借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意
Posted at 08/03/29 PermaLink» Comment(0)» Trackback(1)»
はじめまして。借金返済方法アドバイザーの吉田と申します。
「借金よさらば！正統派・借金返済方法の極意」のサイトに来ていただき
ありがとうございます。
いきなりですが、私たちは小学生の子供の頃から義務教育として、
色々なことを学んできました。
ただ一つだけ学んでいないことがあります。
それは何だとあなたは思いますか？
察しのいいあなたはすぐ分かられたと思いますが、
「お金」に関することです。
命の次に大事な「お金」。
このことをもっと勉強していれば、今のあなたの苦しみももっと楽になったかもしれません。
今、借金返済方法で苦しんでいるあなた！
あなただけではありません。私も過去に多額の借金返済方法で苦しんだことがあります。
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理由はさまざまと思います。
しかたなく借金をした方もいれば、欲に溺れて借金をした方もいると思います。
それでも構わないと思います。
この失敗があるから今後が生きてくるということだってあるからです。
もっと怖いのは、今借金がないからといって無防備に生活している人達です。
今、借金返済方法に困っているあなただって、借金をしたくてしたわけではありません。
借金する以外に選択がなかったから、しようがなく借金をしたのです。
でも、ここで注意していただきたいのは「しようがなかった！」という部分です。
自分では、なかなか気がつかないことが多いですが、
将来いつ「しようがなかった！」ということになるかを考えない方が多いです。
どうしようもなくなった場合の防衛策を持っていないことが多く、
その時になってから、方法を探しはじめますが間に合いません。
この「しようがなかった！」という習慣、なにかにつけての理由にするのを
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借金の連帯保証人を変更したいが・・・
Posted at 07/07/05 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたが自分の身内（兄弟や義理の兄弟）の住宅ローンや借金の
連帯保証人をしていた場合で、その身内が死亡したりして、
連帯保証人であるあなたに借金が降りかかってきますが、
その身内で新たに、借受人になってくれる人が現れた場合に、
その借金の連帯保証人の変更はできるのでしょうか？
まず、一般的には金融機関が納得する方法でないと連帯保証は外せません。
あなたより保証能力がある第三者が保証するか、
担保を入れるか全額返済しか方法はないかもしれません。
これらのことをしても、金融機関が納得しなければ外すことはできませんし、
連帯保証人が連帯保証をやめたいと言う債権は、金融機関も警戒すると思います。
非常に難しいと思います。
非常にきびしい連帯保証人の変更ですが、
どうしても連帯保証人を変更する場合の手順はこんな方法もあります。
基本的には、貸主に対して本人の死亡を理由に連帯保証人からの
脱退を申入れすることになります。
保証人の離脱申し出に対して貸し手側がどういう条件を付けるかにより、
次の動きが必要になってきます。
貸主(おそらく銀行等の金融機関)は、
本人死亡時の債務を本人の身内に承継させる為の社内稟議と
個別契約手続を行いますので、
その前段階で貸主への意思表示をする必要がありそうです。
そして、故人の身内との間では、あらかじめ保証人脱退の意向と
身内の誰かが保証人になるかを固めておいて、
その身内との連名で貸主側に申入れすれば、
通常は（当然その身内の信用力次第ですが）進むのではないかと思います。
また、連帯保証人はお金を借りた人に代わって借金を返済する人です。
連帯保証人が勝手に連帯保証人から外れることができるならば
連帯保証人の意味がなくなってしまいます。
連帯保証人は、お金を借りた身内（債務者）と契約しているのではなく、
お金を貸した人（債権者）と契約しているのですから、
債権者が同意なければ連帯保証人を外れる事はできません。
それでも連帯保証人から外れるには、
・まず身内に、連帯保証人から外れたいことを告げる。
・義理の兄弟だったら、その兄弟、親類縁者、知人から代わりの連帯保証人を探す。
経済的に質問者さんと同程度かそれ以上の人（債権者が納得すれば誰でも良いが）
・お金を貸した人 を交えて、連帯保証人交替の交渉をする。
・了承されれば連帯保証人を外れる
このような段取りになりますが、
いくら代わりの連帯保証人が居ても債権者が同意しなければ
連帯保証人から外れる事はできません。
物的担保があればこれを連帯保証人に代える事も理論上は可能です。
しかし、どちらにしても非常に困難であることに変わりはありません。
このような事例は司法書士か弁護士に相談する事になりますから、
もっと情報が必要な場合は、一度相談してみましょう。
ネットで気軽に相談したいなら、
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など皆さんよく利用されています。
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延滞と支払い延滞の違いとは？
