は消費者金融フレンドなどたくさんありますね。

　　　
　　　本当にあんな無人契約機でお金が借りられるのか？　

　　　無人契約機はどういう仕組みになっているのか？

　　　申し込みからお金を手にするまでの流れはどうなっているのでしょうね？

　　　

　　　無人契約機は、１人の担当者が何台もの機械をかけもちで担当しているだけで、

　　　対面ではないというだけで店頭での審査と同じことをしています。

　　　申込用紙を記入したものをスキャナーで読みとったものや、

　　　ビデオカメラの映像を見ています。

　　　職業や年収等、他の金融機関での借金の有無等をを申告して、

　　　借りたい金額を言うと、30分ほどでいくら借りられることになるかを

　　　携帯に電話で知らせてくれるので、あらためてお金をもらいに行く、

　　　という手続きです。

　　　ビデオカメラでは、契約する人の服装、人相風体等は

　　　チェックされているとのことです。

　　　その服装ですが、いろんな服装、

　　　たとえば、サラリーマンらしい背広姿、野球やサッカーのユニフォーム姿、

　　　ギターを抱えたミュージシャン風等々、いろんなスタイルで行くと思いますが、

　　　無人契約機での好感度？は、

　　　背広姿の印象がいいだろうというのは想像がつきますが、

　　　スポーツのユニフォームというのは以外と好感度（？）が高いそうです。

　　　また、無人契約機のスキャナーはかなり高性能です。

　　　偽造書類かどうかの判定ぐらいはできるしろものです。

　　　
　　　無人契約機設置のカメラではあなたの顔写真は必ず保管していますから、

　　　取り立て等で本人確認が容易にできます。

　　　かえって店頭窓口より契約機の方が借り主の写真も取れるので

　　　すべて無人契約機にして行く動きもあるそうですよ・・・・。

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