保証会社の審査は住宅ローンを邪魔するか？
Posted at 07/06/27 PermaLink» Comment(0)» Trackback(0)»
あなたがこれからマイホームを手に入れようと思うが、
一つだけ難関があります。
それは、保証会社です。
以前、カードのキャッシングで３～４社ほど利用したからです。
中には延滞したところもありましたが、すべて完済しております。
今の状況で住宅ローンの保証会社の審査が通るか
心配します。
あなたのカードのキャッシング、これは全て過去の話ですね。
まず「なんどか４～５日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、
各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われますから、
安心してくださいね。
まず、あなたが銀行等金融機関（以下「銀行」といいます）に
住宅ローンを申し込んだとします。
その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関（以下「保証会社」といいます）の
保証を受けられること」を条件にしています。
住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、
保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。
保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、
アナタの「個人信用情報」を照会します。
保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに
「保証審査」をします。
保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。
銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、
保証会社から「あなたの保証できません」という回答がきた場合には、
すぐに「融資ができません。」とあなたに伝えます。
保証会社から「あなたの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、
銀行の「融資審査」にかけます。
銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、
あなたの「個人信用情報」を照会します。
銀行では、照会した「個人信用情報」と
あなたが提出した書類をもとに「融資審査」をします。
銀行と保証会社では、
別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。
あなたがたとえば、利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、
「レイク」、「オリコ」とします。
『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。
延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。
ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。
先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、
少なくとも個人信用情報機関「ＣＩＣ」は利用しているようです、
『銀行と保証会社では、
別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と
書かせていただきましたが、
これがポイントなんです。
保証会社の多くは、個人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟していて、
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個
人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟しているので、
同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、
情報を共有している形になっています。
ですから、『あなたが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、
どのようにご利用していたか』ということについて、
銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。
「全国銀行個人情報センター」というのもありますが、
こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、
「全国銀行個人情報センター」ではなく、「ＣＩＣ」に加盟となるんです。
ですから、あなたの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、
保証会社次第ということになります。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済していますが、
当然全て「解約」したと思いますが、
「解約」したならば、解約から５年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、
当然にあなたの履歴も残っていることになります。
保証会社があなたの利用履歴をどう判断するか…ですね。
キャッシングも１回、２回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、
利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。
限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、
ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。
審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、
どうなるかは外部の人間には全く分りません。
ところで、建売住宅やマンション購入の場合は、
メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用すると思いますが、
確かに通りやすいです。
あなたにとっては不利な条件になるかもしれませんが、
業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。
ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、
「保証会社次第」の場合は微妙です。
（借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、
お客さまが直接交渉する余地がないんです）。
また、最近はコンプライアンスの関係で、
昔ほど無理が出来なくなってきていますが・・・。
それから、住宅ローンを組むために都合が悪いなら、
カードを解約するといいではないかと思うかもしれませんが、
解約（＝契約完了）をされてしまうと、保証会社で個人信用情報を照会した際、
解約以前５年間の履歴がズラズラと表示されてしまうんです。
解約されていなければ、表示される履歴は遡って２年分なんです。
最終借り入れが４年前や３年前ならば、
解約しなければ借り入れ状況は隠れる可能性があるので、
クレジットカードの解約はされない方がいいようです。
住宅ローン審査というと「カードを解約した方がいい」という話を
あなたも聞くと思いますが、その逆がいい状況もあるんです。
この話は、ローン審査のウラ技にもなるので、あまり教えられないのですが…。
あなたが、限度額いっぱい借りては返す場合、
解約しない方が履歴が目立ちません。
また、あなたが返済中に延滞が一度でもあれば、
「延滞」の履歴は、延滞を解消しても消えはしません。
「１度しかしていない」というのは、まったく自慢にならないです。
１度でもしてはいけません。
１度でも「延滞」があれば、
住宅ローンのお借り入れは大変厳しいものになりますが、
銀行は自分のところで個人の履歴を把握することは出来ません。
JBA 全国銀行個人情報センター ってところが管理しているのですが、
決して本人以外には黒があるかないかしか教えません。
個人情報にこれだけうるさい時代に銀行もやっきになってあなたを確認し調べますが
オリコ？レイク？数日の滞納なら絶対に把握できません。
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