Posted at 07/06/28 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたが消費者金融などから限度額いっぱいまで借り、
返済しながらその後２，３回の借り入れ。延滞も1度のみ。
その延滞も明細書が送ってこないので、すっかり忘れていて、
電話がかかってきて、あなた以外の人が電話に出たみたいですが、
消費者金会社の名前を出さなかったので、
私につながらなく結局ハガキが来てその後すぐに振込みました。
日数的には2週間くらいですが、
この状態は「延滞」と「支払遅滞」どっちになるのでしょうか。
この「延滞」と「支払遅滞」は違いは、
あくまでも「与信」における用語としての使い方で、
金融機関、クレジット・信販会社etc、によって基準は違うと思いますが、
「延滞」と「支払遅延」は分けて使います。
あなたがハガキが来てその後すぐに振込みをした場合は、
おそらく、「支払遅延」の状態ではないかと思いますが、
金融機関等が「延滞」とするかどうかの基準は、
本当に外部の人間には分からないんです。
初めてのことならば、１か月くらいは大丈夫だと思うのですが、
度重なったり、常習的（支払日と給料日の関係で、毎回…という人もいるらしいので）だと、
そのクレジット会社内での評価も下がり、早めに「延滞」にしたりするかもしれませんね。
一般的には、契約で定められた返済・支払期日に返済・支払が出来なかった場合は
全て「延滞」です。
しかし、そこまで厳しくしていては、
金融機関等における業務も膨大なものになってしまいますし、
融資を受けられる人・クレジットカードを利用できる人が本当に限られてしまうでしょう。
ですから、それぞれの金融機関等で「猶予期間」を設け、
その間に返済・支払をしてくれれば、
「延滞」とするのは免除してあげようとしているのです。
金融機関等が「延滞」という情報を個人信用情報機関へ「登録」しなければ、
個人信用情報上の「延滞」にはならないんです。
「当月、請求はあったけれど入金がなかった」という履歴は登録されているけれど、
「延滞」の登録はされていない…これを「支払遅延」と呼んでいます。
ＣＩＣでは「延滞」等の「事故」に関する情報を「異動」といいます。
「異動情報」は、CRINというシステムにより、ＣＩＣと情報の交流をしている
「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」にも
把握できるようになっています。
でも、「支払遅延」は異動情報ではないので、ＣＩＣでは把握できても
「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」
では把握できません。
ですから、支払遅延の履歴が見える状況（ＣＩＣの表示では、
「最大24か月分」なので「遡って２年の間に支払遅延があった場合」ということになります）で
あなたが、住宅ローンを申し込んだ場合は、
「全国銀行個人信用情報センター」にだけ加盟している銀行では
支払遅延の履歴は把握できないが、「ＣＩＣ」に加盟している保証会社では把握できます。
保証会社によっては、支払遅延の履歴を見て保証不可とする
可能性がある場合もあるから
保証会社があなたの利用履歴をどう判断するかになってきます。
残念ながら、請求書がない、（郵便事故等で）請求書が届かなかった…などという
言い訳は通用しません（法務上でも、過去の判例でも）。
それに、これからはクレジットカード、携帯電話、公共料金などは、
請求書等を郵送せず、インターネットの画面上での確認、
ということが増えてくるのではないかと思います。
あなたが住宅ローンなどを借りる時、
「忘れていた」がないように気をつけくださいね。
また、あなたが延滞の状況などをＣＩＣなどに開示を求めた場合に、
ＣＩＣの場合、『お支払いの状況』という項目があり、
そこに照会日現在の登録内容が表示されます。
そのなかに「返済状況」というものがあり、
延滞等事故情報の登録の際はここに『異動』と記載されます。
『異動』があれば、融資を受けるのは厳しいことが多いです。
また、「最大24か月分の表示」については、
「入金状況」のところに『012345678901234567890123』と数字が並び、
その下にいろいろな記号が表示されています。
一番左の「0」が最新の入金情報で、「1」がその前月、「2」が2ヶ月前・・・
一番右の「3」が最新の入金から23か月前と、
右へ行くほど古い情報となります。
その下の記号が実際の「入金状況」になります。
全部で９種類の記号があるんですが…。
「$」は「当月請求額どおり（それ以上）入金された」
「-」は「当月、請求もなく入金もなかった」
「 」（空欄）は「クレジット会社から情報の更新がなかった」
なので、この辺りは問題ありません。
「A」、「C」は「請求があったにも係わらず未入金だった」という意味ですし、
「P」は「請求額の一部の入金があった」なので引っかかる情報です。
「R」は「お客様以外から入金があった」ですから、
債務保証による代位弁済などが考えられ、これもアウトでしょう。
「支払遅延」の場合は、
『異動』の表示はないけれど、履歴で「A」が見られます。
銀行や保証会社が、この「A」などをどう判断するかで、
あなたへの融資が可なのか、不可なのかが決まると言ってもいいと思います。
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保証会社の審査は住宅ローンを邪魔するか？
Posted at 07/06/27 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたがこれからマイホームを手に入れようと思うが、
一つだけ難関があります。
それは、保証会社です。
以前、カードのキャッシングで３～４社ほど利用したからです。
中には延滞したところもありましたが、すべて完済しております。
今の状況で住宅ローンの保証会社の審査が通るか
心配します。
あなたのカードのキャッシング、これは全て過去の話ですね。
まず「なんどか４～５日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、
各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われますから、
安心してくださいね。
まず、あなたが銀行等金融機関（以下「銀行」といいます）に
住宅ローンを申し込んだとします。
その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関（以下「保証会社」といいます）の
保証を受けられること」を条件にしています。
住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、
保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。
保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、
アナタの「個人信用情報」を照会します。
保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに
「保証審査」をします。
保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。
銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、
保証会社から「あなたの保証できません」という回答がきた場合には、
すぐに「融資ができません。」とあなたに伝えます。
保証会社から「あなたの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、
銀行の「融資審査」にかけます。
銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、
あなたの「個人信用情報」を照会します。
銀行では、照会した「個人信用情報」と
あなたが提出した書類をもとに「融資審査」をします。
銀行と保証会社では、
別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。
あなたがたとえば、利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、
「レイク」、「オリコ」とします。
『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。
延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。
ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。
先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、
少なくとも個人信用情報機関「ＣＩＣ」は利用しているようです、
『銀行と保証会社では、
別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と
書かせていただきましたが、
これがポイントなんです。
保証会社の多くは、個人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟していて、
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個
人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟しているので、
同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、
情報を共有している形になっています。
ですから、『あなたが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、
どのようにご利用していたか』ということについて、
銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。
「全国銀行個人情報センター」というのもありますが、
こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、
「全国銀行個人情報センター」ではなく、「ＣＩＣ」に加盟となるんです。
ですから、あなたの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、
保証会社次第ということになります。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済していますが、
当然全て「解約」したと思いますが、
「解約」したならば、解約から５年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、
当然にあなたの履歴も残っていることになります。
保証会社があなたの利用履歴をどう判断するか…ですね。
キャッシングも１回、２回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、
利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。
限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、
ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。
審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、
どうなるかは外部の人間には全く分りません。
ところで、建売住宅やマンション購入の場合は、
メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用すると思いますが、
確かに通りやすいです。
あなたにとっては不利な条件になるかもしれませんが、
業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。
ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、
「保証会社次第」の場合は微妙です。
（借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、
お客さまが直接交渉する余地がないんです）。
また、最近はコンプライアンスの関係で、
昔ほど無理が出来なくなってきていますが・・・。
それから、住宅ローンを組むために都合が悪いなら、
カードを解約するといいではないかと思うかもしれませんが、
解約（＝契約完了）をされてしまうと、保証会社で個人信用情報を照会した際、
解約以前５年間の履歴がズラズラと表示されてしまうんです。
解約されていなければ、表示される履歴は遡って２年分なんです。
最終借り入れが４年前や３年前ならば、
解約しなければ借り入れ状況は隠れる可能性があるので、
クレジットカードの解約はされない方がいいようです。
住宅ローン審査というと「カードを解約した方がいい」という話を
あなたも聞くと思いますが、その逆がいい状況もあるんです。
この話は、ローン審査のウラ技にもなるので、あまり教えられないのですが…。
あなたが、限度額いっぱい借りては返す場合、
解約しない方が履歴が目立ちません。
また、あなたが返済中に延滞が一度でもあれば、
「延滞」の履歴は、延滞を解消しても消えはしません。
「１度しかしていない」というのは、まったく自慢にならないです。
１度でもしてはいけません。
１度でも「延滞」があれば、
住宅ローンのお借り入れは大変厳しいものになりますが、
銀行は自分のところで個人の履歴を把握することは出来ません。
JBA 全国銀行個人情報センター ってところが管理しているのですが、
決して本人以外には黒があるかないかしか教えません。
個人情報にこれだけうるさい時代に銀行もやっきになってあなたを確認し調べますが
オリコ？レイク？数日の滞納なら絶対に把握できません。
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多重債務を完済した借金返済方法とは？
Posted at 07/06/27 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
前回、多重債務を弁護士に依頼した場合の借金返済方法を
お知らせしましたが、
ここでは、実際多重債務の苦しさと返済しても元金が減らない虚しさを、
体験した私の知人の多重債務を完済した借金返済方法アドバイスです。
仮にＫさんとします。
Ｋさんは年収の半分以上の借金があって完済しました。
そして、クレジットカードのリボを利用するやり方で完済しました。
その方法とは・・・
○あなたはこの方法をさがしていたはずです。
リボ払いという借金返済法はあなたもご存知と思います。
リボはクレジット会社によって金利は色々ですが、
通常１５％以内ですからキャッシングの金利よりは低いです。
生活費を圧縮するのは当然ですが、
生活費を全てリボ払いで払い残った現金を借入残高の少ないところに
集中的に返済し件数を少なくすることに集中しました。
普通は金利の高いところから返すのが一般的ですが、
金利よりも借入残高の少ないところから返し、一件でも減らすことです。
多重債務の場合、毎月の返済のことで精神的にキツくしんどいですよね。
一社でも減り毎月の収入の中で返済し何とか生活が出来るようになれば
精神的にかなり楽になると思います。
毎月の収入の中で返済し借り入れしなくても生活、
返済できるようになれば金利の高いところから返していきました。
Ｋさんのやり方のデメリットは生活費などリボに出来る物は
リボに回すためコンビニなどで気を抜くと余計なものを買ってしまったりと
現金で支払うより甘くなることがあります（最大の注意点です）
色々借金の整理の仕方は有りますが、
最大のデメリットは情報機関に事故情報として登録され５～１０年程度は
ローンやクレジットが組めなくなることです。
弁護士など儲けたいために簡単に自己破産や整理をしたら良いと言いますが、
多重債務の場合、当然貯金なんかないですよね。
貯金があれば貯金で返済しますからね（Ｋさんもそうでしたけど・・・）
一定期間新たな借金が出来ないぐらいと簡単に言う人もいますが、
病気、事故、身内のトラブルなど想定外の出費・・・・
新たな借金を一定期間する必要がないって保証はどこにもないです。
もし法的整理を考えるような場合は、
このあたり慎重に考えた方が良いですよ・・・
と、Ｋさんからのアドバイスでした。
また、あなたが女性で「借金癖」があるようだったら、
Ｂさんの多重債務を完済した借金返済方法が参考になるかもしれません。
Ｂさんは（２６歳）以前４００万の借金を抱えていた既婚女性です。
借金癖はもはや「病気」です。
他人のお金で何とかしようとすると同じことを繰り返します。
Ｂさんの過去はそういう人間でした。
自力で返済することが実は一番の特効薬です。
それはあなた自身も分っていると思います。
その「病気」が治る可能性は大です。
Ｂさんがどうやって４００万の借金を返済したか教えましょう。
それは簡単です。
死に物狂いで働きました。
平日昼は普通にOLとして、週末(金・土)はクラブで働いて
その収入を全額返済に廻してました(毎月約２０万前後です)
それでも完済に２年かかりました。
あとは「貸し金登録」をすることです。
「貸し金登録」は本人の同意があれば最低５年は消費者金融などから
借り入れが出来なくなるとてもナイスなシステムです。
まず、そこに登録しましょう。
そして、休みを返上して死に物狂いで働きましょう。
自己破産せずに完済するにはそれしかありません。
１８０万程度でしたら１年くらいで完済できます。
安易な気持ちで借金をしたことを悔やむことで、
二度と借金をする気持ちにはなりませんよ。
Ｂさんはこの方法で借金地獄から脱出！
今では毎月１０万以上の貯金を毎月してます。
３年後には１０００万にする予定です。
多重債務者だった頃には考えられない話しです。
Ｂさんに出来たのだからあなたにも絶対出来るはずです。
一つ言いたいのは「楽に返せる方法」と
「人から借りて返済する選択肢」は有り得ないということです。
○あなたはこの方法をさがしていたはずです。
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多重債務を弁護士に依頼した借金返済方法
Posted at 07/06/26 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたには、現在およそ180万の借金があったとします。
内訳はアコム５０万 モビット５０万 プリーバ２７万 DC１０万 マルイ２５万
UFJ銀行カードローン１０万です。
収入は手取りで２５万弱で年収は４００くらい。
今、月々７万～１０万くらい返済してきましたが、
ここ数カ月、何日か遅れてしまったところもありました。
一社に１～２万づつで月に７万づつ払ってもほとんど利子だけの気がします。
どのような順序でかえしていったらいいのでしょうか？
また、以前、完全なまとめローンででなく一部だったため、
かえって膨らんでしまったことがあったのでまとめるのは恐いと思っていて、
これ以上社数は決して増やしたくないと思っています。
自己破産はしたくありません。
借りた物ですから、返します。
しかし、整理などはちょっと考えています。
このような場合、どうやって返していったらよいのでしょうか？
この多重債務の借金返済方法は色々考えられますが、
弁護士に頼む方法としては、まずはここで無料見積！比べて選ぶ弁護士費用の一括見積！
を参考にしてください。
債務整理として、弁護士に頼む。
弁護士費用として25万ぐらい必要になりますが、
月5万ぐらいの分割払いもできるようです。
弁護士いわく、明日から1円も払わなくてよい。
年末には解決するだろうし、
だいたい月３～５万位を３～５年くらいかければ完済できるだろう
という話でした。
そして、弁護士は金貸しではないので、
月々支払える範囲というのを考えてくれるはずです。
整理執行されれば過去に遡って18％という金利に統一されるため、
借金額は大幅に減り月々の返済も少なくなります。
また、借金している期間によっては、
過剰に支払った利息との差し引きで完済になったり、
逆に返金される場合もあります。
返金がある場合はそれを弁護士報酬に充てる事もできます。
何より、3～6年間で返済という返済計画がたてられるため、
現状と違って、終わりの見える状態になるのが一番だと思います。
もちろん、一定期間あらゆる借金はできなくなりますが、
高速道路では現金支払いもできますし、
海外に行ってもクレジットカードがなくてもレンタカーを借りる時等
以外は困ることはありません。トラベラーズチェックもありますし。
結婚式など、急な出費の事態があるかも知れませんが、
基本的には無い袖は振ってはいけません。
どうしても必要な場合はそれこそ親に借りるとかすればいいのではないでしょうか？
そういったものの積み重ねで今の状態になっていますから・・・
ちょっとくらい・・・
という考えをなくさない限り、借金生活からは脱却できないと思いますよ。
また、整理等を弁護士に依頼した場合の具体的な流れは、
金融会社との契約書等が相手に情報開示させるための
材料として必要となってきますので、
それは事前に探して用意されていた方がよいと思います。
また、信販系の銀行引落し返済の場合は、
引落し開始時の通帳等も必要になってきます。
それから、弁護士に整理等の手続きの依頼契約を締結し、
弁護士が各業者に代理人として通達文章を送付した時点で、
それ以降数ヶ月間全ての業者に対しての返済がストップになります。
このストップしている期間に弁護士は各業者と交渉し、
合意の取り付けや今後の返済総額・月々の返済額を決めていくわけです。
各業者と合意書を交わし終えた時点から業者に対しての返済がスタートしますので、
それまでの間は弁護士に対しての費用支払いのみとなります。
(全ての業者と一斉に合意をとり付けられるものではないので、
返済開始時期はばらばらになると思います）
この返済ストップの期間は2～6、7ヶ月になると思いますので、
その間に無駄遣いをせず返済費用を貯めるとか、
結婚式のご祝儀に充てるとかすればいいのではないかと思います。
大抵の場合は各業者とも整理に応じると思いますが、
まれにゴネて応じない業者もいたりします。（計画的な整理を感じさせる場合等）
その場合は弁護士が民事訴訟を起こし本人不在の裁判になります。
裁判になった場合には別途裁判費用が掛かってきますが、
6社に対しての整理だと恐らく弁護士に支払う費用としては
40万程度だと思います。
そして、
合意書を交わしてから2～6年をかけて完済していくことになります。
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生活保護受給者の借金返済方法は？
Posted at 07/06/23 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたが、約3年前に大手消費者金融より30万円程度の貸付を受けており、
今まで返済もせずにしていたところ、
最近になって裁判所より異議申し立て書等の書類が届きました。
本来ならば借金返済するのが当たり前と思いますが、
あなたは、２年ほど前に精神疾患を患い、
現在は生活保護を受給して生活している状況です。
生活保護を受けている人は、最低限度の生活をしているから、
生活保護費等の差し押さえはできないと聞いたことがあります。
本当に返済しなくても済むものなのでしょうか？
まず、あなたもご存知と思いますが、
「生活保護」を受けるというのはどういう状況の時でしょうか？
たとえば、病気で働けなくなり、蓄えも底を尽き、アパートの家賃も滞納し、
このままでは住む場所まで失ってしまう。頼れる親も兄弟もいない。
友人にはこれ以上迷惑はかけられない。
もう死んでしまったほうが楽なんじゃないか。
夫の暴力に耐え切れず、逃げ出したい。
でも、小さな子供がいて働くことができない。アパートを借りるだけの蓄えもない。
今のまま、我慢しつづけるしかないのかしら。
年金で細々と暮らしていたが、最近では病院の医療費も馬鹿にできない値段となり、
体の自由も効かなくなってきた。
妻と二人で、これからの生活をどうしていったらいいのか、途方にくれている。
生活保護制度というのは、こういったピンチを救う最後の砦です。
憲法にも規定されている「日本国民として健康で文化的な最低限度の生活」を
営むために必要な生活費、その最低水準を保障する。
こんな風に書くと硬いようですが、
要は、ピンチを乗り切るための手伝うのが生活保護を受けるというです。
ですから、精神疾患を患い、現在は生活保護を受給して生活している状況の場合、
裁判所から支払督促に関わる異議申立と思いますが、
支払督促が裁判所に申立てられ、支払督促があなたに送達された時点から、
2週間以内に異議申立をしないとそれから30日以内に
強制執行が可能となり債務名義となります。
ただし、生活保護費は生活保護法により差押禁止とされていますから、
実質、支払い督促への異議申立をすれば申立人の意図（回収）に
そぐわないものとなります。
また、生活保護費から返済するのも禁止されています。
そして、債権者（消費者金融）が、あなたの生活保護受給について
認知しているかどうかも大事なことになります。
そのような困窮した債務者に対して、支払督促を出す事はリスクが高く、
回収の見込みもありませんので、嫌がらせ程度にしかなりません。
そうなると、債権者が債務者の生活保護状況を知らないとしか思えません。
念のため、保護申請した自治体の福祉課に相談され、
担当者から交渉してもらうのが得策です。
返済する必要は当然ありますが、
あなたの健康状態に大きく左右される問題であり、
さらに困窮させるような手段は人道上許されるものではありません。
恐らく、破産が最も早い手段なのでしょうが、
あなたがどのように判断するかですね。
仮にあなたが破産を決めた時は、
破産等の手続の前に精神疾患の程度を確認することが必要だと思います。
(1)精神疾患の程度が3級以下の場合は、
本人による破産手続が妥当だと思います。
(2)精神疾患の程度が2級の場合
保佐人の申立を親族が先ず行い、
保佐人を選任した上で本人・保佐人の連名で破産手続
(3)精神疾患の程度が1級の場合
親族が貸金業者に団信・リボ団の有無を確認し、
契約があれば所定の診断書等を提出
団信が無い場合は、成年後見の申立を行い後見人を選出し、
後見人名で任意整理（要するに残債務の放棄）を求め、
理解の得られなかった消費者金融業者があった場合には、
更に破産の手続きを行う。
という流れになりますが、
やはり、生活保護の場合には、
現実的には自己破産が唯一の解決手段と考えてください。
生活保護の給付金は、
別に使途を手取り足取り管理されているわけではありませんが、
本来は、健康で文化的な最低限度の生活を維持するための金銭であって、
これを借金返済に使うことは予定されていません。
生活保護の給付金を借金返済に使うことは、
健康で文化的な最低限度の生活を割り込んだ最低以下の生活をすることであり、
法律的には許されないことです。（別に罰則があるわけではありませんが・・・）
ですから，借金を全部なくするという借金返済方法は、
自己破産しか選択肢はないと思います。
○生活保護受給者から
わずか1ヶ月で月収326万円 を稼ぎ出すことができる方法とは？
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ネットキャッシングの即日融資とは？
Posted at 07/06/23 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたも、よくインターネットをしていると、
「ネットキャッシングで申込み。最短○○分で即日融資」なんて広告を見ませんか？
最終的には指定された本人口座に振り込みを行う様なことも書いていますが、
契約は全てネットで完結してしまうのでしょうか？
身分証明証等は当然確認すると思うのですが、
ＦＡＸ等で済ませてしまうのでしょうか？
はたして、ネットキャッシングの即日融資の実態は？
まず、サイトでのネットキャッシング即日融資の最短審査は仮審査ですね。
勤続年数や収入など機械が自動判定して結果を出します。
その後本申し込みで信用情報の審査や在籍確認を行い、ＯＫを出します。
あとはローン会社や借り入れ金額によって違いますが、
オリコの得するクレジットカード！の１００万円未満の場合は、
ウェブ上で免許証番号の記入のみ、
消費者金融の借金を返済
「９１１どっとこい」
ここでは色々比較できると思います。
ネットキャッシング即日融資の申し込みで審査が通過したら、
電話確認（会社・自宅）があります。
その時、身分証明書などをFAXで送るなどの説明があります。
また、契約書が後から送られてきて、
契約書に記入後、身分証明のコピーを同封して送ります。
やはり、申込みと契約は別のようです。
最近は、身分証明書の確認はＦＡＸだけでなく、
写メールを使う業者もあります。
その後、手書きの契約書が送られてきて、
それと一緒にコピーを入れて送るという方法が多かったのですが、
最近はネットで全て完結という業者も出てきました。
ちなみに、そのネットキャッシング即日融資の金融業者は、
など、まだ何社かありますが、
この金融会社が皆さん安心して使えると好評です。
○NPOの資金の悩みにズバリ答えます！知っておきたいNPOのこと 資金編
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借金取り立ての実情は？
Posted at 07/06/22 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたが現在、借金をしていて支払いが延滞した場合、
やはり、借金の取り立てはあると思いますが、
今の借金取り立ての実情はどうなっているのでしょうか？
まず、借金の取り立ては、「返して下さい。」と口頭で催促します。
次に、手紙や内容証明でする。
最後は裁判所に訴える。
と云う順序ですが最後の裁判所の判決が出ているにもかかわらず、
支払わない場合は最後の最後は強制執行です。
でも、平成４年から家財道具の差押を一切禁止しましたので、
一般的に知られていませんが、
そのために、今まで金を返さないなら「テレビなど持って行かれる。」と
思っていたことは全くなくなりました。
この借金取立ての最後の手段である強制執行のプロセスですが、
裁判所で「ＡはＢに○○万円支払え」と云う判決が確定したとします。
（確定とは、もうこれ以上上級裁判所で審理のやり直しが
できなくなったことを云います。）
それでも返さなければ強制執行です。
しかし、その判決書だけでは強制執行できません。
その判決書に付随する「強制執行ができる」と云う文書が必要です。
それを執行文と云いますが、その執行文のある判決書のことを
「債務名義」と云い、
債務名義がなくては相手の財産を差し押さえることはできません。
相手の財産を差し押さえて競売し、その競落代金をもらうことで
「回収できた」ことになります。
ところで、相手の財産も、不動産もあるかも知れないし、
家財道具だけかも知れません。
しかし、家財道具は差押えが禁止されていますから、
他に、相手の財産として「債権」があります。
これの代表的なものに「給料」があります。
ですから、不動産もないし家財道具も差押できないなら
給料を差し押さえて取立することになります。
その場合は、その者の勤務先を直接差押えます。
手渡す前に「取る」わけです。
それから、大手消費者金融の借金取立ては、
一応債権回収する部署があって合法的に資産を
差し押さえたりするそうです。
ただこの手の会社は学生から悪いイメージを持たれてるので
学生を確保するために本当の事を言ってない可能性はあります。
ＣＭやっていて上場してる会社でさえこうですから、
街金融はまさしく某事業者向け金融さんの世界でしょう。
「われ金返さんか、こら～！」
「腎臓売れや、こら～！目売れや。保険は入れや。
自殺装えや。こら～！」
恐いですねぇ・・・。
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ネットキャッシングに個人情報が漏れた場合は・・・
Posted at 07/06/22 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたに身に覚えのない来店不要のネットキャッシング会社より、
借り入れの申込の確認の電話がかかってきました。
しかし、あなたはそのような申込もしていませんし、単身ですから
家族が申し込む事はまず考えられません。
田舎の実家の家族はパソコンは使用しません。
あなたがそのキャッシング会社に確認したところ、
氏名(読みカナ)・携帯の電話番号(電話案内は非公開)・生年月日は、
あなたのものと一致するのですが、
氏名の一部の漢字が１字異なり、住所・勤務先の会社名が全く違うようでした。
このような場合は、どのような対処法をするといいのでしょう？
これは、あなたがかつて消費者金融から1度でも金銭を借りたことがある場合に、
情報漏れで裏の闇金融からそういう手口でやられるケースが多いみたいです。
最近よく聞く、入金して取り立てる「押し貸し」という闇金融の新たな手口かも、
ちなみにこういった闇金融業者に個人情報が漏れるケースは以下が考えられます。
・小、中、高、大学の卒業名簿を誰かが【名簿業者】に売った。
・インターネットやその他の【アンケート】関連の住所,電話番号の情報が流出した。
あるいは内部の人間が【名簿業者】に売った。
・マンションなどに住んでいるのであれば1階にあるメールボックスなどから
携帯電話番号の領収書を盗み取って、
その番号から芋ズル式に個人情報を特定している。
・中には会社の総務部の人間や市役所で【戸籍謄本】などの公文書を
闇で売買している社員、公務員がいる。
実物でなくともコピーなどで簡単に複製できる。
・あなたの両親や友人に名簿屋などの裏の人間が適当な話をでっち上げて
携帯電話の番号や住所,会社などを突き止めている。
たとえば、
『○○学校卒業生の△△と申しますが、今度クラス会を行うので、
□□の携帯電話番号など連絡付ける方法を教えてくれますか?』
『○○市役所税務課の△△と申しますが、□□さんは住民税を
滞納しておりお住まいのところへ連絡しているのですがつながらないので、
携帯電話番号をご存知かと思いますが至急教えてください。
このままだと重加算税が加わり□□さんにとって負担が大きくなります。』
『○○宅急便ですがご自宅が留守なようなので連絡がつかないので、
携帯電話番号を教えていただけますか?』
など、いかにもありそうな理由で周囲の人間へカマをかけます。
聞く側はとにかく
"相手をあせらすようなしゃべり口調で考える余裕を与えないで聞くので、
相手側はついポロッとしゃべってしまいます。
あなたもくれぐれもご注意くださいね。
あなたはこういった経験はないと思いますが、
この"ネットキャッシング"は来店不要で借り入れ申し込みを受け付けているので
『闇金融』の類と思います。
まずいつ,どこで,誰が,どんな手段で借り入れ申請をしたか確認しましょう。
次にご自身が申し込んでいないので民法上双方の意思表示の合致がないので
契約そのものがありません。ですからその旨を伝える。
こういった場合は最寄の消費生活センターのアドバイスをまず受けると良いでしょう。
また、被害相談は下記ＨＰにてしてください。
それから、これは誰かがあなたの名前などを使ってサラ金会社から
お金をだまし取ろうとしているかもしれません。
このような場合の対処法ですが、
・口座の確認と被害届
ネットキャッシングや電話キャッシングの場合、
本人名義の口座でなければ振り込んでもらえないはずです。
そのサラ金会社に銀行名と口座番号を聞き該当する銀行に確認を依頼し、
見知らぬ口座が作られているようでしたら、
有印私文書偽造などで被害届を出しておいた方がいいと思います。
もし別件で融資までされれいるような場合にも、
第三者による詐欺であるという申し訳がたつと思います。
・信用情報の確認
クレジットやキャッシングを申し込むと信用情報機関で信用情報の確認と、
申し込みの事実、融資された場合は残高が登録されます。
そのため、その他にあなたの名前で申し込まれていたり、
実際に融資されていたりという事実がないか確認できます。
主な所ではクレジット関係のＣＩＣ
サラ金関係の全情連
があるので、近くの窓口であなたの信用情報を確認された方がいいと思います。
・なりすましの注意登録
信用情報機関で「なりすましている人がいるので注意」と
いうような情報を登録できますので、以後あなたの名前で申し込みがあると
審査する方も慎重になるので被害は少しでも防げると思います。
このようなネットキャッシングの個人情報が漏れたりすることが起こるときは、
あなたが、周りの人に「うらみ」をかっていないでしょうか？
特に女性などがこのような嫌がらせをするようです。
これ以外の変な出来事は起こっていないでしょうか？
もう一度、今までの出来事を冷静に考えたらいいかもしれません。
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